Ипотека для ИП

Благодаря государственным программам поддержки, индивидуальных предпринимателей с каждым годом становится все больше. Это позволяет развивать малый бизнес и улучшать благосостояние общества.

Однако, несмотря на высокий статус «предприниматель», многие из них испытывают затруднения в приобретении жилой недвижимости. Поэтому одной из наиболее востребованных программ является ипотека для предпринимателей.

Особенности ипотеки для ИП

Нужно отметить, что ИП (по сравнению с обычными заемщиками) находится в более затруднительном положении. Дело в том, что у банковских учреждений и кредитных организаций часто возникают некоторые трудности при работе с ИП.

Особенно это касается вопроса с определением дохода индивидуального предпринимателя. Ведь ИП, как правило, не получают фиксированных доходов. Пакет документов, предоставляемых предпринимателем, не всегда достоверно отражает реальную картину доходов.

В связи с таким положением дел, можно сделать вывод, что ипотека для ИП сегодня находится на ранней стадии развития. Индивидуальный предприниматель, который хочет получить ипотеку для ИП, должен убедить банк (кредитную организацию) в своей платежеспособности.

Ипотека для предпринимателей: кому получить проще?

Некоторые факторы благоприятствуют получению кредита. Например:

1. Предприниматель уже брал какой-нибудь кредит, например, на открытие бизнеса, и успешно с ним расплатился, положив начало положительной кредитной истории;
2. Прозрачную схему доходов и способность ИП доказать банку свою платежеспособность;
3. Использование предприниматель общей, а не упрощенной схемы налогообложения;
4. Доходы предпринимателя стабильны и не носят сезонный характер.

Одним словом, любые банки единодушно ратуют за прозрачность и, главное, стабильность доходов. Но и те, кто работает по упрощенной схеме налогообложения, имеют возможность получить кредит. Главное, платить налог не с оборота, а с прибыли. Тогда установить, каков реальный доход предпринимателя, не составит труда.

Жилое и коммерческое имущество для ИП

Ипотека для предпринимателей может выдаваться банком для приобретения, как жилой, так и коммерческой недвижимости. Если заемщик планирует приобрести жилую недвижимость, то здесь есть два нюанса:

• чтобы получить одобрение от банка не всегда одной заполненной налоговой декларации будет достаточно;
• имущество должно быть чистым с юридической точки зрения.

Чтобы банк вынес положительное решение по ипотеке для ИП, заемщику помимо заполненной декларации необходимо предоставить дополнительные бумаги, которые будут свидетельствовать о стабильности дохода.

Еще одна причина, по которой ипотечный кредит для ИП может быть не одобрен — плохая кредитная история, образовавшаяся в результате просрочки по платежам предыдущих займов или вообще невыплаченных долгов.

Если предприниматель решил приобрести коммерческую недвижимость, то здесь все проще, ведь подобная недвижимость подвержена меньшему количеству юридических рисков. Проблемы в данном случае возникают, когда:

• ИП не гражданин РФ;
• предприятие не принадлежит заемщику на единоличных правах.

Каковы условия предоставления ипотеки ИП?

Ипотека для ИП выдается под определенные условия:

• Ипотечный кредит выдается для приобретения жилой или коммерческой недвижимости.
• Имущество до момента погашения кредита является залоговым, то есть принадлежит банку.
• Бизнес ИП должен успешно функционировать в России более полугода.
• Банками повышаются ставки на 2−3 %.
• Предприниматель вносит авансовый платеж и подтверждает, что на его счету имеется сумма, которая равна от 15 до 50% стоимости приобретаемого имущества.
• Приобретаемый объект подвергается страхованию за счет заемщика.

Погашать ипотеку для ИП можно аннуитентными или дифференциальными платежами.

В большинстве случаев банком потребуется внесение первоначального взноса, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков.

Документы для предоставления ипотеки для ИП

Ипотека для ИП отличается от ипотеки, предоставляемой обычным заемщикам, составом пакета необходимых документов.

Кстати, рекомендуем:

• Закрытие банковских счетов
• Могут ли описать имущество семьи должника
• Сбербанк Виза дебетовая

Ипотека для ИП предоставляется банком на основании следующих документов, предъявленных индивидуальным предпринимателем:

• документы по последнему налоговому периоду (для ИП, которые работают на системе НДФЛ);
• налоговая декларация за 1 год (для ИП на УСН);
• налоговая декларация за 2 года (для ИП на ЕНВД);
• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о государственной регистрации ИП;
• лицензия (копия) на занятие определенными видами деятельности.

Ипотека для ИП в Сбербанке

Есть несколько моментов, способных воздействовать в лучшую сторону на принятие банковского решения:

• ИП уже был заемщиком, брал любую ссуду в этом же банке и сумел продемонстрировать свою дисциплинированность при его погашении: кредитор обязательно учтет этот фактор и безупречную кредитную историю;
• частный предприниматель ведет бизнес по ОСН, благодаря чему кредитору проще отследить его выручку;
• деятельность не несет сезонный характер;
• бизнес существует длительное время (минимально — год).

Если претендент оформлен по УСН, то и он может оказаться среди получивших ипотечный займ. Его задача — предоставить максимально прозрачную картину доходности, чтобы кредитная организация смогла доверять заемщику. Стоит подготовить все налоговые декларации, тетради и любые документы, доказывающие высокую прибыльность бизнеса.

Ипотека для индивидуальных предпринимателей в Сбербанке имеет следующие разновидности:

• «Ипотека по двум документам». Она предлагается тем кредитозаемщикам, кто не может предоставить убедительных документальных свидетельств о стабильности своего бизнеса. Существенные недостатки такого предложения — повышенная ставка и 50% первоначальный взнос.
• «Бизнес-Недвижимость». Программа для бизнесменов, желающих стать собственниками коммерческой недвижимости. Ставка по данной программе — от 11,8 %, первый платеж — примерно 25%. Обязательные условия — оформление коммерческой недвижимости под залог или наличие платежеспособных поручителей.
• «Экспресс-Ипотека» для желающих стать владельцем коммерческой недвижимости или жилых объектов. Ставка — от 15,5%, максимальная сумма — 5 млн. руб. Приобретаемая недвижимость подлежит залогу и страховке. Первый взнос для домов и квартир — от 25 %, для коммерческих объектов — 30%.

Где еще дают ипотеку для ИП?

Помимо Сбербанка на сегодняшний день ипотека для ИП на относительно выгодных условиях доступна всего в нескольких российских банках. Среди них:

ВТБ24

• срок ипотеки: 10 лет;
• аванс: 20% (от стоимости жилья).

МДМ-БАНК

• срок ипотеки: 5 лет;
• минимальная процентная ставка — 13,5%.

УРАЛСИБ

• срок ипотеки: до 120 месяцев;
• минимальная процентная ставка — 14,25%;
• аванс: 20% (от стоимости жилья).

Что такое коммерческая ипотека?

Что такое коммерческий ипотечный заем? Это приобретение помещений нежилого типа в кредит под залог имущества, приобретаемого бизнесменом, либо под залог помещения, которое принадлежит заемщику.

Для того, чтобы получить коммерческий заем, предпринимателям нужно предоставить:

• документы, свидетельствующие о том, что у предпринимателя действительно есть свой бизнес;
• бумаги, которые свидетельствуют об основной деятельности владельца малого бизнеса.

Однако из-за недоработки законодательных актов при приобретении коммерческого жилья в кредит возникают некоторые сложности. Так, к примеру, имеется множество законодательных актов о жилой недвижимости. Зато нет ни единого упоминания о коммерческой недвижимости. Поэтому при ипотечном займе последнего типа клиентам банка запрещается оформлять закладную на покупаемое жилье до того, как будет заключена сделка купли-продажи.

Если говорить другими словами, то сначала финансовой организацией выдаются средства на покупку, потом покупатель вступает в собственность, и только после этого оформляется залог. Но вот между выдачей заемных средств и оформлением залога для банка возникают некоторые риски, поэтому далеко не каждая финансовая организация соглашается на оформление ипотечного займа для малого бизнеса.

Если же говорить об остальных нюансах, то ипотечный коммерческий заем схож с целевым кредитом на покупку жилья. По программе так же предусмотрено внесение первоначального взноса, оценка помещения и страхование имущества.

Как правило, срок кредитования по такой программе составляет до десяти лет, первоначальный взнос варьируется в пределах 15−20%, а процентная ставка от 9 до 17 процентов годовых.