Расторжение банковского договора

В чем смысл расторжения банковского договора

Расторжение договора банковского вклада может произойти по инициативе любого из его участников, когда у вкладчика возникает необходимость вернуть переданные на хранение средства, или в силу закона. Далее разберемся, при каких обстоятельствах стороны имеют право прекратить отношения по вкладу досрочно и какие особенности рекомендуется при этом учитывать.

Договор банковского вклада является документом, подтверждающим оформление сделки между кредитной организацией (банком) и вкладчиком в отношении денежных средств, переданных последним первому в целях обеспечения их сохранности и получения прибыли.

В некоторых случаях стороны рассматриваемой сделки имеют право на ее досрочное расторжение.

ВАЖНО! Право на безосновательное прекращение договорных отношений имеет только вкладчик. Причем договором с юрлицом-вкладчиком это право одностороннего расторжения можно отменить, а договором с физлицом-вкладчиком ограничивать такое право нельзя, за исключением вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, в котором не закреплено право на досрочное получение вклада.

Банк должен вернуть вклад, а также начисленные проценты независимо от достижения срока окончания действия контракта. Исключением является депозит, условия возврата которого могут быть установлены сторонами.

На основании ст. 859 ГК РФ договор банковского счета может быть расторгнут по требованию клиента либо по требованию банка. По общим правилам договор может быть также расторгнут на основании соглашения сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Основаниями для прекращения договора банковского счета служат общие условия прекращения обязательств, предусмотренные гл. 26 ГК РФ, в частности смерть гражданина, ликвидация юридического лица (должника или кредитора) и т.д.

Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

Выплата кредитору наличных денег осуществляется с учетом Указания Центрального банка РФ от 14 ноября 2001 г. N 1050-У, в соответствии с которым предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке установлен в сумме 60 тыс. руб.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Из этого следует, что клиент вправе досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Предъявления клиентом иска в суд при этом не требуется.

Расторжение договора по инициативе кредитной организации

Сделка с частным лицом может быть расторгнута банком при существенном изменении обстоятельств, которые не дают последнему возможности выполнить принятые обязательства, на основании ст. 451 ГК РФ. Так, Конституционный суд РФ в определении от 14. 10. 2004 № 391-О указал, что организация, выступающая стороной публичного договора, в случае отсутствия фактической возможности исполнения своих обязательств в силу существенного изменения обстоятельств не должна быть лишена, с учетом ст. 17 Конституции РФ, права на защиту своих интересов посредством заявления требования о расторжении сделки.

Также кредитная организация на основании п. 5. 2, п. 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов…» от 07. 08. 2001 № 115-ФЗ имеет право досрочно расторгнуть контракт, если в течение 1 года дважды или более принималось решение об отклонении распоряжений клиента по причине:

• отсутствия необходимой документации;
• наличия данных, позволяющих предположить, что распоряжение производится в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Расторжение договора по инициативе клиента

Гражданин имеет право расторгнуть сделку, если узнает, что вклад был принят неуполномоченным лицом или с нарушением порядка. При этом банк будет обязан:

• вернуть средства, принадлежащие клиенту (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
• уплатить проценты согласно ст. 395 ГК РФ на сумму вклада;
• компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).
• Проценты за пользование вкладом не компенсируются.

Кстати, рекомендуем:

• Автоплатеж билайн с банковской карты
• Подать заявку на кредитную карту в банк
• Вива деньги личный кабинет займ вход

Если же депозит был принят неуполномоченным лицом коммерческой организации, контракт с кредитным учреждением признается недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Также вкладчик имеет право на досрочное прекращение отношений, если контрагент в нарушение законодательства не осуществил или утратил обеспечение переданных денежных средств (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В таком случае банк обязан незамедлительно:

• вернуть вклад;
• уплатить проценты согласно ст. 809 ГК РФ;
• компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).

Т. к. оформление отношений происходит зачастую путем подписания сторонами утвержденной кредитной организацией формы контракта, согласно ст. 428 ГК РФ клиент вправе требовать его расторжения, если:

• он по сделке был лишен прав, обычно предоставляемых в таких случаях;
• контракт содержит явно обременительные для него условия, которые он бы изменил, если бы имел возможность;
• контракт исключает или ограничивает ответственность банка.