Стоит ли брать ипотеку

Многие заемщики, которые не заключили кредитный договор в прошлом году, интересуются, почему не советуют брать ипотеку в нынешнем году. Правдивы ли утверждения некоторых экспертов, что такое вложение денег будет не выгодным.

Как правило, приобретение недвижимости рассматривается с точки зрения инвестиций. Уже давно известно, что подобное вложение накоплений является очень выгодным для человека, который разбирается в данной сфере. Важно найти действительно привлекательный вариант по инфраструктуре и характеристикам, который в будущем поможет получить доход.

Вложение средств в ипотеку

По мнению многих аналитиков, денежные сбережения следует распределить на несколько валют, из которых 50% составляют рубли, по 25% — евро и доллары. Однако ситуация сейчас довольно нестабильная, есть риск потерять часть в процессе конвертации.

Другой способ сохранить свои средства связан с приобретением недвижимости. Но не все могут позволить себе заплатить полную стоимость сразу же. Около 70% населения покупают жилье в ипотеку.

Стоит ли её оформлять? Здесь мнения экспертов расходятся на два диаметрально противоположных:

• если вы нуждаетесь в жилье, у вас есть собственные средства в размере не менее 20−30% от стоимости недвижимости, при этом у вас стабильный и официальный заработок, то взять кредит для улучшения жилищных условий определенно стоит,
• если же у вас нет острой нужды, но есть крупная сумма на руках, которую вы хотели бы куда-то вложить, можно рассмотреть вариант долгосрочного депозита в банке под высокий процент. Таким образом вы и деньги сохраните и прибыль получите. А совместив потом эти две суммы, сможете приобрести жилье без помощи кредита.

Выгодно ли брать ипотеку сегодня

Если сравнивать с 2014−2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 4,5 до 10 процентов (зависит от того в какую категорию заемщиков вы попадаете). Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен. При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2−3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла. К тому же не так давно в СМИ появились новости о том, что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса. В то время как во всем мире ставки по кредитам понижаю, наша страна идет своим путем — ставки растут. Т

ак же не забываем, что с 2019 года начали действовать новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про эскроу-счета. Название конечно непонятное, но в видео ниже все рассказано доступным языком. Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Как рассчитать выгоду ипотечного кредита

Чтобы проще было оценить как конкретно для вас обстоит ситуация, посмотрите правила ниже. Если у вас что-то не выполняется, то это повод задумать, так как есть риск.

• Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет). Не стоит взваливать на себя ипотеку с платежами больше 30% от семейного бюджета. Доходы могут просесть, люди болеют и т.п.
• Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3−6 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
• Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
• Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.
• Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
• Оцените свои источники доходов. Ситуация с коронавирусом очень показательна. Во многих сферах сейчас будут колоссальные убытки (туризм, перевозки, организация мероприятий и т.п. ). Кто-то обанкротится, кого-то сократят, где-то будет приостановлена деятельность. На такого рода случай вам и пригодится заначка

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Секреты выгодной ипотеки

Кстати, рекомендуем:

• Как закрыть дебетовую карту
• Ипотека Росбанк %this_year% год
• Могут ли арестовать кредитную

Есть несколько привлекательных предложений, которые на деле вряд ли гарантируют реальные выгоды.

Эти предложения:

• Плавающие ставки
• Рефинансирование
• Снижение ставок

Плавающие ставки

Опасность плавающих ставок столь же высока, как и у валютных кредитов.

Система начисления процентов по плавающей ставке привязана к экономическим показателям, а в ближайшем будущем в российской экономике никаких улучшений не ожидается.

Для заемщика это обернется увеличением процентной ставки. При этом размер данного показателя не ограничен никакими лимитами, что может запросто привести к неплатежеспособности заемщика.

Рефинансирование

Банки предлагают программы с комбинированными процентными ставками. Заемщикам обещают пониженную ставку в течение нескольких лет, а затем — рефинансирование кредита.

Цель рефинансирования, на первый взгляд, предельно ясна — улучшить условия кредитования. Но на деле всё не так радужно. Заемщики надеются, что сейчас они возьмут кредит на привлекательных условиях, а после завершения льготного периода рефинансируют его по средней рыночной ставке.

Но банки крайне неохотно идут на рефинансирование и часто отказывают заёмщикам пересмотр условий кредитования. Обычно никаких улучшенных программ клиенты не получают.

В первые годы (пока действует льготный период) заёмщик оплачивает обычно одни только проценты. Когда он переходит на обычную ставку, основной долг оказывается практически нетронутым: никаких особых преимуществ нет. Переплаты такие же высокие как при обычном ипотечном займе.

Снижение ставок

На финансовом рынке возникло немало программ, предлагающих клиентам банков заплатить сейчас за снижение ставок в будущем. Но комиссионные за такое снижение в диапазоне от 1,5% до 7% от всей суммы кредита.

Примеры расчетов показывают реальную экономию по переплате пользователям программ с оплатой снижения ставки. Однако вся экономия обнулится, если заёмщик решит погасить кредит досрочно. Об этом в банке, скорее всего, умолчат. В результате никакой выгоды нет.

Льготные ипотечные кредиты

Действительную выгоду имеют граждане, обладающие правом на льготное ипотечное кредитование.

Есть несколько видов льгот:

• Сниженная процентная ставка
• Отсутствие первоначального взноса
• Наличие кредитных каникул

Льготные программы призваны сделать ипотечные кредиты доступными для малообеспеченных категорий населения.

Кто имеет право на льготные программы:

• Молодые семьи
• Молодые учителя
• Молодые специалисты
• Семьи с 2 и более детьми, обладающие правом на материнский капитал
• Военнослужащие

Несмотря на плюсы льготных программ, у них есть определенные недостатки. Участников обязуют приобретать недвижимость только у определенного застройщика в определенном районе или покупка сопровождается обязательным участием в долевом строительстве.

На что обращать внимание при выборе выгодной ипотеки

Особое внимание обратите на:

• Процентную ставку
• Размер первоначального взноса
• Возможность досрочного погашения
• Размер комиссионных
• Страховые платежи
• Процентная ставка

Ставка по кредиту

Это первое, на что обращают внимание. Это был бы действительно самый важный пункт, если бы банки вели открытую игру.

Увидев низкую ставку, не стоит обольщаться, возможно, это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь внимание. Изучение условий позволит оценить выгоду программы более трезво. Средняя ставка в банках РФ 11−15%.

Размер первоначального взноса

Показывает, сколько клиенту нужно заплатить банку сразу после подписания договора. Обычно 10−20% от стоимости недвижимости. Многие ищут банки с минимальным первым взносом или вовсе без него. Однако, чем меньше вы платите сегодня, тем больше придётся заплатить потом.

Правила досрочного погашения

Важнейший пункт договора. Банкам досрочное погашение не невыгодно. Лояльные условия для досрочного погашения — признак выгодной ипотеки.

Комиссия банка

Единовременная комиссия за выдачу ипотеки иногда составляет от 1% до 4% от размера кредита или стоимости жилья. Чем ниже комиссия, тем выше годовая процентная ставка и наоборот. Комиссия за выдачу кредита не все деньги, которые вам придётся заплатить кроме процентов и тела займа.

Существуют также комиссионные за обслуживание, о которых многие забывают. Эти проценты кажутся незначительными, но взимаются они регулярно, и за год набегает внушительная сумма.

Выбор недвижимости

Если вы предполагаете необходимость ипотеки для покупки жилья, придется заранее присмотреть объект недвижимости.

Особенно важно это, если приобретается новострой. Дело в том, что обычно на ранней стадии строительства жилого комплекса или поселка, когда риски и банков, и инвесторов слишком высоки, с застройщиком сотрудничают 1−2 банка-партнера. Поэтому, именно в тот момент, когда цены у застройщика ниже всего, круг выбора ипотечных программ для вас будет ограничен.

Меньше всего банкам нравятся загородные поселки, в которых реализуются земельные участки. Причинами этого являются неустойчивая рыночная цена такой земли и ее сомнительная, зависящая в конечном итоге от успехов застройщика в развитии поселка, ликвидность. Однако в крупных банках есть ипотечные программы и на такой случай. Вот только ипотека дается здесь на двойную цель: покупка участка и строительство дома. Сроки строительства будут ограничены, а проценты по ипотеке до момента ввода нового дома в эксплуатацию — выше на 1,5−2 %, чем стандартные.

Но и при покупке вторички желаемые объекты желательно присмотреть заранее.

Выбор ипотечной программы

Исходя из выбранного жилья, вам нужно определиться с выбором банка. Здесь два основных критерия:

• подходят ли вам условия банка;
• подходите ли вы под требования банка к заемщикам.

Если говорить о первом критерии, то на процентах сэкономить вряд ли удастся. Обычно банки, предлагающие лучшие условия по процентам требуют несколько видов страховки, берут комиссионные за различные действия (рассмотрение заявки на кредит, перевод денег). На что стоит действительно обратить внимание — это максимальный размер кредита, который вы можете взять в конкретном банке и размер первоначального взноса.

Что до второго критерия, то если у вас есть сложности с подтверждением дохода, места постоянной работы и предоставлением других документов из многочисленного перечня, зато есть серьезная сумма на первоначальный взнос (30−50 % от размера кредита), то обратитесь в банк, предлагающий кредит «по двум документам». Проценты по такому кредиту несколько выше стандартных (обычно не более 1−2 %).

Достоинства и недостатки

Достоинства ипотеки

1. При помощи ипотечного кредита заёмщик становится собственником недвижимости, лишь оплатив первоначальный взнос.
2. После покупки недвижимости гражданин может вселиться в собственное жильё, так как жилая площадь, приобретённая в ипотеку, сразу передаётся ему в собственность, после оформления её у кредитора под залог. Это делается на случай, неуплаты заёмщиком кредитных средств.
3. Срок ожидания покупки недвижимости является минимальным. Длительность этого процесса находится в пределах от 2-х до 3-х месяцев. С учётом того, что стоимость недвижимости с каждым годом возрастает, накопить нужную сумму денег, зачастую, нереально. На это может уйти вся жизнь. Имеется возможность оформления социальной ипотеки. Она отличается от обычной, тем, что государство, частично возмещает первый взнос, или даёт субсидию на выплачиваемые проценты.
4. Не нужно платить денежные средства, арендуя чужую жилплощадь, так как зачастую она бывает аналогичной ежемесячным взносам по ипотечному кредиту. Разница в том, что гражданин оплачивает собственное жильё, а не чужое.
5. Ипотека будет привлекательна и в том случае, если на покупку недвижимости есть средства, которые могут принести доход при вложении их в бизнес. За счёт него будет в дальнейшем выплачиваться кредит.
6. Ежемесячные платежи по ипотеке фиксированные. При возможном росте цен на квартиру условия договора изменяться не будут, поэтому заёмщик окажется в достаточно выгодном положении.
7. Покупка недвижимости — это выгодное вложение денежных средств, которое всегда остаётся в цене с течением времени. Приобретая жильё по ипотечному кредиту, заёмщик сохраняет собственные денежные средства.
8. Возможность использовать материнский капитал.

Недостатки ипотеки

1. Несмотря на множество преимуществ, ипотечный кредит имеет некоторые недостатки:
2. Итоговая стоимость недвижимости возрастает более, чем на 100%.
3. В том случае, если гражданин получит ипотечный кредит на более длительный срок, заёмщик значительно переплачивает за недвижимость и выплаты за него, растягиваются на несколько десятилетий.
4. Тщательным образом нужно рассчитывать ежемесячный доход, чтобы не было просрочки очередного платежа. При просрочке платежа следует начисление штрафа, который требуется оплачивать.
5. Имеются дополнительные выплаты, в виде страховок, деньги по которым, не возвращаются.
6. До полного расчёта с банком, клиент не может совершать никакие сделки с собственным жильём, либо должен просить разрешение у него.
7. Затрачивается большое количество времени на сбор документов, для получения ипотечного кредита.
8. Банковская структура строго оценивает потенциального заёмщика для выдачи ипотеки.
9. При неплатёжеспособности заёмщика, банк вправе подать иск о его выселении, без предоставления иного жилья.