Верещагин Василий Васильевич. «Икона Николы с верховьев реки Пинеги». 1894. 27.9 × 21.1 см. Третьяковская галерея, Москва.
Одной из самых популярных услуг, предлагаемых банком при оформлении займа, это страхование кредита. Суть такой страховки очень проста — если клиент, оформивший страховку по кредиту, становится жертвой страхового случая, то он полностью освобождается от ответственности и больше не должен оплачивать заем.
При этом имущество, приобретенное в кредит, остается за клиентом. Страхование кредита очень полезно как для заемщика, так и для банка.
Однако не каждый клиент хочет его оформлять по различным причинам. Поэтому часто возникает вопрос: обязательна ли страховка по кредиту? На самом деле обязателен только один вид страховки по кредиту — страхование автомобиля. Связано это с тем, что каждый автомобиль должен иметь полис ОСАГО, иначе передвижение на нем будет незаконно. Все остальные виды страховки по кредиту не установлены законодательством как обязательные.
Можно ли досрочно погасить кредит? Как это сделать и что для этого нужно? Когда нужно подавать заявление и возможен ли возврат процентов по займу? Подробные ответы на эти вопросы читайте в статье далее.
Какой бывает страховка по кредиту и нужна ли она?
Существует два вида страховки. Оба вида освободят должника и его семью от выплат при наступлении страхового случая — обязанность по выплатам перейдет страховой организации, которая и должна будет урегулировать вопрос с банком.
Страхование здоровья и жизни. В этом виде страхование предусмотрены те случаи, которые могут лишить плательщика трудоспособности. Так, если плательщик более не способен трудиться из-за несчастного случая, считающегося страховым, то ему больше не придется беспокоиться о кредите — за него его выплатит страховщик. То же самое касается гибели заемщика — если он был застрахован, то родственники должника будут освобождены от необходимости выплачивать долг.
Страхование имущества. Оформляется только при целевых кредитах, таких как кредит на покупку квартиры. Он подразумевает следующее: если во время срока выплаты кредита произойдет страховой случай (например, в застрахованной квартире произойдет пожар), то клиент страховой организации и банка будет освобожден от ответственности за выплату кредита.
Зачем нужно страхование кредитов?
Страховка защищает интересы обеих сторон, прописанных в страховом договоре. Представьте ситуацию: человек берет потребительский кредит на 5 лет, страхует свою жизнь, 3 года исправно переводит организации ежемесячные платежи, однако внезапно попадает в аварию и становится недееспособным инвалидом. Каким образом инвалид будет выплачивать кредит, если он не может ходить на работу?
Не будь у такого заемщика страховки, ему пришлось бы просить помощи у родственников или продавать свое имущество, чтобы рассчитаться с долгами, а благодаря страховке, оставшиеся 2 года кредит за него будет выплачивать страховая компания.
Можно было бы подробнее расписать важность страхования, привести больше примеров, но, кажется, всем все и так понятно. Отказываться от страхования кредита — это всегда риск. Однако, если вы берете кредит на небольшую сумму и уверены, что без проблем в короткий срок выплатите ее, ваше право отказаться от страховки. Для этого нужно только написать заявление.
Когда вы можете оформить возврат страховки?
- При расторжении договора с банком;
- По собственному желанию, если это предусмотрено договором;
- При досрочном погашении займа.
Первый случай подразумевает либо прекращение выплат, либо прекращение действия договора по иным причинам. Для того, чтобы вернуть свои средства, в этом случае потребуется написать заявление на возврат страховки по кредиту.
Образец заявления на возврат страховки по кредиту
Для возврата страховки, которую вы оформляете вместе с кредитом в Сбербанке, нужно только написать заявление и подать его в любое время, пока действует кредитный и страховой договор. От сроков подачи будет зависеть сумма для возврата. Нужно просто определиться с получателем заявления, куда стоит его подавать.
Важно! Заявление на возврат страховки необходимо подавать в организацию, которая предоставляет страховые услуги, но не в банк. Сберегательный банк даже не будет принимать такое заявление, а просто откажет вам. Даже если договор на страхование заключен с дочерней компанией банка «Сбербанк Страхование», тогда тоже заявление на возврат страховки нужно писать на руководство хоть и дочерней, но совершенно самостоятельной организации.
Кстати, рекомендуем:
Заявление на возврат, как и любое другое, составляется в двух экземплярах — один для предъявления в организацию, а второй остается у заявителя с отметкой о получении заявления.
Особенности составления заявления:
- правый верхний угол — адресат (наименование, адрес и реквизиты страховой компании);
- ниже, также в правом верхнем углу — адресант (фамилия, имя, отчество лица, на которого оформлен договор страхования);
- под шапкой по центру наименование вида документа «заявление на возврат страховки по кредитному договору Сбербанка»;
- в тексте заявления описываем всю ситуацию с указанием номера кредитного договора, даты его заключения и срока действия;
- указать стоимость страховки по кредитному договору;
- причины и основания для возврата страховки, только помните о ссылках на законодательные акты РФ;
- номер лицевого счета, на который необходимо зачислить денежные средства;
- под текстом заявления необходимо указать контактные данные: почтовый адрес, телефон, по которым с вами можно связаться; дата составления и подпись составителя с расшифровкой.
Документы, которые необходимо собрать для отказа от страховки (в тридцатидневный срок) или при досрочном погашении кредита в других банках:
- заявление о возврате страховки по кредиту банка, оформляется в произвольной форме и подается на имя страховой компании;
- копия документа, удостоверяющего личность;
- копия кредитного договора;
- документ, подтверждающий отсутствие задолженности по форме Сберегательного банка.
Когда можно и нельзя отказаться от страховки по кредиту?
Нельзя отказаться от страховки в случаях, если сумма займа имеет значительную цифру. Никакой банк не согласится выдать ипотеку, если заемщик отказывается оформлять страховой полис. Это совершенно логично. Без страхования жизни заемщика и имущества, приобретаемого им в ипотеку, риски банка слишком велики.
Потребительский нецелевой и целевой кредит на крупную сумму также невозможен без заключения договора со страховой компанией. Можно отказаться от страховки, если сумма кредита небольшая, но тогда нужно быть готовым к повышению процентной ставки. Логика финансовых организаций: если заемщик отказывается от страховки, он не является добросовестным клиентом, а для таких финансовые организации выдают кредиты под высокие проценты. И вряд ли идеальная кредитная история заемщика повлияет на решение банка повысить процентную ставку.
Как вернуть после погашения кредита страховку, выплаченную при оформлении займа?
На получение какой суммы можно рассчитывать при возврате страховки? Следует сказать, что на ее полную стоимость можно рассчитывать только в случае, если вы ею еще не пользовались. Вернуть страховку в полном объеме можно только тогда, когда погашение кредита было осуществлено в течение первого месяца срока, предусмотренного договором.
В других случаях происходит иначе. Например: кредит был оформлен на 36 месяцев (значит, и страхование предусмотрено на тот же срок), вы вернули сумму займа раньше (допустим, через 24 месяца). Получается, что фактически вы пользовались услугами страховой компании в течение 2 лет, поэтому вернуть сумму страховки вы сможете лишь в размере платежей, выплаченных за оставшийся период.
К слову сказать, некоторые банки отказывают в возврате средств, ссылаясь на то, что выплаченные, но не использованные в связи с досрочным исполнением долговых обязательств денежные средства (в т. ч. проценты по кредиту и страховка), возврату не подлежат — такие условия могут быть в договоре, который подписывает заемщик при оформлении кредита. Однако суды с такой позицией не согласны, ссылаясь на положения ГК РФ, которыми установлено, что денежные средства взимаются только по действующим договорам, а их неиспользованная часть должна быть возвращена клиенту.
Хотя не все суды единодушны: есть и такие решения, в которых суд, опираясь на принцип свободы договора, встает на сторону банка и отказывает заемщику в выплатах при наличии в договоре вышеуказанного условия о невозврате. В любом случае пробовать вернуть свои деньги не только можно, но и нужно. И если даже вам отказали в банке, не опускайте руки, а используйте для достижения своей цели механизм судебной защиты.
Памятка по возврату страховки по кредиту
Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности. Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки.
В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.
Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.
Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.
Особенности и нюансы составления обращения на возврат денег
Возмещение страховых средств производится в заявительном порядке. Именно этому вопросу следует уделить особое внимание. Прежде всего, необходимо найти подходящий образец для составления обращения. Данный документ, как правило, составляется в произвольной, но обязательно в письменной форме.
Часто банки или страховые компании предоставляют собственные бланки, которые гражданину остается только заполнить. Если такого документа нет, то следует учесть, что в обращении должны содержаться следующие пункты:
- название обращения;
- личные данные заявителя, в том числе контактный номер телефона и адрес;
- сведения о компании или банке с адресом и дополнительными реквизитами;
- информация о заключенном соглашении: номер, дата, размер страховки и порядок внесения средств;
- данные о кредитном соглашении: сумма, сроки, сведения об исполнении кредитных обязательств;
- просьба о принятии решения в установленные сроки, а также порядок действий в случае отсутствия такого решения.
Если в установленный срок гражданин не получит соответствующее уведомление, то он может обращаться в судебную инстанцию с исковым заявлением, где указать полную сумму к возмещению, а также объем процентов за период, в который банк пользовался данным средствами.
Важно отметить, что некоторые банки отказывают в возврате неиспользованной суммы страховых средств, руководствуясь содержанием кредитного договора, однако такой шаг является нарушением прав граждан, и суды, как правило, принимают сторону заемщиков. В редких случаях судья принимает сторону финансового-кредитного учреждения.
Что делать, если вам отказывают в возврате?
Иногда даже при наличии всех законных оснований вам могут дать отказ. В этом случае у вас есть три выхода:
- Подать жалобу в Центральный Банк;
- Написать заявление в прокуратуру;
- Подать иск в суд.
Самое эффективное — обратиться сразу в суд. Однако делать так стоит только в том случае, если вы уверены в своей правоте. Для подготовки иска и защиты ваших интересов вам потребуется помощь грамотного юриста.
Несмотря на некоторые сложности, стоит попытаться вернуть денежные средства, уплаченные по страховке кредита, поскольку это может составить немалую сумму. Кроме того, такое право закреплено за гражданином на законодательном уровне и обусловлено неполучением заемщиком заявленной услуги.
Порядок действий по взысканию денежных средств оговорен в действующем законодательстве и предполагает подачу официального заявления в страховую компанию или непосредственно в банк.