Франсиско Гойя. «Атропа». 1819—1823. Átropos o Las Parcas. Холст, масло. 123 × 266 см. Музей Прадо, Мадрид.
Кредит считается наиболее распространенным способом займа. Но иногда возникают ситуации, мешающие заемщику своевременно совершить выплату. Задолженность по кредитным обязательствам может возникнуть по различным причинам, среди которых:
- финансовые трудности в результате каких-либо непредвиденных жизненных обстоятельств;
- проблемы семейного характера;
- невнимательность заемщика при пояснении условий кредитования;
- техническая ошибка.
Зачастую кредитора эти причины не интересуют: банк работает согласно условиям договора и применяет финансовые санкции по отношению к заемщику. Таким образом, за счет пени и штрафов, возрастает сумма, которую необходимо оплатить.
Кредитная задолженность — что это?
Задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы, начисленных процентов и комиссий, а также из штрафов и пеней, если таковые имеются.
Ежемесячно заемщик обязан вносить в счет погашения ссуды минимальный платеж, который устанавливается кредитной организацией по карте. Как правило, каждый месяц погашается определенный процент от общей суммы (в среднем 5−10%) на дату формирования в банке ежемесячной выписки по карте плюс начисленные проценты за пользование ссудой, а также комиссии и иные платежи за отчетный период.
Если минимальный платеж по кредитной карте не был внесен в установленный срок или был уплачен не полностью, то по кредитной карте образуется просроченная задолженность. С момента возникновения просрочки или по истечении установленного на погашение кредит срока, организация начисляет штрафы и пени.
Порядок погашения долга по кредитной карте регулируется ст. 319 гл. 22 Гражданского кодекса, согласно которой денежные средства, внесенные заемщиком, в первую очередь идут на покрытие штрафов и пеней, комиссий, затем процентов, а уже потом на погашение основной части суммы.
Если кредитная карта предусматривает льготный период кредитования, то на сумму задолженности проценты начисляются только в том случае, если она не была погашена в полном объеме до окончания платежного периода или были нарушены иные условия действия грейс-периода.
Стоит отметить, что по карте в случае превышения кредитного лимита может возникнуть несанкционированная задолженность. За ее образование с клиента, как правило, взимается штраф, который устанавливается в виде процентной ставки. Ее размер сопоставим с размером санкций за просрочку.
Как узнать, есть ли задолженность
Узнать о своей задолженности перед финансовыми организациями можно как с помощью запроса в бюро кредитных историй (БКИ), так и обратившись в банковское отделение или в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
1. Проверка кредитной истории
Один раз в год каждый гражданин имеет право совершенно бесплатно узнать свою кредитную историю. Для того чтобы сделать это, вначале необходимо уточнить, в каком именно БКИ хранятся персональные данные по займам. Сделать это можно при помощи специального сервиса на официальном сайте Банка России. Далее надо лично обратиться в то БКИ, в котором хранятся данные, и получить актуальные сведения.
2. Обращение в банк
Узнав, перед какими кредитными организациями имеются долги, следует обратиться непосредственно туда. Возможны два варианта. Если клиент действительно должен деньги, то ему нужно его оплатить и для получения гарантии на будущее получить справку об отсутствии задолженности или выписку по счету, свидетельствующую о положительном балансе. Если же клиент не брал ссуду в данной организации и он точно уверен, что стал жертвой мошенников, он должен сообщить об этом службе безопасности банковского отделения и правоохранительным органам.
3. Проверка судебных решений
Если физическое лицо имеет задолженность и не знает о ней, то вполне возможно, что уже состоялось судебное заседание и дело о взыскании передано в ФССП. Уточнить это можно на официальном сайте службы, где специальный сервис позволяет проверить, ведется ли исполнительное судопроизводство. Кроме того, на сайте ФССП можно узнать о других долгах, по которым уже есть судебные решения, например о «забытых» штрафах ГИБДД, неуплаченных налогах и пр. Необходимость удостовериться в отсутствии таковых возникает в нескольких случаях.
Кстати, рекомендуем:
Во-первых, если кредит вроде бы погашен, но клиент хочет убедиться в том, что банк не начислил ему что-то еще — комиссии, пени и т. д. Конфликты с кредитными организациями могут возникнуть, например, из-за того, что на момент поступления последнего платежа были доначислены какие-то проценты — скажем, за то время, пока деньги переводились.
Во-вторых, когда есть основания полагать, что человек стал жертвой мошенников, например, после утери паспорта и других документов, удостоверяющих личность.
В-третьих, в том случае, когда несколько финансовых организаций отказали в кредите без объяснения причины и, казалось бы, не имея для этого оснований, клиент может уточнить, не числится ли на нем долгов, о котором он, возможно, просто не знает.
Чем грозят задолженности?
При неуплате кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд. Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.
При злостном уклонении от погашения кредитов в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.
Кто и при каких условиях может получить информацию?
Рассматривая каждый из способов получения информации, стоит отметить еще один факт: чтобы получить отчет по задолженности не всегда требуется личное присутствие заемщика.
• Если обратиться в отделение по локальному адресу лично или по телефону горячей линии, то предоставить информацию о текущей задолженности должны бесплатно (но не чаще 1 раза в месяц, следующий запрос может оказаться платным);
- Осуществить запрос через кредитную организацию об имеющейся неуплате другого физ. лица по фамилии будет невозможно, это регламентируется федеральным законом о конфиденциальности полученной информации. Однако, через ФССП такой запрос сделать можно, но только на ссуды, переданные в суд;
- Сделать запрос о кредитных обязанностях умершего могут только законные наследники, которые, к слову, получают не только сбережения, но и долговые обязательства. Для этого им нужно обратиться в банк и иметь при себе свидетельство о смерти и документ, подтверждающий право наследования.
- Анонимно получить информацию можно только на сайтах с открытым доступом, к ним можно отнести только ФССП. Или как вариант воспользоваться паспортом заемщика для отправки заявки в БКС.
- Для тех, у кого есть долги по кредиткам, вообще не нужны документы, достаточно воспользоваться банкоматом или терминалом, вся актуальная информация найдется в личном кабинете.
Неважно, какой способ для получения нужной информации о задолженности вы выбираете. Главное, чтобы она служила вам для своевременности внесения очередного платежа и способствовала снижению рисков по образованию ненужных долгов.