Спрос на ипотечное жилье достигает своего максимума и все больше потребителей стараются приобрести недвижимость в кредит. Популярность ипотек в РФ связана с понижением базовой процентной ставки по займам, которое ввел в 2015 году Центробанк.
Как правило, крупные банки ипотечного кредитования предлагают несколько ипотечных программ — собственные программы кредитования готового и строящегося жилья, федеральную программу, соответствующую стандартам АИЖК, а также программу рефинансирования ипотечного кредита, полученного в другом банке. Основными параметрами, по которым отличаются ипотечные программы банков, являются сумма кредита, процентная ставка по кредиту и срок погашения кредита. Дополнительно активно развиваются государственные программы по кредитованию с льготными условиями для разных социальных слоев населения.
Выбор банка по нескольким параметрам
Если открыть какой-нибудь справочник, то там найдется минимум с десяток различных банков. Какой из них выбрать, чтобы выгодно взять ипотеку. Все не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Ниже несколько подсказок.
Вспомните, является ли компания, где вы работаете, партнером какого-либо из банков, возможно, участником зарплатного проекта. В данном случае возможны льготные условия по ипотеке. Уточнить данную информацию можно у себя на работе, например, в отделе кадров. Информации об условиях по ипотечному кредиту можно получить на официальном сайте любого банка, в основном это будет процентная ставка, список документов для ипотеки. Это также помогает отсеять добрую половину банков, если не большую часть.
Выделить какой-то конкретный банк вряд ли удастся, потому что в одном месте может быть ставка ниже для участников зарплатного проекта, для кого-то в другом банке дешевле страховка. И таких нюансов много.
Что нужно узнать в банках, чтобы сравнить в каком ипотека выгоднее
- Расчет графика платежей максимальной суммы на разные периоды времени (например, 10 лет, 15 лет и 20 лет), при этом одинаковый в каждом банке, чтобы можно было сравнить. Важно! Не стоит брать в одном банке расчет на 10 лет, а в другом на 15 — так будет сложнее оценить какой кредит лучше. Список страховых и оценочных фирм, с которыми банк работает. За страховку так или иначе придется платить, поэтому ее также стоит учесть при сравнении банков. Список документов на получение ипотечного кредита. Как для покупателя, так и для продавца, причем и по физическому лицу и по юридическому. Контактные телефоны, по которым можно будет связаться с банковским сотрудником.
- Комиссия за рассмотрение и выдачу кредита
В настоящее время (2020 год) комиссий за рассмотрение заявки, выдачу кредита, ведение счета нет в большинстве банков, но могут быть другие обязательные платежи. Поэтом обязательно уточняйте за что еще придется платить. Обратите внимание, предлагает ли банк дифференцированные платежи, так как сейчас в основном остались только аннуитетные, которые менее выгодны для заемщика.
- Требования к заемщику и созаемщикам
- размер ПВ, т.е. сколько собственных средств вам нужно внести. Как правило, это значение составляет не менее 20% от требуемой суммы. К примеру, если вы претендуете на получение 1 миллиона рублей, то вам нужно внести в банк от 20000 рубл. и выше. Есть программы и без первого взноса.
- срок действия договора, т.е. срок возврата. Чем он больше — тем выше конечная переплата, но меньше ежемесячный платеж, и наоборот. Здесь уже решать вам, что для вас важнее на данном этапе,
- все дополнительные расходы, например, единовременные комиссии за открытие счета, аренду банковской ячейки, комиссия за уменьшение % и т.д.
- возможность досрочного погашения без моратория и комиссий,
- возможность привлекать средства Материнского капитала и другие гос.субсидии.
- Процентные ставки
Выбирая выгодную ипотечную программу, обратите внимание на выставляемые банком условия, касающиеся кредита и его выплаты: Сумма, которую нужно оплатить в форме первоначального взноса. Часто банки требуют 20% от суммы кредита.
Кстати, рекомендуем:
Чтобы избежать оплаты первоначального взноса, можно воспользоваться материнским капиталом или залогом уже имеющего жилья. Уровень процентной ставки по займу, которая влияет на степень переплаты по займу. В некоторых банковских учреждениях есть особые льготные условия для получателей зарплаты, благодаря чему можно снизить ставку на 1−2%. Срок оформления ипотеки, в течение которого нужно погасить заем, а также условия досрочного погашения. Возможность воспользоваться льготами и государственными субсидиями.
Обратите внимание на специальные предложения банков для льготных категорий граждан. На особые условия по ипотечному займу имеют право молодые семьи с детьми, военнослужащие и другие категории людей с социальными льготами, которым нужна государственная помощь для улучшения условий проживания.
- Узнайте, требуется ли страхование жизни и квартиры, насколько увеличится процентная ставка в случае отказа. Я решил для себя следующим образом, раз я буду платить больше в обоих вариантах, так пусть лучше у меня будет страховка.
- Если у вас регистрация временная или в другом регионе, то спросите в банке, будут ли какие-либо сложности в получении ипотеки. У меня не было постоянной прописки, но во многих рекламных объявлениях говорилось, что банк кредитует клиентов и с временной пропиской. Я обрадовался, что не нужно решать этот вопрос, тратить время. В дальнейшем же выяснился нюанс, что кредитует только на время действия прописки, а это зачастую год или два. Соответственно, на такой короткий срок просто не реально было что-либо брать. При этом опять же в банке никого не волновало, что после покупки квартиры я мог в ней сразу же прописаться.
- Какие объекты/застройщиков кредитует банк и есть ли к ним требования.
- Пробегитесь по списку документов, возможно, появятся дополнительные вопросы, все зависит конкретно от вашей ситуации.
- Есть ли какие-либо льготные программы, например, молодая семья или возможно проводятся акции.
Если вы боитесь запутаться в таком большом разнообразии предложений, то можете воспользоваться списком лучших компаний, предоставляющих ипотечный займ. Кроме того, вы можете обратиться к кредитному брокеру, который за определенную плату подберет наиболее оптимальные для вас варианты и банки, в которые желательно подать заявки.
Рейтинг банков по уровню лояльности к плохой кредитной истории.
1. «Московский кредитный банк», «ТрансКапиталБанк», «ДельтаКредит»
Банки максимально лояльные к заемщикам с плохой кредитной историей. Речь, конечно, не идет о злостных неплательщиках, скорее, о заемщиках с редкими или объективно обусловленными нарушениями кредитных обязательств. Эти банки могут одобрить заявку заемщика с просрочкой более 90 дней, однако ему необходимо будет предоставить объяснительную о причинах задолженности или закрыть текущие кредиты, редко — даже исправить ошибки в кредитной истории, когда заемщику приписывают «несуществующие» нарушения.
2. Банк «Возрождение» и ВТБ24
Относятся к числу банков, которые дают обратную связь заемщикам с плохой кредитной историей — аргументируют свой отказ и предлагают пути решения выхода из сложившейся ситуации.
3. «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк», «Газпромбанк»
Банки с наиболее строгой политикой в отношении просрочек в кредитной истории, которые обычно не поясняют заемщикам причины отказа.
Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому доходу заемщиков
Коммерческие банки
Как правило, придерживаются правила «50 на 50» и одобряют такую сумму кредита, выплаты по которой не должны превышать 50% от общего дохода заемщика.
Государственные банки («Сбербанк России», ВТБ24, Газпром)
Используют более гибкую систему оценки дохода и нередко одобряют заемщикам максимально возможную сумму кредита, при которой на ежемесячные выплаты по ипотеке может уходить порядка 70% от общей суммы дохода.
Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому первоначальному взносу
Программы без первоначального взноса представлены в двух банках — банк «Возрождение» (ставка — 13%, максимальный срок кредита — 30 лет) и Металлинвестбанк (ставка — от 14%, максимальный срок кредита — 30 лет).
Программы с минимальным первоначальным взносом от 10%: «Металлинвестбанк» (ставка — от 12,5%, максимальный срок кредита — 30 лет) и «Сургутнефтегазбанк» (ставка — 12,5%, максимальный срок кредита — 30 лет). Программы с первым взносом от 15% представлены в «Сбербанке России», банке «Возрождение», ВТБ24 и «Газпромбанке».
Также можно воспользоваться «социальной ипотекой»
Чтобы стать её участником, нужно быть официально признанным в улучшении жилищных условий, а также относиться к одной из категорий:
- Молодые (до 35 лет) и многодетные семьи;
- Семьи с инвалидами;
- Пенсионеры, ветераны боевых действий;
- Граждане, проживающие в аварийных домах;
- Военнослужащие;
- Работники ОПК;
- Работники бюджетной сферы.
Для таких заемщиков предусмотрено специальное предложение по кредитованию под ставку в размере от 10,9% в год. Её реализуют:
- Сбербанк,
- ВТБ,
- Банк Россия,
- ФК Открытие,
- Возрождение,
- Газпромбанк
Если все же не можете выбрать, где оформить ипотеку, изучите отзывы клиентов банковских учреждений, которые воспользовались кредитом и готовы поделиться опытом.
Для поиска информации почитайте тематические форумы о ипотечном кредитовании, где люди делится своим опытом. Также полезными могут видеообзоры и советы.
Внимательно читайте договоры перед подписанием, обращайте внимание на надбавки к процентам. Лучше несколько раз перечитать договор ипотеки, чем потом платить лишние тысячи рублей.
Помните о том, что вам придется понести дополнительные расходы, которые обычно не прописываются в договоре. Сюда относится оценка объекта недвижимости, а также её обязательное страхование, без этого вам кредит не одобрят, и максимальную сумму не рассчитают. А вот страховка для самого заемщика — это уже дело добровольное, и от нее можно отказаться.