Андрей Мыльников. «На мирных полях». 1950. Холст, масло. 200 × 400 см. Русский музей, Санкт-Петербург.
Согласно статистике, в 2019 году россияне стали больше оформлять кредитные карты. Как сообщает Центробанк, по состоянию на 1 июля 2019 года в России была эмитирована 259 676 банковских карт, из них 30 486 — кредитные.
Спустя год выпуск составил 268 556 банковских карт, из которых 33 150 оказались кредитными. Несмотря на медленный рост спроса, использование кредитных карт можно считать популярным среди россиян.
Условия банков России по кредитным картам
Постоянно открытый кредит на вашей карте — это очень удобно. Не нужно собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз, когда вам приглянулся утюг или комплект автопокрышек, на которые прямо сейчас денег нет, но будут после двух-трёх ближайших получек. Однако в этой услуге есть отечественная особенность, которая ключевым образом влияет на приемлемость условий кредитного сервиса по банковской карте.
Речь идёт о размере процентов за кредит по карте. В России процентные ставки по кредитным картам фантастически высоки — 20−28 процентов годовых (и это ещё у крупных добросовестных банков), а если вы клиент на очень хорошем счету (читай: в кредите особо и не нуждаетесь), то вам милостиво снизят ставку до 16−18 процентов в год. Это уровни, не сопоставимые с западной практикой, где кредитной картой пользуются в виде необременительного повседневного кредита и ставки исчисляются единицами процентов годовых.
Потенциальные держатели кредитных карт обращают больше всего внимания на
- величина процентов по кредиту — 87% респондентов;
- тарифы на обслуживание — 83%;
- размер кредитного лимита — 79%;
- наличие и размер льготного периода погашения кредита (грейс-периода) — 65%;
- наличие в сети банкоматов с функцией cash-in (внесение наличных) — 51%;
- наличие удаленных каналов погашения кредита.
В качестве дополнительных стимулов банки используют различные бонусные и партнерские программы:
- скидки у партнеров банка;
- индивидуальный дизайн карты;
- начисление бонусов (например, миль) за совершение покупок;
- Cash Back — возврат на счет части денежных средств от совершенных покупок (от 1 до 10%);
- доставка карты курьером или Почтой России;
- программы бесплатного страхования при выезде за рубеж;
- оплата проезда в общественном транспорте;
- технология оплаты «в одно касание» — PayPass и PayWave.
Строго говоря, кредитная карта не предполагает возможности использования собственных средств. В России, однако, кредитной принято называть любую банковскую карту с лимитом, в том числе дебетовые карты с овердрафтом — они-то и получили наибольшее распространение в нашей стране.
С помощью таких продуктов заемщик может не только пользоваться заемными средствами банка, но и оставлять на счете личные деньги, снимая их в банкоматах по специальным тарифам. Отдельные банки начисляют на положительный остаток средств на картсчете проценты, зачастую сопоставимые с процентами по срочным вкладам, что делает использование их еще более выгодным.
Льготные процентные периоды
Существенные преимущества держателю дают также продукты с льготным периодом: погашая задолженность полностью в течение определенного срока (как правило, 30−60 календарных дней), держатель ограждает себя от необходимости уплаты процентов.
При выборе варианта с такой опцией потенциальному держателю следует обратить внимание, на какие операции распространяются условия грейс-периода. Иногда льготный период покрывает только операции безналичной оплаты и не действует в случае снятия наличных.
Выбор карты
Чтобы подобрать кредитную карту, необходимо понять, для каких целей она оформляется: собирается ли потенциальный держатель использовать собственные средства, хочет ли получать доход от суммы положительного остатка на карт-счете.
Или же клиента интересует кредитная карта в узком ее понимании — без возможности использования собственных средств. В первом случае наиболее подойдут варианты с возможностью использования собственных средств (дебетовые карты с овердрафтом), с начислением процентов на остаток средств на картсчете и бесплатным снятием наличных за счет собственных средств.
Кстати, рекомендуем:
Во втором случае особое внимание стоит обратить на наличие льготного периода и размер процентной ставки.
Для тех, кому заемные средства нужны немедленно, наиболее выгодны продукты моментальной выдачи. Тем более что подобные карты выпускаются, как правило, на базе недорогих в обслуживании карт Visa Instant Issue, Visa Electron, Maestro и т. п. Менее бюджетны, но при этом, как правило, более функциональны «классические» карты — Visa Classic («Виза») и соответствующие им по статусу MasterCard Standard («Мастеркард Стэндард»).
Стоимость обслуживания «золотых», «платиновых» и других привилегированных категорий карт может достигать нескольких десятков тысяч рублей: повышенная цена обычно объясняется наличием ряда дополнительных сервисов, таких как бесплатное страхование выезжающих за рубеж, проход в VIP-залы аэропортов, участие в специальных программах привилегий и т.д.
American Express («Американ Экспресс») в России менее популярна, но она тоже может служить удобным платежным инструментом и источником заемных средств для держателя.
Кроме того, выбор может определяться образом жизни держателя и приверженностью его услугам определенной авиакомпании, телефонного оператора или туристической фирмы. Выбрав удачный ко-бренд, клиент может существенно сэкономить на сервисах, предлагаемых компанией — партнером банка.
Оформление карты
Многие банки предлагают оформить без справок о доходах, однако лимит по таким предложениям обычно невелик. Чтобы взять такой вариант с существенным запасом заемных средств, придется предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Для оформления кредитной карты клиенту необходимо подать онлайн заявку, а также предоставить необходимый пакет документов (паспорт, справка о доходах и т.д. ). После рассмотрения заявки и ее одобрения банк в течение нескольких дней изготовит карту. Затем заемщик может приехать в банк и забрать ее. Активировать карту можно при совершении любой операции в банкомате.
Чтобы решить, какой банк выбрать, вам следует сравнить стоимость выпуска и годового обслуживания различных эмитентов, условия действия льготного периода, процентные ставки, количество и удобство расположения собственных банкоматов банка, а также ATM его партнеров, и другие значимые для держателя параметры.