Гюстав Курбе. «Раненый». 1844 — 1854. фр. L'Homme blessé. Холст, масло. 81,5 × 97,5 см. музей Орсе, Париж, Франция.
Кредитная история — это репутация в банковском мире. Размер заработной платы уже давно не является основным фактором, влияющим на одобрение или отказ при выдаче займа: онлайн, кредита в банке или ипотеки.
Сегодня все финансовые организации принимают финальное решение на основе данных кредитной истории. Наличие темных пятен или факты недобросовестного исполнения предыдущих кредитных обязательств может перевесить все положительные качества заемщика. Именно по этой причине следует беречь свою финансовую репутацию.
Что это такое?
Кредитная история (КИ) — это подробное досье, в котором отражаются все действия заемщика при исполнении своих обязательств по кредитным или ипотечным договорам, онлайн займам на карту и других. Здесь же учитываются обязательные платежи, такие как:
- Оплата за ЖКХ.
- Оплата коммунальных услуг.
- Алименты.
- Административные штрафы.
- Платежи по судебным решениям.
Фактически, КИ содержит в себе весь спектр информации, по всем обращениям в любую лицензированную Центральным банком РФ финансовую организацию (включая все заявки и факты одобрения или отказа). Здесь же отмечаются несвоевременные платежи, наличие долгов, в том числе просроченных, штрафов и пени.
Вся информация стекается в бюро кредитных историй (БКИ) и сохраняется там бессрочно. Стереть записи можно только по решению суда при выявленных фактах мошенничества, но улучшать подпорченную КИ может каждый, ведь банки, как правило, оценивают лишь данные за последние несколько лет, тогда как весь остальной массив может повлиять только в случае спорной ситуации.
Как проверить?
Как проверить свою кредитную историю? Прежде чем начать что-либо исправлять, следует проверить, какие проблемы есть, какая испорченная информация хранится в досье и принять решение, какие действия предпринимать дальше.
Каждый заемщик может ежегодно и совершенно бесплатно по крайней мере один раз ознакомиться со своей кредитной историей. Начиная с третьего обращения, придется произвести небольшую оплату за представление данной услуги.
Узнать ее можно:
- На сайте Центробанка в каталоге историй. Для этого нужно знать свой код субъекта кредитной истории, который можно взять в банке.
- В БКИ. В этом случае надо отправить запрос, получить информацию в каком именно бюро храниться ваша история и обратится в соответствующее бюро. Форму запроса, нужные документы и условия получения отчета можно узнать на официальном сайте организации.
- Онлайн — в организациях, сотрудничающих с БКИ. Но выбирайте внимательно, чтобы не попасть на мошенников, собирающих персональные данные.
Необходимость в исправлении может возникнуть по разным причинам. Иногда сведения о просрочках попадают в базу данных случайно, например, из-за сбоя в банковской системе, в результате которого информация о внесенном платеже несвоевременно доходит до кредитора. Но в большинстве случаев виновником испорченной истории является сам заемщик, допустивший нарушение сроков погашения задолженности или вообще прекративший исполнение своих обязательств.
Неутешительная статистика
На начало текущего года задолженность по ссудам, выданным физическим лицам, составила около 10,4 триллиона рублей. Из них 9,3% — это просроченные кредитные обязательства, по которым не вносились оплаты более 90 дней. Таким образом, испорченная кредитная история — это далеко не редкость в нынешнее время. Одна из причин, по которой кредиты не погашаются своевременно — сложная экономическая ситуация в стране.
Вторая причина этого — неправильное финансовое планирование заемщиков. Многие просто привыкли постоянно «жить в долг», поэтому доля непогашенных вовремя кредитов и испорченных КИ среди россиян остается огромной. Фактически, на рынке потребительского кредитования сложилась ситуация, когда ответственные заемщики предпочитают не оформлять кредиты, так как не уверены в том, что смогут вовремя выплатить долг.
Выходит, что современную картину рынка кредитования в России формируют клиенты банков, которые обратились за оформлением второго или третьего займа. Другими словами, они уже имеют задолженность, но это их не останавливает. Большая кредитная нагрузка, конечно, приводит к тому, что заемщик не всегда вовремя вносит ежемесячные платежи в срок.
Улучшение
Кстати, рекомендуем:
Исправление или улучшение КИ, испорченной в результате технического сбоя или ошибки сотрудников банка, является самым простым вариантом для восстановления репутации клиента. Чтобы доказать свою правоту, необходимо собрать пакет документов, подтверждающих факт своевременного внесения обязательных платежей (чеки, квитанции, выписки из онлайн-кабинета или мобильного приложения и пр.). Кроме того, потребуется составить заявление, в котором следует изложить свою просьбу об исключении из документа сведений, не соответствующих действительности. Заявление с приложенными к нему документами можно передать:
- в банк, где были выданы деньги и который испортил КИ;
- в БКИ, являющееся хранителем информации.
Обращение с заявлением об исправлении данных является абсолютно бесплатным. Срок рассмотрения заявки варьируется в зависимости от оперативности работы сотрудников банка и их загруженности, но по закону он составляет не более 30 дней.
Если банк не может или не хочет добровольно исправить испорченную КИ, содержащую некорректные данные, решать вопрос придется через суд. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц) судебные разбирательства могут затянуться на месяцы или даже годы. К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба.
Если виновником испорченной истории кредитования стал сам заемщик, а не банк, обратиться с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Исправление данных в этом случае становится заботой гражданина, который нуждается в получении кредита. Чтобы скорректировать сведения, хранящиеся в бюро, можно использовать любой из следующих инструментов, предлагаемых банками.
Специальный сервис для улучшения истории. Суть такой программы заключается в следующем: клиенту выдается небольшая сумма денежных средств под довольно высокий процент (по сравнению с кредитными ставками, предлагаемым обычным клиентам). Банк разрабатывает график платежей, по которому клиент должен исправно вносить деньги. После того, как первый заем будет погашен, стороны заключают новый договор кредитования на большую сумму. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
Кредитка. Выплаты по ним также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного лишь заявления клиента. Информацию, хранящуюся в БКИ, при этом проверяют крайне редко. После получения карты придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее она будет исправлена.
Стоит помнить, что исправление сложившейся плохой КИ возможно только в том случае, когда все предыдущие долги (пусть даже с просрочками) уже погашены.
Если не получается улучшить
Когда просрочка платежей переваливает за 12 месяцев, банк отмечает такой долг как безнадежный. Часто банки продают безнадежные долги коллекторам за 1−2% от суммы долга.
Наряду с коллекторами работают посреднические организации, которые выкупают долги за 15% от суммы долга. Банкам выгоднее работать с такими посредниками, чем с коллекторами. Для заемщика схема выглядит так:
Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15 000 рублей и продает вам за 20 000 рублей. В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей. Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный долг, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.
Вывод
- Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща.
- Испорченную КИ проще всего исправить с помощью моментальных займов.
- Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом.
- Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20−30% с помощью соответсвующих компаний.