Брюллов Карл Павлович. «Вечерня». 52.5 × 43 см. Третьяковская галерея, Москва.
Расторжение кредитного договора
Давайте начнем с того, что узнаем, что об этом говорит закон. Статья 450 ГК РФ указывает, что расторжение возможно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке по инициативе любой из сторон. Однако не спешите радоваться — расторгнуть отношения в одностороннем порядке просто так, по желанию, нельзя. Для этого нужно обращаться в суд. А для того, чтобы обратиться в суд, нужны определенные доказательства.
Скажем, если банк нарушил условия кредитного контракта. Но вот ведь в чем дело: чаще всего не он нарушает условия контракта, а заемщик! Следовательно, как правило, лишь у кредитной организации есть основание передачи дела в суд. Хотя у любых правил есть и исключения.
Прекращение кредитного договора по инициативе заемщика
Нередко кредитные организации нарушают законодательство. Речь может идти и о тайных банковских комиссиях, и об одностороннем изменении процентной ставки. Изменение процентной ставки в одностороннем режиме абсолютно неправомерно. Это подтверждается и судебной практикой, и ГК РФ, и Законом о банках и банковской деятельности.
Иногда банкиры противозаконно производят списание средств со счета. Это бывает, когда у заемщика открыто несколько счетов в одной финансовой организации и банкир сам определяет, с какого счета средства снять и на какой счет их отправить. Это приводит к тому, что у гражданина образуется задолженность, хотя он вносит деньги по кредиту строго в срок. Условия такого документа можно аннулировать. Однако прежде, чем подавать на финансовую организацию в суд, нужно тщательно изучить сам кредитный договор. Часто подобные условия там отписаны, т.е. человек как бы сам дает на это свое разрешение.
Расторжение по 451 ГК РФ
Если вы рискните подать в суд на расторжение кредитного контракта по статье 451 ГК РФ, то предусмотрите, что судом будет вынесено приблизительно такое решение по делу: «Обязательства заемщика перед банком не исполнены, задолженность не ликвидирована, что не может являться основанием для расторжения кредитного договора. Судом не установлены факты нарушения прав истца, в том числе статьи 10 Закона Российской Федерации „О защите прав потребителей“, в связи с чем в иске необходимо отказать».
Все дело в том, что согласно ст. 56 ГПК РФ каждая страна должна представить доказательства обстоятельств, на которые она опирается как на основания своих притязаний и возражений. Достаточными доводами по делу являются полученные в установленном законом порядке сведения о случаях, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие условий, подтверждающих требования. Вы не сумеете предоставить аргументы значительно поменявшихся обстоятельств, которые могли бы повлечь аннулирование данного документа.
Суд укажет, что обстоятельства, на которые вы ссылаетесь, не относятся к числу тех, начало которых нельзя было ожидать: заключение сделки совершалось по соглашению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению финансовых средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора. Это означает, что подписывая документы, вы не могли не знать о следствиях ненадлежащего их выполнения, соответственно, должны были рассчитывать при заключении договора на то, что можете понести расходы, связанные с ненадлежащим исполнением своих обязанностей. То есть оснований для прекращения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не содержится.
Итого
Многие адвокаты считают расторжением договора досрочное закрытие кредита. Однако это не так. Досрочное погашение — это право гражданина отдать кредит в любое удобное ему время, на основании решения, которое он сам принял. Это право указано в законодательстве, и, как правило, в подписанных документах. Таким образом, досрочное погашение это разумное исполнение договора, а не его аннулирование.
Кроме того, расторгая договор по личной инициативе нужно иметь ввиду, что отдавать кредит в любом случае обязательно. И отдавать в полном объеме: тело кредита плюс проценты.