Закон о микрозаймах

Зачем нужны поправки

Взять микрозайм и не переплатить потом в десятки раз. 28 января 2019 года вступили в силу новые поправки в закон о потребительских кредитах. Согласно им общий размер процентов, штрафов, пеней или других платежей не должен превышать сумму первоначального микрозайма больше, чем в 2,5 раза. А сама ставка — 1,5% в день. Таким образом, заняв в микрофинансовой организации, скажем, 20 тысяч рублей, кредитор в итоге должен вернуть максимум 70 тысяч.

Появился и особый вид микрозайма «до зарплаты», то есть не больше, чем на две недели. Здесь ограничивается и сама сумма: это 10 тысяч рублей и не более 30% за весь срок. Продлевать такой договор запрещено. Изменится и работа коллекторских агентств. Взыскивать долги имеют право только организации, внесенные в Госреестр.

По данным Центробанка, на сегодняшний день средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И несмотря на эти астрономические цифры, спрос на короткие деньги продолжает расти. Впрочем, бывает, что в долговой капкан попадают люди, которые и вовсе не собирались занимать.

«Получите деньги за пару кликов!» Реклама не врет — взять микрозайм в этой конторе действительно проще простого. Выбираем сумму, потом срок погашения. Дальше нужно будет заполнить небольшую анкету, ее рассмотрят за несколько минут и переведут деньги прямо на карту! А теперь попробуйте вспомнить, сколько раз посторонние люди в разных учреждениях снимали копии с вашего паспорта?

Оригинал никто не спросит! На сайте проверяют лишь правильность предоставленной информации. Еще немного, и вы — должник, а деньги осели в чужом кармане. Сергей так и не понял, как его персональные данные попали к злоумышленникам, которые запустили кабальный счетчик. «Некто, очевидно, взял на мое имя кредит. Этот кредит повесили на меня, то есть воспользовались копией моего паспорта», — сетует Сергей Поляков. Впрочем, он узнал об этом лишь через год, когда дело уже передали коллекторам. У микрокредитных организаций своей службы безопасности часто вообще нет, а, значит, и контроль минимальный.

«В соответствии с действующим законодательством компания проводит идентификацию клиентов по упрощенной схеме, достаточно предъявить паспорт через интернет», — рассказывает юрист микрокредитной организации.

Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучите их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов.

Новые ограничения по закону

С 28 января переплату по потребительским ссудам и микрозаймам ограничили федеральным законом:

• Это касается договоров, которые заключены с 28 числа. Для старых лимиты не работают.
• Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
• Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера задолженности, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года — 1,5 суммы.
• Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.

Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы задолженности. Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Кого касается закон?

Это касается всех, кто берет потребительские займов на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.

Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение. Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Еще этот законопроект касается инвесторов, которые вкладывают деньги в организации, выдающие микрозаймы и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.

Кстати, рекомендуем:

• Ставка по займу
• Можно ли внести платеж за заемщика?
• Консультант по банковским продуктам

Тут главное — разобраться, для каких именно микрозаймов и кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм, бесполезно: для ипотеки лимиты не работают.

Дополнительные ограничения по закону о микрораймах

Помимо этого, вводится еще ряд ограничений. В их числе запрет на начисление процентов, неустойки, штрафа, пени, платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, и иных мер по договору потребительского кредитования. Этот закон действует, если срок возврата по микрозайму на момент его заключения не превышает одного года после того, как сумма начисленных процентов и иных мер ответственности достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребкредита или микрозайма. Закон вступит в силу с 1 января 2020 года.

Также законом предусматривается ограничение возможности уступки прав по договору потребительского кредита только лицу, «осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или финансовому агенту либо физлицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности».

Кроме того, закон лишает судебной защиты требования кредитора, если потребительский кредит был предоставлен не профессиональным кредитором, а также ограничивает судебную защиту требований профессионального кредитора полуторным размером суммы предоставленного потребительской ссуды. Документ вводит определение профессиональных кредиторов и критерии их квалификации.

Взыскание с зарплаты — как это будет происходить?

Если оценить все изменения в законах о микрозаймах, можно заметить тенденцию: все они направлены в пользу заемщика, но никак не МФО. Но, есть нововведения, которые повлияют кардинальным способом и на заемщика.

Ранее в случае просрочки платежа заимодавцы имели право требовать взыскания долга из зарплаты должника, если он не превышал сумму в 25 тысяч рублей. Сегодня же, ввиду изменения в законе, размер долга, который возможно потребовать с оклада заемщика, может составлять уже 100 тысяч.

Для того, чтобы организация, выдающая микрозаймы или другой кредитор могли получить средства обратно из зарплаты должника, им необходимо написать заявление в свободной форме, указав:

• фамилию, имя и отчество заемщика,
• паспортные данные клиента,
• банковские реквизиты для того, чтобы работодатель мог осуществлять перевод денег, удержанных с зарплаты заемщика-должника. Отметим, что эта сумма может составлять не более 50% от зарплаты.

Заявление о взыскании задолженности с зарплаты должника может быть адресовано не только работодателю, а и другим структурам, обеспечивающим должника денежными средствами, к примеру, стипендиями, пенсиями или материнским капиталом. Оно может быть выслано почтой или элеткронным путем и подписано электронной подписью. Проигнорировать такое заявление нельзя, в ином случае работодателя или других лиц могут ждать существенные наказания, например, в виде штрафа.

Как видим, изменения в законе, регулирующем деятельность микрофинансовых организаций и заемщиков, довольно радикальны. К чему они приведут — может показать только время. Но, многие эксперты уже сегодня заявляют: сокращение на рынке микрозаймов неминуемо.

Небольшие фирмы просто выйдут из игры, крупные же — ужесточат свои требования к заемщикам: будут более тщательно проверять кредитную историю и требовать большее количество документов. Микрозайм по телефону или с помощью смс получить станет сложнее. В ином случае — количество желающих обмануть МФО может значительно увеличиться.