Гун Карл Федорович. «Сцена из Варфоломеевской ночи». 142.3 × 113 см. Третьяковская галерея, Москва.
История и смысл закона об ипотечных каникулах
Президент России Владимир Путин подписал законопроект, и он уже принят и с 31 июля 2019 года вступил в силу, который обязывает банки предоставлять заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, возможность без переговоров приостановить платежи полностью или частично на срок до полугода. Единожды за срок действия ипотечного кредита заемщик может взять ипотечные каникулы. Их формат — по собственному выбору: либо не платить вовсе, либо оплачивать только проценты, либо какую-то часть долга. Срок такой передышки — от одного до шести месяцев. Каникулы необходимо обосновать.
При этом долг по ипотеке, разумеется, не «прощается» и не списывается. Он переносится «на потом»: взял заемщик с 15-летним кредитом каникулы на 6 месяцев, значит, будет обслуживать кредит 15,5 года. Правда, при этом он не перейдет в категорию «токсичных»: как заверяет начальник управления регулирования Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Алексей Чирков, кредитная история заемщика не пострадает.
Позаботились законодатели и о банках. На период ипотечных каникул сама ипотека не будет переводиться в категорию проблемных, следовательно, под него не требуется создавать дополнительные резервы — а это существенные расходы.
Кому предоставят льготу
Как следует из закона, ипотечные каникулы можно просить в том случае, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Теоретически обращаться в свой банк за реструктуризацией ипотеки, если платить совсем невмоготу, можно было и раньше. Но помогать заемщикам в такой ситуации или нет и на каких условиях, каждый банк решал сам. Теперь в законе содержится перечень тех самых тяжелых жизненных ситуаций, когда вам помочь обязаны:
- вы резко остались без работы (при этом надо зарегистрироваться на бирже труда),
- потеряли кормильца,
- стали инвалидом I или II группы,
- признаны временно нетрудоспособным (нетрудоспособной) в течение более двух месяцев,
- совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).
И еще одна возможная ситуация, прописанная в законе. У вас:
- увеличилось число иждивенцев (если родился ребенок или кто-то из членов семьи стал инвалидом I или II группы, то каникулы можно брать при сокращении дохода на 20 процентов и при платежах по долгу в размере 40 процентов дохода. Также к триггерам кредитных каникул закон относит нетрудоспособность на срок более двух месяцев (беременность или болезнь),
- при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%,
- а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.
Как помогут
Можно рассчитывать на льготный период сроком до шести месяцев. На это время выплаты по ипотеке будут приостановлены либо уменьшены. Естественно, совсем от долга вас не избавят. После того как каникулы закончатся, надо будет выплачивать кредит дальше, график вам пересчитают.
Если вам предоставили ипотечные каникулы, изъять единственное жилье, которое служит залогом, у вас в этот период не могут.
Также вы не испортите свою кредитную историю: отсутствие платежей в период ипотечных каникул бюро кредитных историй учитывать не будет. Исключение: если вы попросили не об отсрочке платежей, а об их уменьшении на период ипотечных каникул — и уже этот уменьшенный платеж просрочили.
По выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств по кредиту или уменьшен размер периодических платежей. Таким правом можно будет воспользоваться только один раз в отношении одного кредита. Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия «ипотечных каникул».
Закон вступает в силу со дня официального опубликования. Его нормы будут распространены на тех, у кого уже есть ипотечные кредиты, и на тех, кто оформит их уже после вступления закона в силу. «Ипотечные каникулы» будут предоставляться по кредитам, размер которых не превышает 15 млн рублей.
Идею введения «ипотечных каникул» Владимир Путин поддержал на встрече с представителями общественности в Казани в феврале 2019 года. Позже он вновь высказался в пользу этой инициативы в послании Федеральному собранию.