Прянишников Илларион Михайлович. «Шутники. Гостиный двор в Москве». 63.4 × 87.5 см. Третьяковская галерея, Москва.
Ипотечное страхование позволяет защитить финансовые интересы заемщика и кредитора в непредвиденных жизненных ситуациях. Благодаря страховой компании финансовая организация избежит невозврата кредитных средств, а заемщик — различных рисков (застраховать можно не только недвижимость, но также жизнь и здоровье), банк получит выплаты согласно страховому договору. Наличие полиса — обязательное условие при кредитовании. Поэтому многие страховые компании при ипотеке предлагают свои услвги.
Страховка покрывает риски, связанные с ущербом, нанесенным объекту залога (квартира, частный дом), потерей трудоспособности заемщика, или его смертью. Риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности. Вы можете выбрать один риск или комплекс рисков. Страховка распространяется не на всю стоимость жилья, а только на те средства, которые Вам выдает банк. Например, если 30% суммы клиент оплачивает самостоятельно, а 70% берет в кредит, то полис должен покрывать именно эти 70%.
К ипотечному страхованию нужно относиться куда серьезнее, чем к страховке на потребительские кредиты — лишние выплачиваемые 0,5%-1% от стоимости объекта недвижимости могут существенно ударить по карману. При этом выбор самого дешевого страхования — непростое занятие, так как нюансы различных страховок иногда сложно «откопать» в юридических документах и на официальных сайтах (если они вообще есть).
Зачем страховать жизнь клиента при кредитном договоре?
Ипотечный договор предусматривает проведение выплат на протяжении 10−25 лет. Это долгий срок, за который страхователь может заболеть, травмироваться или потерять трудоспособность. Если это произойдет, он не погасит долг перед банком. Для защиты имущественных интересов обеих сторон и оформляется полис страхования здоровья и жизни. страховая компания погасит часть платежа в случае пребывания клиента на больничном, а при его смерти — остаток по ипотечному договору.
Такой полис требуют не все банки, поскольку кредитные организации самостоятельно устанавливают правила предоставления кредита. В рамках страхования имущества компания покроет ущерб, причиненный в результате:
- Затопления.
- Пожара.
- Стихийных бедствий (бури, наводнения, паводка, тайфуна, цунами, землетрясения, извержения вулкана и др.).
- Взрыва газа или объектов, где он хранится.
Вы можете включить в договор риск порчи внутренней отделки или инженерного оборудования.
Что является страховым случаем?
Страховая компания не компенсирует ущерб, причиненный в результате:
- Воздействия радиации.
- Ядерного взрыва.
- Войны.
- Интервенции.
- Умысла страхователя или лиц, которые действуют по его поручению.
- Ареста имущества по распоряжению государственных органов.
Что делать, если наступил страховой случай?
Страхователю нужно:
- Сообщить о происшествии в соответствующие органы.
- Уведомить страховщика (не позднее, чем через 3 рабочих дня).
- Письменно изложить информацию для страховщика и передать ему документы, полученные в соответствующих органах.
- Оставить объект поврежденным до того момента, пока его не осмотрит представитель компании.
Обратите внимание, что если Вы не внесли первую плату по договору страхования, то он считается недействительным — страховщик не будет компенсировать убытки. Если Вы не оплатили очередной взнос, то договор со страховой компанией расторгается. При этом копия уведомления отправляется в банк. Банк кредитор может пересмотреть условия кредитного договора в связи с тем, что заемщик не выполняет свои обязательства.
При покупке годового полиса очередной платеж (не первый) можно отсрочить только в том случае, если банк дал на это письменное согласие.
Что определяет стоимость страховки?
Цена полиса учитывает:
- Сумму кредита.
- Требования банка по размеру страхового покрытия.
- Состояние здоровья, возраст, пол заемщика.
- Особенности недвижимости — степень износа конструкции, материал перекрытий.
- Статус объекта. Если дом еще строится, то потребуется страхование жизни и здоровья, а если объект сдан или Вы покупаете вторичное жилье, то договор, защищающий недвижимость.
- Число предыдущих сделок с этим объектом недвижимости (если оформляется титульное страхование).
Кстати, рекомендуем:
Если заемщик частично погашает долг, то страховщик может сделать перерасчет стоимости полиса, но это возможно только на момент продления договора или внесения очередного взноса. Перерасчет распространяется на последующие неоплаченные взносы.
Страхование ипотеки, где дешевле для Сбербанка?
Заемщик, отвечая на вопрос, где застраховать ипотеку, должен оформлять страхование ипотеки только в аккредитованной Сбербанком компании. На январь 2020 года в списке допущенных находится 13 страховщиков по страхованию жизни, 16 — по имуществу. Большая часть — крупные, известные компании. При этом будьте внимательны, их перечень постоянно меняется. Поэтому одномоментно сложно определить, в какой компании ипотечное страхование будет дешевле.
Существуют определенные требования к страховке при ипотеке в Сбербанке: что именно нужно застраховать (жизнь и/или имущество), а также возможные риски, исключения, порядок выплат и т.п. Поэтому условия договора страхования во всех компаниях будут практически одинаковые (но не на 100%). При этом ставки могут различаться в 2−3 раза. Конечно, любой заемщик в этой ситуации хочет оформить страхование ипотеки как можно дешевле.
Предвосхищаем возможный вопрос: «Насколько законно требование оформить страхование только в аккредитованной компании?». Отвечаем: абсолютно правомерно, как бы странно это не выглядело с точки зрения защиты прав потребителей. Существует соответствующее Постановление Правительства совместно с Антимонопольной службой, разрешающее подобные списки.
У многих возникает вопрос, можно ли вообще отказаться от страхования при ипотеке в Сбербанке. Согласно законодательству любое страхование жизни для кредита осуществляется исключительно по добровольному желанию самого заемщика. Никто не имеет право делать полис принудительно. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков. Поэтому Сбербанк научился мягко и ненавязчиво подталкивать клиентов к этой мысли. Это делается очень просто. Сейчас годовой процент по ипотеке зависит от наличия или отсутствия страховки жизни и здоровья. В кредитных условиях прописана высокая базовая ставка, а при оформлении полиса заемщик получает скидку 1%.
Многих интересует, что же выбрать: полис или повышенный процент. Для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки по кредиту. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.
Обращаем внимание, что страхование залога (квартиры или дома) является строго обязательным. Это требование Закона «Об ипотеке».
Какие компании работают с ВТБ 24?
ВТБ 24 работает с 22 страховыми компаниями, страховые продукты которых могут быть достаточно похожи, но всё же отличаются в нюансах и ставках. Нет смысла рассматривать все 22 организации. Рассмотрим, что предлагают три наиболее крупные фирмы, являющиеся официальными партнёрами банка.
ВТБ Страхование. Один из наиболее выгодных вариантов — обратиться к дочерней компании банка, которая заодно является лидером страхового рынка. Привлекательной является возможность оплатить 3 или 5 лет наперёд и получить выгоду в размере 25% — и тогда разница исчисляется в десятках тысяч рублей.
АО СК «Альянс». Суммарная ставка за комплексное страхование может начинаться, в зависимости от особенностей конкретного случая, от 0,34% от общей страховой суммы. Действуют льготные цены на дополнительные риски.
ВСК. Компания имеет очень гибкий расчёт страховой ставки. Специальных предложений и льготных ставок, как правило, нет, но всё компенсируется быстротой оформления, качественным сервисом и быстрым оформлением компенсаций.
Критерии выбора страховой компании
На сегодняшний день безусловным лидером рынка страховых услуг является компания «Росгосстрах», которая заключает до 26% всех сделок по ипотечному страхованию и сотрудничает с большинством крупных банков России. Вторые и третьи места занимают крупнейшие компании «Сбербанк Страхование» и «Ингосстрах». Но и среди небольших компаний есть достойные предложения по ипотечному страхованию.
В общем случае при выборе компании необходимо опираться на такие критерии:
- Финансовая устойчивость — оценить устойчивость компании в финансовом плане можно самостоятельно — изучив информацию о финансовом положении компании из открытых источников — уставной капитал, страховые резервы, активы и т.п.
- Рейтинг компании — в данном случае следует доверять сторонним интернет ресурсам, печатным изданиям и народным рейтингам, составленным на основе оценок потребителей услуг компании.
- Стоимость программы и индивидуальные предложения — занижение тарифов на ипотечное страхование может указывать на бедственное положение страховой или мошеннические действия. Страховые компании часто проводят акции для привлечения новых клиентов, снижают стоимость страховки для клиентов, перешедших из другой компании, поэтому для каждого стоимость ипотечного страхования будет рассчитываться индивидуально.
Согласно указаниям Центрального Банка РФ у страховщика есть 5 дней после заключения договора страхования, когда он может в одностороннем порядке его расторгнуть. Однако данное правило не касается обязательных видов страхования, к которым относится обязательная защита ипотечного имущества от рисков утраты и повреждения.
Таким образом, если сомнения в выборе страховой посетили клиента уже после подписания договора — всегда есть возможность отказаться от сотрудничества и выбрать более подходящий вариант.
Лучшие страховые компании при ипотеке
Сбербанк страхование
- подача документов в Сбербанк, которая осуществляется страховой компанией;
- стабильное финансовое положение клиента, которое гарантируется непосредственно его владельцем в лице Сбербанка России;
- разумная стоимость тарифов, которые составляют: для недвижимости — от 0,12% до 0,25%, для личного страхования — от 0,3% до 1,5%, для титула — 0,3−0,5%.
ВТБ страхование
- комплексный характер, предусматривающий возможность скидок при оформлении полиса сразу на все три вида рисков;
- низкий размер тарифов. В результате, минимальный пакет по специальному предложению обойдется заемщику всего в 3 тыс. рублей в год;
- стабильное финансовое положение, которое обеспечивается участием страховой компании в группе ВТБ.
ВСК
- страховщик аккредитован для оформления страховки практически во всех крупных банках России, включая Сбербанк, ВТБ и других крупных участников рынка.
РЕСО-гарантия
- репутация страховщика, который занимает 2-е место по объему собранных с клиентов премий в 2017 году;
- нежелание некоторых заемщиков оформлять страховку в компаниях, напрямую связанных с банком, в котором происходит получение кредита. В этом случае РЕСО-Гарантия, как и ВСК, являются наиболее частым альтернативным вариантом;
- разумный уровень установленных тарифов;
Ингосстрах
- оформление полиса на условиях, предусматривающих ежегодную выплату от 150 рублей в год.
СОГАЗ
- аккредитация практически во всех крупных российских банках;
- использование гибкой системы расчета тарифов;
- предоставление дополнительных скидок при оформлении комплексной страховки.
Росгосстрах предлагает комплексную программу ипотечного страхования, которая поможет вам исполнить кредитные обязательства перед банком, если вы лишаетесь привычного дохода в случае потери трудоспособности, непредвиденных расходов (связанных, например, с повреждением объекта недвижимости), утраты или ограничения права собственности на недвижимость.
- оперативность, индивидуальный подход к каждому заемщику, гибкая тарифная политика;
- возможность оплаты страховой премии в рассрочку без повышения тарифа (по согласованию с банком);
- выгодные условия при полном досрочном погашении кредита (возврат уплаченной вами страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением нами обязанностей по договору страхования);
- возможность подписания и оплаты договора страхования непосредственно при подписании кредитного договора в банке.
Как видите, разные компании предлагают страховку при ипотечном страховании и можно найти наиболее выгодный и дешевый вариант.