Банки для малого бизнеса

Индивидуальный предприниматель не обязан открывать счёт и вправе проводить только наличные платежи, соблюдая установленный лимит в 100 тысяч рублей. Однако, работая таким образом, вы лишаете покупателей и клиентов возможности расплатиться картой или онлайн, а себя — удобства распоряжения своими деньгами. Предложений на финансовом рынке избыток, и давайте разберемся, в каком банке лучше открыть расчётный счёт для ИП в нынешнем году.

Как выбрать банк для ИП, критерии выбора

Каким должен быть лучший банк для открытия счёта ИП? Надёжным, удобным в работе и недорогим в обслуживании. Но это ещё не всё. Типичный бизнес предпринимателя — это розничная торговая точка, где большая часть покупателей расплачивается наличностью. При этом с поставщиками расчёты ведутся, как правило, безналом. Соответственно, выгодным должен быть процент комиссии при внесении наличных на счёт.

Ещё один важный для предпринимателя вопрос — возможность без лишних затрат перевести деньги на личные нужды. Хороший способ не платить комиссию за снятие наличных — оформить карту на себя как физическое лицо. Если такая карта открыта в том же банковском учреждении, где и счёт ИП, то комиссия за перевод не взимается. Главное, чтобы владельцем карты был сам предприниматель, а не его супруг, например.

Лучший банк для ИП должен соответствовать таким необходимым критериям:

1. Входить в систему страхования вкладов. С 2014 года предпринимателей приравняли к обычным физическим лицам. Это означает, что при отзыве лицензии у банка им гарантируется возврат денег, но не более, чем 1 400 000 рублей. В этом смысле ИП находится в лучшем положении, чем ООО, потому что на организации такая гарантия не распространяется.
2. Предлагать разные тарифные пакеты услуг и специальные кредитные продукты. Для малого бизнеса важно иметь возможность выбирать только необходимые ему услуги, чтобы не нести лишние расходы. Многие банки предлагают недорогие тарифные планы, в рамках которых проводится ограниченное количество платежей, ограничения могут распространяться и на суммы оборотов в месяц или год.
3. Позволять проводить операции по расчётному счёту с любого устройства, подключённого к Интернету. Если говорить об удобстве, то функция онлайн-оплаты — это основной критерий при выборе лучшего банка для малого бизнеса.

К менее значимым, но тоже важным признакам лучшего банка можно отнести стоимость открытия расчётного счёта, скорость прохождения транзакций, наличие множества отделений и филиалов в разных городах.

Рейтинг банков для малого бизнеса

Международные и российские рейтинговые агентства составляют рейтинги на основе финансовых показателей: активы, прибыль, кредитоспособность. Конечно же, хороший банк должен не только предлагать клиентам выгодные условия, но и заботиться о своей финансовой устойчивости. В этом рейтинге учитывалось мнение профессиональных экспертов, отзывы клиентов и рассмотренные выше критерии выбора лучшего банка для ИП.

Из топ-30 банков по версии портала banki.ru (рейтинг составляется с использованием публичной отчётности сайта ЦБ) было выбрано пять учреждений, в которых рекомендуем открывать счёт ИП в нынешнем году.

1. «Тинькофф Банк». Занимает первое место в рейтинге Business Banking Fees Rank 2017 по стоимости обслуживания Индивидуальных предпринимателей и первое место по стоимости обслуживания B2B сервиса. Второе место в независимом народном рейтинге банков на banki.ru по качеству услуг. Идеален для начинающих предпринимателей и для всех тех, кто не готов к серьёзным тратам на банковское обслуживание.
2. Альфа-Банк. Основные направления: полный комплекс РКО, корпоративный и инвестиционный бизнес, лизинг и факторинг, торговое финансирование. Пользователи, открыв здесь счёт, получают дополнительные бонусы: промо-код на рекламу в Яндекс.Директе, бесплатный месяц связи Beeline, сертификат в подарок для подбора персонала от HeadHunter.
3. Банк Открытие. Банк работает на финансовом рынке с 1993 года, входит в список системно значимых кредитных организаций России. Обслуживает 2,7 млн физических лиц и около 190 тысяч юридических лиц. Присутствует в 61 регионе РФ, имеет 442 офиса. Поддерживает начинающих и опытных участников внешнеэкономической деятельности, сопровождает и финансирует контракты ВЭД на выгодных условиях.
4. Сбербанк. Крупнейшее кредитное учреждение России, имеющее репутацию самого надёжного банка. В последние годы активно работает над улучшением сервиса, что позволило получить титул банка с лучшей клиентской поддержкой 2015 года по версии banki.ru.
5. ВТБ. Банк с государственным участием, который пользуется особенным доверием физических лиц. По всем значимым показателям стабильно входит в ТОП-5 банков России. Для малого бизнеса, участвующего в госзакупках, банк предоставляет гарантии для обеспечения обязательств по контрактам.

Почему популярны банки с бухгалтерией для ИП

Кстати, рекомендуем:

• РайффайзенБанк дебетовая
• Список срочных займов онлайн
• Кредит без прописки в паспорте

Банки, онлайн-бухгалтерии и онлайн-кассы заработали доверие предпринимателей и продолжают монетизировать его. Предпринимателям нужна комплексная помощь, так как выбирать каждый сервис по отдельности — долго. Удобнее покупать всю IT-инфраструктуру разом.

Первыми «универмагами» для малого бизнеса стали банки. Они развивают маркетплейсы — платформы с предложениями от разных сервисов для бизнеса. Заодно помогают зарегистрировать ИП, продают онлайн-кассы и оказывают бухгалтерские услуги.

Когда дело небольшое, бухгалтерия и банк — родственники. Предприниматели обмениваются деньгами, по платежам считают налоги и заполняют отчеты. Все три действия укладываются в один сервис.

Какие услуги предлагают банки предпринимателям малого бизнеса

Предпринимателям стоит обратить внимание на три основные услуги банков: расчетно-кассовое обслуживание, бухгалтерию и эквайринг.

1. Расчетно-кассовое обслуживание

Основная услуга банка — обслуживание расчетного счета. Счет физлица использовать нельзя, потому что это нарушает договор с банком и вызывает вопросы налоговой. Работать только с наличкой неудобно. Поэтому большинство предпринимателей пользуется расчетными счетами.

Они помогают:

• Повысить продажи. Клиенты переводят деньги на сайте или через интернет-банк, а не едут с наличкой в магазин. Платить становится удобнее, поэтому эффективность интернет-продвижения вырастает.
• Работать с юрлицами. Наличные платежи между компаниями ограничены 100 000 руб. по одному договору. За нарушение ИП штрафуют на 4 000−5 000 руб. по ст. 15. 1 КоАП РФ. Единственный способ провести сделку крупнее — пользоваться специальным счетом для бизнеса.
• Сэкономить время. Предприниматель платит контрагентам и перечисляет налоги через интернет. Организовывать лишнюю встречу с контрагентом или ехать в отделение банка необязательно.

Банк берет четыре основных вида платы за обслуживание:

• абонентская плата;
• комиссия за обработку платежки;
• комиссия за платежи физлицам и себе;
• процент от дохода.

Соотношение между ними бывает разным. При выборе банка важно сравнивать не отдельные комиссии, а сумму, которую предприниматель заплатит в результате. Выпишите, сколько платежей юрлицам вы делаете, сколько денег переводите физлицам и самому себе и сколько получаете доходов в месяц. Только расчетным путем вы найдете самый выгодный тариф. Посмотреть сайты банков и спросить совета знакомых недостаточно, чтобы принять разумное решение.

Выбор банка зависит от особенностей бизнеса. Для примера расскажем о пяти популярных ситуациях.

• Услуги. Вы работаете с парой сотрудников, переводите физлицам небольшие суммы в месяц и редко платите юрлицам. Вам подойдет тариф без абонентской платы.
• Сезонный бизнес или подработка. Временами ИП бездействует и все движения по счету застывают. Вам подойдет тариф без абонентской платы, как и в предыдущей ситуации. Другой вариант — платить банку процент от дохода.
• Оптовая торговля или работа со множеством подрядчиков. Вы работаете с парой сотрудников, заказываете товары у нескольких поставщиков или выполняете большие проекты при помощи подрядчиков. Вам подойдет тариф с дешевыми платежками и небольшой абонентской платой.
• Две-три торговые точки. Каждый месяц вы платите зарплату 5−15 сотрудникам. Для вас важно не переплатить комиссию за переводы физлицам и себе. Выбирайте тариф с высоким лимитом на переводы физлицам или банк с зарплатным проектом.
• Сложившаяся компания. У вас десятки сотрудников. Пусть абонентская плата будет выше, чем на других тарифах, зато вы получите минимум ограничений. Плюсом станет процент на остаток.

Для привлечения клиентов банки создают промотарифы, например, обслуживают счёт бесплатно несколько месяцев. Обращайте внимание на подобные акции, они помогут вам сэкономить.

2. Онлайн-бухгалтерия

Одни банки встраивают бухгалтерию в свое приложение, другие организуют общение со специалистом. Поэтому цена за услугу может быть меньше, чем у вашего знакомого бухгалтера, а иногда даже равна нулю. При сравнении тарифов на РКО узнайте, в каких банках есть подходящая для вас бухгалтерия и сколько она стоит. Выберите товар или услугу, укажите контрагента — и реквизиты заполнятся автоматически. Следующий документ по сделке появится в два клика: договор превратится в счет, а счет — в акт или накладную.

3. Эквайринг

Бизнесу в дополнение к расчетному счету часто необходим эквайринг. Покупатели приходят в магазин, салон красоты, стоматологию без налички. Терминал безналичной оплаты помогает не упустить клиентов и, наоборот, увеличить продажи. Люди легче расстаются с деньгами на карте, чем с наличными. Для приема безналичных платежей понадобится специальный терминал. Обычно банки продают его, сдают в аренду или предоставляют бесплатно при определённых условиях.

Выбор выгодного тарифа зависит от особенностей бизнеса. Выпишите, сколько получаете доходов, сколько платите физлицам и юрлицам. Посчитайте, сколько будете платить за месяц с учетом абонентской платы, всех комиссий и дополнительных услуг. Бухгалтерия становится стандартом банковских приложений. При выборе банка сравнивайте платежные и бухгалтерские возможности одновременно.

Лучшие банки для малого бизнеса по версии аналитиков Markswebb

Аналитическая компания Markswebb обновила ежеквартальный рейтинг банков для малого бизнеса. Оценивались тарифы банков для пяти видов клиентов: фрилансеров, торговых точек, компаний b2b- и b2c-сегментов и розничных магазинов.

Всё больше банков бесплатно открывают и ведут расчётный счет и предлагают предпринимателям бесплатный интернет-банк. Сейчас это справедливо для половины банков, вошедших в исследование. Эксперты объясняют это в том числе введением в 2017 году Сбербанком тарифа «Лёгкий старт», в рамках которого основные услуги для малого бизнеса бесплатны. Рынок начал подстраиваться, и спустя год пять других банков уже предлагают аналогичные условия — Веста Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) и «Уралсиб».

При этом банки активнее внедряют тарифы, где основные параметры обслуживания бесплатны, но комиссией облагаются все поступающие на счёт средства. Подобные тарифы доступны в «Возрождении», «Точке», Промсвязьбанке и Альфа-Банке. Кроме того, банки всё чаще предлагают особые условия по торговому эквайрингу.

Где дешевле всего обслуживаться фрилансеру

Предполагается, что фрилансер зарегистрирован как индивидуальный предприниматель и оказывает услуги юридическим лицам. Он получает оплату на расчётный счёт и переводит на свою карту физического лица, оформленную в том же самом банке, 100 000 ₽. В число лидеров рейтинга для фрилансеров вошёл Совкомбанк, где появился новый тарифный план.

Покинул пятёрку Промсвязьбанк — он оказался на шестом месте: обслуживание для фрилансера при описанных условиях по тарифу «Бизнес-старт» обойдётся там в 2 499 ₽ в год. В целом стоимость услуг снизилась в 6 банках, 14 сохранили прежние тарифы, поднял их Газпромбанк (и оказался на 21 строчке с оценкой стоимости обслуживания в 28 600 ₽ в год).

Некоторые банки низкие тарифы предлагают только начинающим ИП, которые зарегистрированы менее полугода назад — это «Уралсиб», Тинькофф Банк и ЮниКредит. В частности, обслуживание в «Уралсибе» для начинающих ИП будет стоить 500 ₽ в год, а для остальных — уже 14 900 ₽.

Выгодные банки для торговой точки

Под торговой точкой понимается небольшой магазин или кафе, который использует только наличный расчёт. Предполагается, что выручка такого ИП составляет 400 000 ₽ в месяц, половина из них в виде 12 платежей идёт на операционные расходы — аренду, закупку товара, а ещё 100 000 ₽ предприниматель переводит на свой личный счёт.

Лидером рейтинга для таких клиентов оказался Совкомбанк, который до этого был только на четвёртой строчке. Это связано с тем, что он ввёл новый тарифный план. Почти все банки из топ-5 повысили стоимость по сравнению — «Веста», Модульбанк и Тинькофф. У всех лидеров рейтинга, кроме Модульбанка, бесплатно можно переводить средства с расчётного счёта на карту физлица. Тинькофф Банк установил более высокую стоимость для ИП, которому больше полугода, — 17 090

B2b-сегмент

Предполагается, что компания, оформленная как ООО, оказывает услуги юридическим лицам и принимает оплату только по безналичному расчёту. Всего она совершает 30 платежей, 2 миллиона ₽ выплачивая в виде заработной платы, а ещё 1 миллион ₽ — за аренду и расходные материалы. Здесь и далее предполагается, что бизнес использует авансовую оплату.

На первом месте оказался УБРиР, который ввёл новый тариф «Бизнес Комплект 12», в который входят открытие и ведение счёта, интернет-банк, электронные переводы юридическим лицам и переводы зарплаты сотрудникам, а также SMS-информирование. Другие банки в топ-5 также предлагают бесплатные услуги, но при этом, например, у Тинькофф Банка и «Точки» высокая комиссия за переводы юрлицам, а в Модульбанке и банке «Веста» придётся больше 9 000 ₽ платить за перевод заработной платы, пишут аналитики Markswebb.

Ранее первое место занимал Тинькофф со старым тарифным планом, а УБРиР был вторым. Выпал из пятёрки Альфа-Банк — теперь он шестой со стоимостью обслуживания 22 418 ₽ в год.

Предложения для b2c

Выручка ООО — 1,3 миллиона ₽ в месяц наличными и ещё 500 000 ₽ в безналичной форме (с использованием одного терминала). 600 000 ₽ — зарплата 10 сотрудникам, 1 миллион ₽ — плата за аренду и расходные материалы — всего 20 переводов. Для такого бизнеса самым выгодным оказался Альфа-Банк, который ранее был только на 8 строчке. Тариф «На старт» при описанных условиях подешевел со 158 376 ₽ до 134 376 ₽ в год. Банк «Точка» опустился с первой точки рейтинга на вторую из-за того, что ввёл комиссию за внесение наличных, и высокой стоимости расчётно-кассового обслуживания.

Где выгоднее обслуживание для розничного магазина

В рамках исследования предполагается, что розничный магазин — это ООО, которое ежемесячно получает 5,8 миллиона ₽ выручки наличными и 2,5 миллиона ₽ через торговый эквайринг (использует 3 терминала). 6 миллионов ₽ идут на закупку товара, причём 4,2 миллиона из них — за рубежом, 500 000 ₽ — ФОТ десяти сотрудников, 300 000 ₽ — прочие операционные расходы, включая аренду (всего 10 платежей).

На первое место поднялся Модульбанк, который в прошлом был только пятым. Там стало возможным снизить стоимость обслуживания при условии авансовой оплаты за 12 месяцев. Кроме того, банк сократил ставку по торговому эквайрингу, стоимость терминалов и ввёл возможность последние арендовать.

С 8 места на 5 поднялся «Уралсиб», который ввёл новый тариф. «Точка» и Тинькофф, которые в прошлом рейтинге были на 3 и 4 месте, повысили тарифы и оказались 8 и 6 соответственно. Вообще не вошёл в рейтинг Промсвязьбанк, который в апреле перестал открывать валютные счета.

Еще недавно любой предприниматель после того, как счет будет активирован, обязан был направить в ИФНС оповещение об этом. Но изменения в законодательстве отменили такую обязанность. В настоящее время банковская организация самостоятельно ставит в известность ФНС.

Документы для открытия расчетного счета

Как быстро удастся сделать счет в банке? Все зависит от политики организации. Стандартный срок регистрации ― от 1 до нескольких дней. Но в некоторых случаях предприниматели становятся владельцами счета за несколько часов.

Прежде, чем подписать договор о банковском обслуживании, потребуется предварительно подготовить и предоставить небольшой пакет документов. Перечень необходимых бумаг законодательно не утвержден. Теоретически, каждая кредитная организация может выдвигать свои требования. Например, иногда оригиналов недостаточно, руководство банка может попросить предъявить и заверенные нотариально копии. Поэтому перед открытием счета рекомендуется уточнить все нюансы непосредственно в офисе обслуживающего учреждения.

Ниже дан список документов, которые наверняка понадобятся при открытии расчетного счета ИП:

• Свидетельство о регистрации предпринимателя (ОГРНИП).
• Паспорт физического лица.
• Свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН).
• Выписка из реестра предпринимателей.
• Письмо из государственных органов статистики.

Если у ИП нет возможности самостоятельно заниматься открытием расчетного счета, все операции он может совершать через доверенных лиц. При этом потребуется предоставить еще ряд бумаг, таких как нотариальная доверенность, паспорта представителей предпринимателя и уполномоченных лиц, наделенных правом подписи. Если предприниматель в своей хозяйственной деятельности использует печать, то необходимо предоставить и копии ее оттиска

Причины отказа в открытии счета

Наиболее распространенных причин несколько. А именно:

• Заявка заполнена некорректно, с ошибками;
• В анкете вы предоставили недостоверную информацию о своей компании;
• Вами предоставлен неполный пакет документации;
• Вы многократно оставляли заявки в разных банках (закон этого не запрещает, но чрезмерная активность в этом направлении вызывает подозрения);
• Вы не сдаете отчетность в ФНС;
• У вас нет с собой документов, которые подтвердят личность (чаще всего паспорта).

Если такое случилось, постарайтесь узнать причину отказа и в максимально короткий срок ее устранить.