Паоло ди Джованни Феи. «Мадонна с Младенцем и двумя ангелами». Середина 1380-х годов. итал. Madonna col Bambino e angeli. Холст, темпера. 94,5 × 82,5 см. Государственный Эрмитаж, Санкт-Петербург.
Многие люди сталкиваются с необходимостью оформления еще одного ипотечного кредита при незакрытом первом. Причин может быть множество: переезд, обеспечение жильем детей, развод и т.д. Можно ли взять вторую ипотеку в этом случае?
Можно ли оформить вторую ипотеку без закрытия первой
Ни один российский закон не ограничивает право любого человека в количестве оформленных ипотечных кредитов. Теоретически можно брать займы неограниченное число раз. Вопрос в том, сможет ли заемщик качественно их обслуживать.
Если клиент имеет успешно погашенные или действующие кредиты с отличной история внесения текущих платежей, без допущения просрочек, то нет препятствующих факторов для оформления новых обязательств.
Что касается банков, то их деятельность направлена на извлечение максимальной прибыли в результате взаимовыгодного сотрудничества с добросовестными клиентами. Главное, на что обращают кредиторы при оценке подобных заемщиков, это достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.
Банк может выдать вторую ипотеку при непогашенной первой только при соответствии клиента обозначенным требованиям и предоставлении полного пакета документов. При этом на все имеющиеся кредитные обязательства у заемщика должно уходить не более 40%-60% от общего семейного бюджета. Если эта цифра будет выше, то высока вероятность отклонения поданной заявки.
Вторая ипотека, определяющие факторы
Достаток заемщика
Банк, получивший заявку на вторую ипотеку обращает внимание на наличие у кандидата достаточного заработка, позволяющего ему успешно выполнять кредитные обязательства. Соответственно вашего дохода должно хватать как на оплату старого долга, так и на обслуживание новой ипотеки. Немаловажное влияние окажет и размер первоначального взноса, который вы будете готы осуществить.
Кредитная история
Если за время обслуживание вашей первой ипотеки вы проявляли себя исключительно как добросовестный заемщик, то это будет безусловным плюсом, а в некоторых случаях может оказать влияние и на размер процентной ставки, которую установит кредитор на вторую ссуду. Противоположная ситуация также повлияет на исход вашего обращения в банк — если будут установлены случаи ипотеки с плохой кредитной историей, то есть ситуации, когда вы пропускали платеж или вносили его с опозданием ваши шансы на одобрение существенно снизятся.
Качество залога
Крайне редко, но все же бывают случаи, когда определяющим фактором является недвижимость, которая служит предметом залога. Если кредитор будет уверен в том, что стоимость и ликвидность недвижимости, переданной в ипотеку, с лихвой покрывают риск невозврата, он может закрыть глаза на два вышеперечисленных фактора.
Страхование
Сегодня многие кредитные организации требуют т своих клиентов обязательное страхование имущества, оставляя на их усмотрение такие риски, как жизнь заемщика и утрата прав на купленную недвижимость. Согласившись на комплексное страхование, вы зарекомендуете себя как ответственного человека, повысив тем самым шанс на получение ипотеки второй раз.
Стоит ли это делать: возможные риски
Важно понимать, что любой ипотечный кредит — это серьезное обязательство по погашению серьезной суммы в течение довольно длительного периода времени. Практика показывает, что большинство людей берут ипотеку со сроком возврата больше 10-ти лет. За этот длинный отрезок времени в жизни клиента может произойти все, что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей, развод и иные причины могут стать решающими факторами невозможности дальнейшего обслуживания заключенного договора.
Поэтому, прежде чем решиться на вторую ипотеку, важно сделать предварительные расчеты с помощью ипотечного калькулятора, а также подготовить финансовую подушку безопасности для потенциальной подстраховки.
Возможными рисками второй ипотеки могут стать:
- слишком серьезная нагрузка на бюджет семьи и ухудшения уровня жизни;
- форс-мажорные обстоятельства, которые ухудшат кредитоспособность клиента;
- утрата залогового имущества в случае допущения стабильных просрочек или полного отказа платить.
Один банк или два разных?
Кстати, рекомендуем:
Как показывает практика, подавать заявку на второй жилищный кредит лучше в тот банк, где вы оформляли свою первую ипотеку.
Во-первых, для такого кредитора вы уже не являетесь темной лошадкой, соответственно относиться к вам будут лояльнее, чем к тем, кто пришел с улицы.
Во- вторых, обращаясь в старый банк, у вас есть шанс получить скидку на проценты по будущему займу.
В-третьих, вам не придется тратить время на тщательное изучение условий обслуживания, тарифов и прочих мелочей — вы и так будете с ними знакомы. Наконец, обслуживаться в одном месте гораздо удобнее. Исключением из данного правила будут ситуации, когда сотрудничество с первым кредитором вас не устроило, если его конкуренты предлагают более выгодные условия, например, низкую процентную ставку или если вам удалось найти варианты, предусматривающие дифференцированные платежи по ипотеке.
Кроме того, попробовать взять вторую ипотеку в другом банке можно при отказе вашего прежнего кредитора. Дело в том, что системы оценки платежеспособности клиента могут отличаться от банка к банку и факт отказа в одном из них совершенного не гарантирует повторение такой же ситуации в будущем.
Итак, ситуация, при которой заемщик имеет две ипотеки одновременно, вполне допустима — главное обладать достаточным доходом, а также не забывать о факторах, на которые обращает внимание банк при кредитовании.
Особенности военной ипотеки и материнского капитала
Взять кредит можно при наличии государственной помощи на рождение второго ребенка. Условие простое: также необходимы средства на погашение двух ссуд.
Но при этом нет нужды посещать Пенсионный фонд для одобрения своего решения, следует сразу идти в банковское отделение с предложением. Если капитал еще не израсходован, то смело можно пускать его в действие, хотя бы для первоначального взноса.
С жилищной ссудой для военных так просто не получится. По закону подобная возможность исключена. Особенность в том, что для начала нужно снять все аресты со старого жилья, купленного по государственной программе, а после — брать новый заем.
Сделать это можно двумя способами:
- Закрыть долг собственными накоплениями или продать квадратные метры.
- Взять рубли в долг на потребительские нужды.
Как получить ипотечный заем: советы потребителям
Когда нужны дополнительные деньги на покупку жилья, лучше сразу обращаться в банк, только они смогут ответить утвердительно и дать окончательное решение. Максимум документов позволят убедить кредитора в надежности клиента, его платежеспособности.
Обращаться нужно к тому учреждению, которое уже давало добро на получение денег в долг. Это слегка упростит процедуру одобрения заявки. Связано с тем, что банкиры уже владеют основной информацией: положительной историей клиента, его условиями кредита.
Человеку при соблюдении последнего совета не нужно обращаться в другой офис, нести документы по существующему долгу, знакомиться с обязанностями и правилами другой стороны. При отказе оформления жилищного займа при незакрытой ипотеке эксперты советуют обращаться к новому субъекту кредитования.