Л. Н. Кириллова. «Автопортрет». 1974. Холст, масло. 100 × 80 см. ГРМ, Санкт-Петербург.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).
Характеристика
Договор депозита является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Документ, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как финансовая организация вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.
Предметом данного договора являются финансовые средства — вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
Сторонами такого договора являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те кредитные организации, которые осуществляют финансовую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.
Установленная форма данного договора — письменная. Письменная форма документа считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным финансовым учреждением вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).
Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по дпозитам (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в документе. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Такой договор заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):
- выдачи внесенных финансовых средств по первому требованию (вклад до востребования);
- возврата внесенных финансовых средств по истечении определенного договором срока (срочный).
Однако независимо от вида, банк обязан выдать сумму внесенных финансовых средств или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Прекращение договора всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида депозита: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном соглашением.
Обязанности сторон
Финансовая организация
В перечень обязанностей финансовых учреждений, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:
- Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
- Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
- Выдать внесенные финансовые средства по требованию вкладчика на основании условий договора.
- Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
- Выдать документ, подтверждающий факт приема денежных средств.
- Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности средств.
- Не разглашать информацию о состоянии счета вкладчика.
Обязанности вкладчика
В обязанности вкладчика включают следующие пункты:
- Хранение денежных средств на банковском счете.
- Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями соглашениями и банковскими правилами.
- Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
- Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
- Оплачивать услуги финансового учреждения за операции с денежными средствами на счете.
Виды депозитов
Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата:
- до востребования (договор заключается на условиях выдачи внесенных финансовых средств по первому требованию);
- срочный (документ заключается на условиях возврата денег по истечении определенного договором срока).
Кстати, рекомендуем:
Однако договором может быть предусмотрено внесение финансовых средств на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По данному договору вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением депозитов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение финансовых средств по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный либо другой вклад, не является депозитом до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых финансовой организацией по депозитам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В зависимости от субъектного состава договора вклады подразделяются на вклады физических и юридических лиц. Их можно также классифицировать в пользу вкладчика и в пользу третьих лиц. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться этими правами лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться этими правами в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Другие аспекты
Договор в пользу гражданина, умершего к моменту заключения соглашения, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
Договор считается заключенным с момента передачи денег в депозит.
Фактическое подписание письменного договора без реальной передачи денег не влечет возникновения каких-либо обязательств у банка перед вкладчиком. Вкладчик должен проверять документы, выдаваемые ему в доказательство приема денег в депозит (квитанции к приходно-кассовым ордерам с печатью финансового учреждения и подписями кассира и операциониста), поскольку при их отсутствии таких документов такой договор считается незаключенным, а соответствующее пополнение счета — несостоявшимся (Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 07. 04. 2015 г. по делу № 33−5594/15).
Согласно ст. 834 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада является реальным и с учетом ч. 2 ст. 433, ст. 834 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента передачи суммы вклада в банк. Если банк не получал от вкладчика суммы вклада, то подписанный договор следует считать незаключенным.
Заключение документа и его содержание предопределяют обязанность финансовых организаций по открытию и ведению депозитного счета. В этой части обязательства финановой организации по банковскому счету, к отношениям финансовой организации и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.
На основании п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса РФ, к указанным отношениям применяются правила гл. 45 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено этими правилами или не вытекает из существа договора банковского вклада. Поступающие в банк от вкладчика денежные средства учитываются на конкретных счетах в кредитной организации. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. К отношениям банка и вкладчика применяются все вышеперечисленные нормы о документе.