Тициан. «Несение креста». 1565. Cristo portacroce. Холст, масло. 89,5 × 77 см. Эрмитаж, Санкт-Петербург.
И каждый третий клиент попадал в ситуацию, когда вносить ежемесячный взнос становилось невозможно. Возможно провести социологическое мини-исследование, спрашивая прохожих на улице, бывало ли им находиться в статусе должника. Трудно представить, насколько количество положительных ответов будет превосходить количество отрицательных.
Самый нелепый ответ на вопрос «что будет, если не платить долг» — ничего. У банкиров отличная память, а если они что-то забудут, то поспособствуют системы, отслеживающие поддержание кредита. Пропустил клиент очередной взнос на несколько дней — на телефон приходит СМС, на почту — сообщение с просьбой немедленно ликвидировать задолженность — пока и как правило без уплаты пеней. Просрочка выросла до недели и более — вам позвонит банковский специалист и попросит внести деньги. А вот, коль вы просрочили второй платеж, то вами начинают заниматься серьезно.
Что нужно знать
- Во-первых, просрочка — финансовые средства, которые должник не вернул кредитору
- Во-вторых, если заёмщик не отдаёт эти средства в указанный период, организация может начислить штраф и пени. Эта возможность гарантируется ст. 395 Гражданского кодекса РФ
- В-третьих, банк может обратиться в суд для взыскания долга заёмщика
В зависимости от количества просроченного времени разделяют несколько типов просрочек.
Небольшая просрочка: от 1 до 3 дней
Небольшая просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих фирм налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о периоде платежа, которая часто себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте конфликт решён.
Чрезвычайно редко на борьбу с небольшими просрочками привлекаются людские ресурсы. Впрочем, к штрафам, выраженным в процентах, часто устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение периодов платежа. Обычно пеня незначительная — 50−300 рублей, но в контексте полной цены кредита довольно неприятная.
Вторая и последующие небольшие просрочки могут создать впечатление о тенденции. Возможно, это никак не скажется, а может быть рядом с вашей фамилией появиться пометка.
Практика показывает, даже незначительные помарки способны испортить кредитную историю на долгие годы.
Согласно требованиям многих договоров, частая даже небольшая просрочка по долгу — повод досрочно запрашивать возврат любой суммы займа с начисленными процентами. По факту данная мера используется чрезвычайно редко, так как не дает материального профита в первую очередь самой организации.
Что делать?
- Взять за привычку оплачивать долг на несколько дней раньше финальной даты, если не получается — занять у знакомых.
- Изучить свой договор на предмет санкций за кратковременные просрочки.
- Предупредить своего менеджера о нескольких днях задержки : лояльность в отношениях — ключ к решению многих конфликтных ситуаций в будущем.
Месяц просрочки — что делать?
Такой вид задолженности не является проблемным. В этот период банковские служащие обязаны выходить с вами на связь путём звонков, sms-рассылок. Чтобы в будущем не появлялось трудностей в получении кредита, вам нужно быстрее её ликвидировать.
Определитесь с датой погашения, сообщите о ней банковским работникам. Подайте письменное заявление вашему кредитору с объяснением причин, не позволивших вовремя погасить задолженность. Чем больше будете показывать заинтересованность в устранении задолженности, тем выше вероятность, что банк пойдёт навстречу. Изучайте договор , где прописаны нюансы и санкции, в зависимости от продолжительности кредита.
3 месяца просрочки — что делать?
Важное правило — не прятаться от банковских работников. Нужно брать трубку, перезванивать, регулярно находиться в контакте с ними. Старайтесь оповещать банковских служащих о новостях, делайте незначительные взносы по задолженности. Вам предоставят квитанции, и, если дело перейдёт в суд, это будет характеризовать вас как человека, который всеми силами пытался установить диалог .
Кредитор станет звонить вашим родственникам и начальству, если вы перестанете общаться с ним.
Кстати, рекомендуем:
Чем может помочь банк в этой ситуации?
- При условии единовременного закрытия основной задолженности он может отменить штрафные меры.
- Он может продлить ваш кредит, но сократить ежемесячные взносы.
- Реструктуризация долга. Он может изменить периоды и размеры ссуды, обменять кредит на долю в собственности, списать часть долга. Подробнее об этом описано ниже.
5 месяцев просрочки — что делать?
Банкиры снисходительно относятся к заёмщикам, которые не исчезают, а ищут пути выхода из ситуации. За 5 месяцев просрочки вы, скорее всего, оценили собственные финансовые запасы, можете предлагать собственные варианты погашения.
Выплачиваете незначительные суммы, чтобы не попасть в чёрный список кредитора. Такими действиями вы подтверждаете свою заинтересованность. Злостный должник почти не имеет шансов оправдаться.
6 месяцев просрочки — что делать?
Эта задолженность является долгосрочной. От финансовой организации приходят письменные сообщения, напоминания. Не надо поддаваться на провокации, паниковать. Следите, чтобы ваше взаимодействие не теряло официальную сторону: сохраняйте все документы, заявления, доказательства, квитанции.
В заявлениях обосновывайте причину просрочки, прикрепляйте достаточную документацию (справки, выписки), предлагайте свои версии урегулирования проблемы, схемы развития событий, точно указывайте ф. и. о. работников, директора банка, на имена которых пишете заявления, тщательно ставьте даты.
Год просрочки — что делать?
Скорее всего, финансовая организация уже готовит обязательную документацию для судебного рассмотрения либо передачи дела коллекторам. Всё равно старайтесь решить вопрос мирным способом. Если вам удавалось в течение года уходить от общения с кредитором, то повестка в суд или передача дела коллекторам — неизбежное событие. Полезно будет ознакомиться с правами и обязанностями коллекторов, чтобы быть готовыми к их потенциальным действиям.
Учитывайте, что кредитор может затягивать передачу дела в суд, чтобы увеличить проценты по кредиту и размер штрафа. Кредитные организации зарабатывают на этом. Порой кредитор производит незаконную деятельность по отношению к вам, поступают звонки с угрозами, не будет лишним написать жалобу, рассказав детальнейшим образом обстановку. Можете записывать разговоры на диктофон, сохраняйте номера телефонов, с которых поступают угрозы.
Варианты двусторонней договоренности между должником и кредитором
В принципе, если проблема с оплатой долга появилась по действительно уважительной причине (закрытие предприятия, сокращение штата, тяжелая болезнь самого заемщика или его близкого), тогда банк способен пойти навстречу.
В данных условиях важно не тянуть и не откладывать, а как можно быстрее выйти на связь с банком, который предоставил кредит. Какие могут быть варианты? Их немного:
- Реструктуризация долга. Составляется новый договор на более благоприятных условиях. Оставшуюся задолженность могут растянуть на более продолжительный период, что уменьшит размер ежемесячных платежей. Или снижают годовые проценты, что опять-таки сделает взносы более маленькими.
- Рефинансирование долга. Берется другой кредит (например, потребительский) для закрытия просроченного старого кредита. Многие финансвоые организации автоматически включают в свой перечень услуг рефинансирование. О подобных вещах клиентам рекомендуется справляться еще на этапе заключения договора кредитования.
- Кредитные каникулы. Все просто — незначительный период времени (1−4 месяца) заемщик «отдыхает», т. е. не платит вообще ничего по официальной договоренности с банком. Сегодня в связи с тяжелой ситуацией чистых кредитных каникул, кажется, не осталось ни в одном банке России. Но встречается услуга, когда месяц-другой можно платить лишь проценты по долгу либо уменьшать лишь тело кредита. В обоих вариантах ежемесячный платеж будет гораздо меньше. Но при погашении лишь процентов появляется большая процентная переплата, а при выплате только тела кредита может появиться путаница с определением процентов.
- Прощение части кредита, когда, например, просто списываются все набежавшие штрафы и пени — чрезвычайно маловероятный сценарий. Но при уважительной причине попробовать стоит.
В любом случае необходимо грамотно написать заявление, назвав в шапке свои паспортные данные и ключевые данные кредитора. После чего детально описать причину задержки. Полезно будет самому предложить решение проблемы с вычислением и расчетами, чтобы было наглядно и логично.
И самое важное — к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие причины сбоя в графике оплат. Например, заверенную работодателем справку об увольнении, произошедшем не по воле работника. Или справку от врача из клиники, если имела место болезнь.
Заявление со всей документацией необходимо делать в 2 экземплярах. Вообще, вероятность того, что банк хоть немного, но пойдет навстречу, не так мала. Данная статья писалась с практическим уклоном. С целью хотя бы частично помочь людям, оказавшимся в затруднительной обстановке долга по кредиту.
Важные аспекты
Возможность подать заявку в режиме онлайн существует у многих финансовых организаций. При выборе ещё одного займа, сравните затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Вам необходимо будет узнать, в случае раннего погашения кредита, будут ли назначены штрафные меры, просчитать все траты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках. Нерентабельно начинать рефинансирование при разнице меньше 2%.
Что делать, если дело грозит утратой жилья?
Согласно ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взысканию не подлежит жилое помещение, если оно является единственным подходящим для постоянного пребывания и не является предметом ипотеки. Запрещено изымать и вещи личного пользования (за исключением предметов роскоши и драгоценностей).
При длительных задолженностях по ипотеке финансовая организация может предложить ликвидировать заем средствами, вырученными от реализации жилья. При этом клиент может сам искать максимально удобный вариант реализации недвижимости, чтобы скорее возместить задолженность.
В случае наступления напряженной ситуации — значительная сумма долга (свыше 500 000), продолжительный период долга (больше года), тяжелые жизненные обстоятельства — возможно, имеет смысл задуматься о признании себя банкротом.
Вывод
Самое важное перед подписанием договора — понять свои финансовые возможности, изучить договор кредитования, нюансы относительно просрочек. Всегда следите за периодами закрытия кредита. Если же эти просрочки по обязательствам произошли, то не надо прятаться . Банковские работники пойдут навстречу, терпимее отнесутся к ситуации, если ваше поведение будет активным и адекватным.