К. С. Петров-Водкин. «Богоматерь Умиление злых сердец». 1914—1915. Холст, масло. 100,2 × 110 см. Русский музей, Санкт-Петербург.
Льготная детская (семейная) ипотека запущена в 2018 г. Получить ее могут граждане, у которых родится второй или последующий ребенок в период с начала 2018 г. по конец 2022 г., при покупке квартиры в возводимой либо готовой новостройке.
Такие семьи также получили право рефинансировать ранее взятые жилищные кредиты на условиях госпрограммы, если согласится банк. Минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья, сумма — до 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 6 млн руб. в остальных регионах.
Первоначально по условиям этой госпрограммы ипотеку выдавали под 6% годовых на первые три года кредитования (при рождении второго ребенка) или пять лет (при рождении третьего или следующего), далее ставка увеличивалась до уровня ключевой плюс 2% годовых.
Проводят ли банки снижение ипотечных ставок?
Особым спросом программа не пользовалась. По данным Минфина, с февраля 2018 г. по апрель 2019 г. было выдано 9422 таких кредита на 23,7 млрд руб. (включая рефинансирование) — менее 1% от всех выданных ипотечных кредитов за этот срок. Всего, по данным Минфина, в программе участвует 46 банков, половина из них выдала менее 10 кредитов. Минфин не выделял достаточно денег на субсидирование ставки льготной ипотеки, объяснил 20 июня президент Владимир Путин в ходе прямой линии. Однако, по его словам, теперь проблема решена и деньги выделены.
Правительство с апреля 2019 г. позволило банкам распространить льготную ставку на весь срок кредитования. Однако не все банки — участники программы этим воспользовались. По данным маркетингового агентства Marcs, до сих пор по старым правилам выдает ипотеку с господдержкой примерно треть крупных участников программы, в частности банк «Возрождение», Газпромбанк, «Юникредит банк» (см. таблицу).
Но почти половина крупных ипотечных банков не просто перешли на полный срок кредитования по льготной ставке, но и опустили ее ниже 6% годовых.
Ипотека может немного подешеветь после снижения ставки ЦБ РФ
Средневзвешенная ставка по выданным в России в течение апреля 2019 года ипотечным кредитам, по данным ЦБ, составила 10,56% годовых, напомнил гендиректор компании «Азбука жилья» Владимир Каширцев. «На данный момент ключевая ставка ЦБ снижена до 7,5%. Осенью прошлого года при таком же значении ключевой ставки размер процентных ставок в среднем находился в диапазон 9,37%-9,52%. Вероятно, стоит ожидать постепенного снижения процентных ставок до этого уровня», — отметил эксперт.
Управляющий директор брокерского департамента «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Ирина Пешич также ожидает тенденцию к снижению ипотечной ставки. «На данный момент наблюдается сокращение количества желающих взять кредит, соответственно, скорее всего, банки в целях наращивания своего ипотечного портфеля последуют за ЦБ и флагманами ипотечного кредитования и понизят ставки», — предположила Пешич.
В то же время управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая выразила мнение, что пересмотр ключевой ставки на 0,25 процентных пункта ведет не к снижению, а к стабилизации ипотечных ставок на текущем уровне. К тому же крупнейшие банки, в том числе Сбербанк, заранее пересмотрели условия жилищного кредитования, ожидая падения ключевой ставки, что и произошло.
По словам руководителя розничного блока СМП банка Романа Цивинюка, решение Банка России о снижении ключевой ставки в пятницу было ожидаемо рынком и уже во многом заложено банками в текущие ставки.
Снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк
Чтобы снизить процентную ставку по текущему ипотечному займу нужно направить заявление о снижении процентной ставки в Сбербанк. Сделать это можно двумя способами: в отделении банка или с помощью интернет-банка Сбербанк Онлайн.
1. Через отделение Сбербанка
Вам нужно прийти в отделение Сбербанка и обратиться к ипотечному менеджеру. Помните, что не в каждом отделении есть отдел с ипотечным кредитованием, поэтому лучше прийти в ипотечный центр Сбербанка или в отделение, где вы оформляли ипотеку. Менеджеру вы должны сказать: «Хочу написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в связи со снижением ключевой ставки центрального банка». В ответ менеджер вам должен предоставить бланк заявления. В качестве причины заявления в этом бланке нужно указать: Снижение ключевой ставки ЦБ РФ.
Кстати, рекомендуем:
По идее достаточно только заявления и паспорта, так как все копии документов должны быть в вашем банке. Но некоторые отделения могут у вас попросить: паспорт, ипотечный договор, документы на квартиру. Так же вы можете сразу прийти с заранее подготовленным заявлением. Но лучший и самый быстрый способ — это заполнить заявление Онлайн.
Важно: Понижение ставки возможно, если об этом написано в договоре. Обычно в договоре пишут, что ставка может быть снижена по усмотрению банка или банк в праве понизить процент по ипотеке. Но если вы своем договоре не нашли этот пункт, это не повод не попробовать понизить свою ставку.
2. Через Сбербанк Онлайн
Отправить заявление Онлайн самый простой и быстрый способ. Вам не нужно стоять в очередях и общаться с некомпетентными менеджерами.
Первым делом вам нужно скачать заявление. Заполните заявление и распишитесь. Далее это заявление нужно либо отксанировать, либо хорошо сфотографировать, благо современные телефоны позволяют это сделать без проблем.
Далее заходите в Сбербанк-Онлайн, где внизу справа находите кнопку «Письмо в банк», заходите в «Исходящие» и создаете новое обращение. Тип «Прочие», ниже «Кредит». Текст свободный, главное не забудьте прикрепить файл со сканом заявления. Отправляем и ждем ответ банка. Все очень просто.
Какие требования предъявляет банк заемщикам
Чтобы однозначно получить одобрение банка и платить меньше, заемщик должен отвечать ряду условий,
- С момента оформления кредитного договора прошло не меньше 1 года
- У вас нет задолженностей и просрочек по кредиту
- Остаток долга не меньше 500 тыс. руб.
- В договоре предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика
Как сделать, чтобы ваш банк одобрил заявление
Ипотека относится к долгосрочным кредитам, и часто сумма займа достаточно высокая, поэтому банки не любят отпускать добросовестных заемщиков к конкурентам. А для клиента переход в другую финансово-кредитную организацию не выгоден тем, что нужно снова оформлять все документы, а это дополнительное время. Чтобы ваш банк привести к согласию, подайте заявку на снижение процентной ставки в сторонний банк.
После этого подайте заявление в свой и приложите к нему предварительное одобрение из другого банка. По опыту заемщиков, такой подход приводит к одобрению. Срок рассмотрения заявки займет около 30 дней.
Другой способ получить одобрение — обратитесь в АИЖК. Это агентство направит вас к банку-партнеру, который работает в вашем регионе.
Следующий вариант — выберите в вашем городе центральный офис Сбербанка и проконсультируйтесь, по какому адресу обратиться, чтобы наверняка приняли заявление. Это важно, так как каждое отделение в основном выполняет всего несколько функций, актуальных для жителей отдельного района города. Например, если неподалеку от Сбербанка проживает много пенсионеров, то основная масса сотрудников обучена решать проблемы этой категории населения. Вопросы ипотеки в Сбербанке, расположенном в частном секторе не актуальны. Соответственно там вы не найдете специалиста по этому вопросу, но вам профессионально помогут получить кредит на сельскохозяйственные нужды, фермерство.
Еще один способ снижения ипотечной нагрузки
Инициировать процедуру рефинансирования имеет смысл, если в новом банке будет существенная выгода. Уменьшение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке до 12% — реальное предложение, которым могут воспользоваться соискатели. Заемщик вправе объединить все (несколько) действующих кредитов в один и так снизить свои расходы.
Для «запуска» процесса надо в банковское отделение по месту регистрации заемщика подать такие материалы:
- заявление установленного образца;
- копию трудовой (заверяет работодатель);
- копию внутреннего паспорта;
- паспорта созаемщиков, поручителей;
- документы относительно залоговой собственности;
- справка об остаточной сумме по ссуде.
Максимальный период кредитования ограничивается тридцатью годами. Заявка на перекредитование будет рассмотрена банкирами в течение восьми дней. Заказывать новую оценку залогового имущества заранее не надо. Поскольку Сбербанк принимает во внимание отчеты только тех оценщиков, которые им аккредитованы. Со списком таких экспертов можно ознакомиться в отделении банка.
До подписания документов нужно убедиться, снижает ли Сбербанк процентную ставку по ипотеке при «перекредитовке». Учтите, что к указанным «базовым» 12% прибавится:
- 1%, если заемщик откажется страховать свое здоровье, жизнь;
- 1% до внесения в Госреестр сведений о кредите.
Если вы оформили ипотеку, есть возможность снизить ставку по ней на законных основаниях и с финансовой выгодой в долгосрочной перспективе.