Айвазовский Иван Константинович. «Радуга». 105 × 136 см. Третьяковская галерея, Москва.
В последние несколько лет аналитики отмечают рост портфеля просроченной задолженности, как в банковском секторе, так и в МФО. Люди не могут выплатить микрозаймы и кредиты, становятся должниками. Чаще всего эта направленность преследует клиентов микрозаймовых организаций, которые выдают небольшие займы до зарплаты.
Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая средства в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать определенный режим выплаты микрозайма. Если заемщик не отдавал деньги в срок по микрозаймам, это несет конкретные последствия. И даже после смерти получателя ссуды обязанность отдавать долг (включая штрафы) микрофинансовой организации переходит к наследникам.
Штрафные санкции при просрочке
При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер предельно возможных пеней. Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму микрозайма продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
МФО нарушает закон
Первый способ не возвращать долг — обнаружить нарушения закона в работе микрофинансовой организации, в условиях договора, и доказать свою правду в суде.
Закон запрещает МФО:
- совершать сделки без регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций;
- требовать с заёмщика вернуть долг, когда права на него переданы коллекторскому агентству;
- изменять важные условия сделки после подписания договора (например, процент);
- не указывать процентную ставку на первой странице договора потребительского кредита.
Следует также помнить, что по заключённым в 2018 году договорам штрафы за просрочку (неустойки, пени) начисляются только на остаток долга. А наименьшая ставка базовых процентов по договору с МФО ограничена суммой микрозайма, умноженной на три.
В работе МФО обнаружились отступления от требований закона? Стоит идти в суд, но отдать сумму займа понадобится в любом случае.
Существуют и другие основания для исков к МФО:
- Ничтожность сделки, совершённой недееспособным заёмщиком (речь, в частности, о психических заболеваниях).
- Недействительность сделки (основания — несовершеннолетие должника, обман заёмщика, введение в заблуждение при совершении сделки).
- Использование МФО сложной экономической ситуации клиента, выраженное в предложении заведомо невыгодных процентов (кабальные условия операции). Суд иногда встаёт на сторону истцов, потерявших кормильца, уволенных с работы, получивших нетрудоспособность в период действия договора займа. Важно документально доказать суду эти инциденты.
Микрофинансовая организация опередила должника и уже подала на клиента в суд ради взыскания долга и неустоек? Заёмщику стоит оформить встречный иск с требованием приостановить начисление процентов по микрозайму на время разбирательства.
Вставший на сторону заёмщика суд в праве отменить или свести к минимуму проценты и штрафы. Однако запретить МФО требовать с должника основной долг не в силах
даже суд.
Если нечем отдавать микрозайм: пролонгация
Второй вариант подойдёт тем, кто хочет поменять главные положения сделки, не отказываясь от намерения отдать займ микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят со сдачей дел должников в суд: им выгодно собрать большие долги по микрозаймам.
Когда вы видите, что отдать займ в срок вам не по силам, узнайте в компании, выдавшей микрозайм о наличии услуги отсрочки. Судя по отзывам, это настоящая возможность уйти от заморочек, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Кстати, рекомендуем:
Пролонгация — изменение срока возвращения микрозайма без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По требованию клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Эта услуга не предоставляется бесплатно, гражданин ее оплачивает, а цена зависит от политики МФО. Ее возможно применять многократно. А для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации удостоверяющие ухудшение материального положения документы.
Что делать, когда нечем отдавать микрозайм
В первую очередь узнайте о наличии услуги продления срока возвращения долга. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата.
Если данной услуги нет, попробуйте получить кредит в иной компании и отдавать этими денежными средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то взять новый будет трудно.
Лучший вариант — получение пластиковой карточки с бесплатным периодом, в течение 55−60 дней ее возможно использовать на льготных условиях. В данном случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы возможен на операции получения наличных. Сняв наличность, вы можете отдать долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
Попросите в долг у своих родных.
Крайне вредно допустить просрочку или делать ее слишком длинной. Таким образом на заемщика возлагаются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история страшно портится.
Какие санкции МФО применяет к должникам
Как только вы нарушили срок возврата долга, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора сможет звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут тянуться до того момента, пока кредит нет будет погашен.
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые категорически отказываются платить, и довольно быстро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам запрещенные приемы давления. Но, опять же, это актуально не для всех фирм, основные игроки все же применяют более щадящие приемы к должникам.
Когда МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться, судя по отзывам, даже нелегальные приемы:
- постоянные звонки должнику, его родственникам и на работу;
визиты на дом к должнику или по месту его трудовой деятельности; - нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, порча проводов или другого имущества;
- угрозы, психическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные способы возврата долга, обращайтесь в правоохранительные органы: полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Подают ли МФО в суд за просрочки
Даже когда ссуда оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и обяжет должника выплату долга.
Должник и сам в праве инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет нелегальные методики. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который внимательно за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.
Редко суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое тяжёлое материальное состояние. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:
- наложить арест на половину зарплаты должника;
- арестовать его банковские счета и вклады;
- организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут не критичными для должника.
Срок исковой давности и судебная практика
Можно не отдавать долг МФО без опасений судебных слушаний, когда истёк срок исковой давности (три года с момента крайнего контакта клиента и микрофинансовой компании). Подобный сценарий призрачен. Кредиторы стараются постоянно напоминать должникам о долгах, тем самым беспрерывно обновляя дату исчисления срока.
На самом деле микрофинансовые организации значительно реже обращаются в суды для того, чтобы долг был наибольшим, а возможность его сократить минимальной. Но на практике МФО куда выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все получается наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее.
Это касается далеко не всех компаний. Многие из них активно обращаются в судебную инстанцию для требования задолженности в принудительном порядке. Обнаружено, что это чаще всего делается «волнообразно», циклами. Причем каким-то образом МФО отбирает определенные договора для взыскания. Например, по одним микрозаймам может истечь СИД (срок исковой давности) и компания не подаст в суд, а по другим не проходит и 6 месяцев с момента наступления просрочки, как организация подает исковое заявление.
В большинстве случаев микрофинансовые организации изначально пишут заявление на вынесение судебного приказа о взыскании задолженности. Это простой вариант, когда организации не нужно собирать кучу документов и бумаг, платить значительную госпошлину и т.д. Судебный приказ выносится судьей автоматически в пользу МФО. Но заемщик одним предложением может его отменить в любой ситуации в соответствии со ст.129 ГПК РФ. Главное, написать и отправить это 1 предложение в течение отведенного периода.
После отмены судебного приказа у МФО остается только один шанс взыскать долг — подать исковое требование на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д. )
Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, когда факты на лицо: наличность в долг взял, не вернул, условия договора нарушил.
Фактически единственный 100% вариант избежать суда — окончание сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору выделено ровно 3 года для подачи иска со дня, когда долг нужно было отдавать или с момента, когда заимодавец узнал о нарушении его прав.
То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2018 года и по договору должны были отдавать его до 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2018 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.
Чрезвычайно важным аспектом здесь является то, как ведет себя должник. Если он в течение этих 3-х лет будет общаться с кредитором или коллекторами, устно или письменно, неявно признавать долг, отдавать часть суммы и т.п. , то течение сроков исковой давности будет отсчитываться снова с каждого такого случая . Поэтому заемщикам, которые хотят «дотянуть» до СИД, нужно быть очень осторожными при общении кредитором, а лучше — вообще исключить таковое.
Можно ли рефинансировать микрозайм с просрочками
Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при этих условиях будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за малых сроков возвращения кредитов. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.
Существует способ попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его суммой задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, когда просрочка пока что не очень большая.
Где срочно взять микрозайм при открытых просрочках
Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита чрезвычайно низки. Никто не пожелает связываться с человеком, который не в состоянии справиться с долгами. Банки с такими клиентами не сотрудничают вообще. Когда же деньги необходимы срочно, есть возможность воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.