Серов Валентин Александрович. «Похищение Европы». 71 × 98.7 см. Третьяковская галерея, Москва.
Бюро кредитных историй (БКИ) — это коммерческая организация, которой дали возможность законно работать с кредитными историями (КИ) населения. В государственном реестре есть несколько бюро. Чтобы любые данные из вашей кредитной истории были доступны бюро кредитной истории или кредитору, БКИ должно заручиться вашим согласием в срок не более 10 дней с момента взятия кредита.
А также в Центральном каталоге кредитных историй Банка России вы имеете полное право узнать, какое именно бюро решило стать хранителем вашей кредитной истории. Если человек успешно погасил кредит, в его интересах, чтобы данные об этом оказались в личной КИ. И по его первому требованию банк должен эту информацию предоставить в БКИ.
Сколько хранится рейтинг в БКИ, а главное — данные из нее, важны не только вам, но и кредиторам. Ведь хороший рейтинг даёт:
- возможность просить уменьшения процента займа,
- ограничиться меньшим числом документов,
- просить понижения требований к выплате кредитных средств и другое.
А если кредитная история у вас нехорошая? В любом случае, кредитная история в БКИ хранится не менее 15 лет со дня последнего обновления финансовых данных в истории кредита, а затем её уничтожают. То есть КИ обновляется через столько лет, сколько вам понадобится на принятие решения повторно взять денег взаймы у банка, поэтому каждый раз указанные 15 лет начинаются заново.
Это и будет срок давности кредитной истории. Доступ к данной информации заблокирован, и разрешается только вам, кредитору или правоохранительным органам, занимающимся финансовыми махинациями. На все имеются свои процедуры и разрешения.
Есть и другая информация, что обычно КИ хранится десять лет. Кредитная история в первую очередь появляется и обновляется с помощью финансовых организаций. Информацию, которая подлежит отражению в КИ (о кредитах, изменении ФИО или данных паспорта и др.) согласно ФЗ РФ «О кредитных историях» они передают в БКИ. А БКИ при формировании истории определенного человека или компании как субъекта КИ передает информацию о том, что конкретное дело заемщика хранится у него, в Центральный каталог КИ (ЦККИ). ЦККИ хранит эти данные до получения уведомления от БКИ, что история определенного субъекта аннулирована.
Сколько БКИ хранит данные
Бюро обязаны хранить данные не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории. После этого срока происходит аннулирование КИ. Однако есть ряд причин, по которым история исключается из числа КИ, хранящихся в конкретном бюро, досрочно.
- Когда аннулируется кредитная история
- Прошло 10 лет со дня последнего изменения данных в КИ.
- Вступило в силу решение суда об аннулировании конкретной истории.
- Принято решение о полном оспаривании КИ. Так бывает, когда конкретный субъект кредитной истории подал заявление о необходимости удаления его КИ по причине ошибочно внесенных туда сведений, а БКИ по результатам рассмотрения документов подтвердило правильность его претензий и полное оспаривание информации из КИ.
- Прошло более 5 лет с момента передачи в ЦККИ на хранение кредитных историй ликвидированного, реорганизованного или исключенного БКИ. Это может произойти в случае отсутствия во время торгов заявок от других БКИ на приобретение кредитных историй расформированного бюро. Тогда КИ хранятся (до момента последующей передачи другому БКИ) в ЦККИ, но срок хранения ограничен 5 годами, а после этого КИ аннулируются.
Содержание КИ
Когда вы берёте первый кредит и становитесь заёмщиком, у вас появляется рейтинг. В титульной части хранятся ваши личные данные — фамилия с именем и отчеством, дата с местом рождения, паспортные данные.
Сюда могут занести номер свидетельства обязательного пенсионного страхования и ИНН. Основная часть наиболее объёмная, ведь здесь лежит архив кредитных данных с итогами судебных решений и споров по кредитным договорам. От основной части зависит ваш рейтинг заёмщика. Дополнительная часть заблокирована, поскольку хранит секретные данные о том, кому нужна была и кто дополнял вашу историю.
Как можно удалить КИ?
Никак. Можно только дождаться истечения 15 лет с момента занесения последней записи в нее, чтобы она была уничтожена в установленном порядке (если информацию из истории так никто и не востребовал и не дополнил).
Кстати, рекомендуем:
То есть, если вы хотите, чтобы в 2019 году ваша история была уничтожена, последнее обновление должно быть не позже 2001 года.
Центральный каталог
Чтобы узнать свой рейтинг, вам надо обратиться в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать о месте хранения вашей информации. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) создается Банком России и содержит в себе сведения о том, в каком именно БКИ хранится рейтинг заемщика.
Данные с титульной части кредитной истории поступают в каталог со всех БКИ, осуществляющих свою деятельность на территории РФ. ЦККИ также временно хранит базы данных ликвидированных БКИ.
Чтобы получить кредитный отчет по своей кредитной истории, необходимо знать, в каком именно бюро она хранится. Если заемщик этого не знает или просто хочет убедиться в том, что информация о нем отсутствует в каком-либо из бюро, ему необходимо направить запрос в ЦККИ.
Если же он знает свой код КИ, то может обратиться в ЦККИ напрямую через интернет-сайт Банка России. Такой код заемщик формирует сам при заключении кредитного договора в банке. Его необходимо запомнить. Если кода нет или заемщик его не помнит, то его можно создать, обратившись в банк или БКИ. Следует отметить, что информация через сайт ЦБ РФ идет по незащищенным каналам связи и Банк России не несет ответственность за сохранение конфиденциальности данных при их передаче через Интернет.
Направить свой запрос в ЦККИ можно и без кода: через банк, через БКИ, через отделения почтовой службы или нотариуса. При обращении в вышеперечисленные инстанции при себе необходимо иметь паспорт. Передача информации через БКИ, банки или нотариусов происходит по защищенным каналам связи.
В направляемом запросе отражается информация о заемщике из титульной части кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Свои ответы ЦККИ отправляет по электронной почте. Информацию о том, где хранится кредитная история заемщика, ЦККИ сохраняет до получения от БКИ сообщения об ее аннулировании.
Изменение данных в КИ
Если вы твёрдо уверены и имеете доказательства, что в вашу кредитную историю занесли ошибочные данные, заявляйте об этом в БКИ. Назначат расследование, результаты которого будут готовы не позже, чем через 30 дней.
Бюро самостоятельно будет наводить справки у кредитора с проблемным займом. После поверки кредитную историю обновят или оставят в прежнем виде. Но в любом случае вам дадут письменный ответ с обоснованием решения бюро.
Официальная и неофициальная КИ заемщика
Поэтому прежде, чем возмущенно обращаться в БКИ, стоит изначально вспомнить, не допустили ли вы грубых нарушений во время заполнения анкеты и подачи документов.
Если да, то многие банки создают свои неофициальные кредитные истории (стоп-лист или черный список). Информации в таких листах намного больше, чем в официальных историях, но формируется она в каждом из банков на свое усмотрение и сохраняется ровно такое количество времени, какое предусмотрено во внутренней банковской документации. Это может быть и 5 лет, а может и 20 лет.