По оценкам экспертов, в первой половине 2006 года количество невозвратов по кредитам составило более 2 процентов — по приблизительным подсчетам это около 36 миллиардов рублей. Экспертов настораживает не только сумма, но и динамика роста невозвратов — еще во второй половине 2005 года просрочено было около 1 процента от общего объема кредитов.
И наибольший процент невозвратов — это потребительские кредиты. В данном секторе количество невозвращенных кредитов составляет 10 процентов от обще задолженности.
В то же время в секторе автокредитования этот показатель составляет менее 1 процента, а по ипотечным кредитам — менее 0,01 процента
Причиной столь неответственного отношения заемщиков к потребительским кредитам эксперты называют отсутствие обеспечения по этой форме кредита, а также сама форма экспресс-кредита. Сейчас потребительский кредит может получить любой человек за 15 минут — и это сильно повышает возможность невозвратов.
Так, депутат Государственной Думы, член банковского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев уверен, что система выдачи потребительских экспресс-кредитов, принятая в банках России, не верна по своей сути: за столько короткое время нельзя сделать вывод о платежеспособности человека. По его мнению, растущий процент невозвратов неизбежно приведет к кризису банковской системы.
В настоящее время платежеспособность клиента оценивается по скоринговой системе — математическому алгоритму, по которому определяется вероятность возврата кредита. Скоринговая система учитывает возраст, пол, семейное положение заемщика, его доход и место работы, а также еще несколько параметров. Однако данные для системы предоставляет сам заемщик, а единственным документом, необходимым для выдачи потребительского кредита является паспорт.
В то же время банки считают оценку по скоринговой системе достаточной. Так, руководитель блока по работе с частными клиентами БИНБАНКа Денис Сивачев, уверен, что скоринговая система, разработанная в их банке, оценивает платежеспособность клиентов достаточно эффективно. Однако он предостерегает потенциальных заемщиков от соблазна пользоваться экспресс-кредитами, которые в итоге выходят более дорогостоящими, чем кредит, оформленный через банк. Многие российские потребители грешат тем, что имея возможность получить экспресс-кредит, зачастую приобретают вещи далеко не первой необходимости и вообще не особо нужные. Однако дорогостоящие экспресс-кредиты в результате сильно бьют по карману — скорость предоставления кредита всегда компенсируется дополнительными финансовыми издержками.
В то же время, существующее законодательство таково, что привлечь неответственного задолжника к ответственности достаточно сложно. Даже если кредитор подал на заемщика в общегражданский суд, и решение о взыскании долга было принято, привести решение к исполнению бывает очень затруднительно.
Обычно это происходит следующим образом: судебные приставы возбуждают судебное производство, собирают информацию об имуществе должника, после чего на это имущество обращается взыскание.
Однако, если у человека нет имущества, которое на него записано, и денег на выплату долга, то взять с него ничего нельзя.
В настоящее время существует множество специальных агентств, которые занимаются сбором просроченных задолженностей. Обычно это крупные суммы — мелкие суммы банку проще списать, чем заниматься их сбором. Как правило, многие мошенники именно этим и пользуются, приобретая товары в кредит и не собираясь его отдавать.
Уже сейчас многие эксперты предрекают кризис, если количество задолженностей будет расти такими темпами. По мнению Гарегина Тосуняна, Президента Ассоциации российских банков, о кризисе можно говорить, когда объем невозвращенных платежей достигнет пяти процентов, а пока «говорить о кризисе неуместно». Однако темпы роста показателя невозвращенных платежей пока не снижают своих темпов.
По материалам РБК.Кредит