Маковский Константин Егорович. «Дети, бегущие от грозы». 173.5 × 106.7 см. Третьяковская галерея, Москва.
Значительный долг по микрозайму может образоваться за считаные дни или недели и списать их законно почти невозможно. Дело в том, что МФО дают микрозаймы под довольно значительные проценты, хотя в тексте договора это определить чрезвычайно трудно или просто невозможно. За год может набежать до 1000%, так как закон почти не содержит наибольших размеров ставок по процентам.
Если данные требования были подписаны заемщиком, то просроченная задолженность может превысить основной долг во много раз. Образоваться долги по микрозаймам могут в случае, если заемщик:
- неправильно сначала рассчитал свои материальные возможности;
- невнимательно изучил предлагаемые требования кредитного договора;
- из-за халатности или сознательно не возвращает деньги;
- в результате экстренных ситуаций остался без работы, временно или окончательно потерял трудоспособность.
Обратите внимание! Выплатить и закрыть долги придется независимо от причины, поэтому сложившуюся дилемму не надо пускать на самотек, а лучше как можно быстрее попытаться договориться с кредитором. Особенно если было получено сразу несколько микрозаймов.
Если нечем платить микрозайм: пролонгация микрозайма
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти фирмы могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не юридические способы влияния на заемщика. Данные вариации «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, эмоциональное подавление, порча имущества и многое другое. Важнее первоначально делать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, выясните в кредитующей вас фирмы о наличии услуги пролонгации. Это настоящая перспектива уйти от проблем, но она даётся не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация — изменение периода возвращения займа без наложения пеней за просрочку и порчи кредитной истории. По требованию клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не даётся безвозмездно, человек за нее платит. Ее возможно применять неоднократно. Потенциальные варианты платы:
- выплата набежавших процентов долга, тогда к отсрочке полагается лишь основная сумма займа, полученная человеком;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000−2000 рублей в неделю или конкретный процент от суммы займа.
Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные меры
Если микрофинансовая компания не выдаёт услугу пролонгации, или если клиент все равно не сумел ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить много причин причины просрочки:
- заемщик изначально не рассчитал свои силы;
- задержка заработной платы;
- потеря работы;
- низкая финансовая грамотность человека;
- заболевание;
- возникновение других финансовых трудностей.
При фиксировании просроченного платежа уже на последующий день микрофинансовая компания применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер предельно возможных пеней. Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского микрозайма и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Что можно сделать
Реструктуризация займа
Реструктуризация предполагает изменение условий выплаты кредита. Можно попросить растянуть период, тогда ежемесячный взнос снизится, можно договориться о кредитных каникулах.
В данном случае надо идти к кредитору и писать заявление о реструктуризации. Лучше это делать до того, как начались просрочки. Но и после — тоже можно. Кредиторы наверняка спросят, по какой причине произошел срыв погашения долга, посему лучше вооружиться справками о снижении заплаты, потере работы, больничным листом или свидетельством о рождении ребенка. То есть доказать, что виной всему жизненные обстоятельства. Кредитор не обязан по закону предоставлять реструктуризацию. Периодически помогает обращение к финансовому омбудсмену.
Кстати, рекомендуем:
При урегулировании ситуации с долгами часто МФО идут навстречу пожеланиям омбудсмена, хотя клиента до этого игнорировали и в реструктуризации отказывали. Но опять же — это добрая воля фирмы. У многих МФО буквально нет функции реструктуризации.
Рефинансирование долгов
Периодически реструктуризацию и рефинансирование долга ставят в ряд инструментов, которые позволяют закрыть долги. Ведь принцип один — оптимизация долгов, снижение кредитной нагрузки, получение более щадящего графика платежей. Но в случае рефинансирования речь идет о перекредитации, переводе долга к иному кредитору.
Такой план подойдет и тем, у кого несколько микрозаймов в различных компаниях. Если нет просрочек ни по одному из займов, то вполне можно получить традиционный потребительский кредит в банке и покрыть им дорогие микрозаймы. По сути самому рефинансировать свой долг. Но если есть перерывы в выплатах, то банки вряд ли одобрят заявку.
Как микрозаймы помогают улучшить кредитную историю
По статистике, которую ведут сами микрофинансовые компании, около 30% всех заемщиков имели в недавнем прошлом или на момент обращения за микрозаймом, сведения о просрочках в кредитной истории. Часть из них брали займ все равно: просрочка 30 дней за предыдущие полгода для банков является критичной, МФО готовы рисковать, доверяя малые суммы оступившемуся заемщику.
Заемщикам, которые точно исполняли свои обязательства, микрозайм поспособствовал улучшить кредитную историю. Своевременные платежи как бы перекрывают собой отрицательную информацию в кредитной истории, это абсолютно законный способ. Чем больше «зеленых квадратиков» с момента последней просрочки, тем лучше ее качество.