Эдмунд Лейтон. «Акколада». 1901. Холст, масло. 144 × 100 см. частное собрание.
Банки хотят, чтобы карта стала инструментом повседневной жизни. Это коварный замысел финансовых воротил или закономерная и неуклонная прививка цивилизованного управления финансами? Давайте разберёмся.
Зачем она вообще нужна
Итак, кредитная карта. Два слова, две ключевые функции: карта и кредит. Первая функция — чтобы не таскать с собой наличные деньги и избежать связанных с ними рисков и неудобств. Вторая функция — чтобы позволить себе купить что-то прямо сейчас в долг, если нужной суммы нет в наличии. Функции, вообще-то, вполне себе полезные — разве не стоит признать их современными, технологичными и востребованными финансовыми услугами? Другое дело, что за оба сервиса, разумеется, надо платить.
С функцией безналичных денег в виде пластиковой карты многие столкнулись даже против своей воли. Если вы работаете в организации с достаточно многочисленным персоналом, ваш работодатель наверняка запустил совместно с обслуживающим банком так называемый зарплатный проект. Вместо получки в кассе бухгалтерии зарплата теперь начисляется на выданную банком пластиковую карту, наличные деньги с которой надо снимать в банкомате.
Дебетовая карта — это словно ваш банкир на постоянной связи, гарантирующий магазину, что у вас денег достаточно: можно отдать вам товар, а банк за вас расплатится деньгами с вашего счёта. Кредитная карта означает, что ваш банкир настолько в вас верит, что позволяет вам покупки сверх остатка «живых» денег на вашем счёте, готов расплатиться с магазином своими деньгами, а уж вы потом рассчитаетесь с банком. Это доверие не бесплатно, разумеется. Банк попросит с вас проценты за этот кредит.
Стоит ли открывать кредитную карту
Кредитные карты есть практически у каждого взрослого россиянина. Некоторые уже настолько привыкли к кредитным картам, что не понимают, как раньше обходились без них. Другие же до сих пор считают, что кредитка — это утопия. На самом деле держатели даже нескольких кредитных карт просто не всегда пользуются с выгодой.
Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой — деньги доступны в любое время. Большим плюсом карт является льготный период, который устанавливает банк, — как правило, это от 50 до 100 дней с момента начала использования кредитных средств, в течение которых вы можете погасить кредит без каких-либо процентов.
Чаще всего банки устанавливают обязательный минимальный платеж, который обычно не превышает 5−10% от займа плюс начисленные проценты. Но при такой схеме основной долг уменьшается медленно, вы пользуетесь кредитной картой как обычным целевым кредитом и лишаете себя возможности оценить все преимущества кредитных карт.
Что необходимо учесть, чтобы пользоваться картой с выгодой для себя?
Во-первых, кредитный лимит должен быть максимально комфортным, не более 30% от вашего дохода.
Во-вторых, используйте карту как средство платежа — не снимайте наличные, по-возможности оплачивайте картой свои покупки. Снятие наличных — это дорогостоящая операция, комиссия может составлять от 3 до 6% от суммы.
В-третьих, пользуйтесь льготным периодом, для этого надо соблюдать условия погашения кредитных карт, установленные в вашем банке.
Если говорить о процентных ставках, то тут все зависит от ряда факторов — от суммы, взятой в кредит, от срока ее использования, от валюты счета и т.д.
Как правило, процентная ставка по кредитной карте выше, чем по обычному нецелевому кредиту, это обусловлено наличием беспроцентного периода кредитования.
Какие же выгоды у кредитных карт в сравнении с привычными кредитами?
Безусловно, возможность не платить проценты, возможность самостоятельно влиять на размер уплачиваемых процентов — нет жесткого графика, проценты рассчитываются ежедневно и при пополнении карт сразу зачисляются в счет обязательного платежа.
Кредитная карта работает по принципу возобновляемого кредита, поэтому не нужно каждый раз обращаться в офис банка.
Инструментов погашения множество: офисы банка, банкоматы, терминалы, переводы с карту на карту, самый удобный способ — погашение в день заработной платы через мобильный банк.
Как пользоваться кредитной картой без переплат?
Кстати, рекомендуем:
Если вы, все взвесив, решили, что вам необходима кредитная карта, изучите предложения разных банков. Сравните условия, обратив особое внимание на следующее:
- Кредитный лимит.
- Грейс-период.
- Расходы на использование карты.
- Программы лояльности, возможность копить бонусы.
Кредитный лимит. Сумма, которую банк готов вам одолжить, ограниченна — каждый банк определяет лимит исходя из платежеспособности клиента. Если вы уже клиент банка (у вас есть счет, куда регулярно поступают деньги, или вклад), вероятно, лимит будет больше, чем в новом для вас банке. Кредитный лимит может быть увеличен, если вы регулярно тратите деньги с кредитной карты и аккуратно их возвращаете.
Грейс-период. Почти у всех кредитных карт есть так называемый грейс-период — срок, в течение которого проценты за использование средств не начисляются. И если вы займете у банка деньги и вернете их в установленный договором срок, платить лишнее вам не придется. Обычно грейс-период составляет 30−60 дней и включает в себя:
- время, в течение которого вы делаете покупки (обычно месяц);
- время, в течение которого вы должны вернуть деньги.
Некоторые банки предлагают увеличенный льготный период. Однако не все так просто: в течение этого периода вам все равно придется погасить какую-то установленную часть долга. Или же у кредитной карты с увеличенным льготным периодом ограничен функционал — ей можно платить не везде, а только у партнеров банка.
Расходы за использование кредитной карты. Кроме денег, которые вы, собственно, займете у банка и которые вам придется вернуть, кредитная карта может предполагать и другие расходы:
- процент за пользование кредитом;
- плата за годовое обслуживание;
- комиссия за переводы, снятие наличных в банкомате банка.
Сравните все условия в совокупности. Например, невысокую плату за годовое обслуживание банк может компенсировать высоким процентом за пользование кредитом. Проверьте, не пытается ли банк навязать вам дополнительные услуги, которые вам не нужны (например, страхование или удаленное обслуживание), но за которые придется платить. Уточните, обязательны ли подобные услуги и сколько они стоят.
Проверить стоит и сумму годового обслуживания — многие банки не берут плату за годовое обслуживание в первый год, но могут взять за последующие. Обратите внимание: термин «годовое обслуживание» не обязательно значит, что вы платите за пользование картой только раз в год — например, 1/12 суммы за годовое обслуживание с вас могут списывать раз в месяц.
Почти все банки берут комиссию за снятие наличных денег с кредитной карты. Обратите внимание: комиссия может быть в виде процента от суммы снятия или в виде определенной суммы.
Бонусы и программы лояльности. Для пользователей кредитных карт, как и дебетовых, могут быть предусмотрены программы лояльности. Программа лояльности — это способ вернуть часть из потраченных средств. Поэтому, выбирая карту, изучите бонусные программы, которые предлагает банк, и оцените, полезно вам это предложение или нет. Например, если у вас нет машины, вряд ли вам понадобится скидка на услуги АЗС. Зато если вы часто летаете, вам пригодятся бонусные мили.
Используйте кредитку для экономии
Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас.
В этом случае кредитная карта и придёт на помощь. Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1−2 месяца. Но акция-то только сегодня.
В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.
Правила разумного выбора и использования кредитной карты
Разберем самые-самые важные принципы.
- Внимательно читайте договор, все приложения к нему и сравнивайте предложения и условия разных банков.
- Вовремя погашайте долг, по возможности не выходя за рамки грейс-периода.
- Расплачивайтесь картой, старайтесь не снимать наличные в банкомате.
- Выбирайте интересные для вас программы лояльности, накапливайте бонусы.
- И помните, что кредит придется отдавать в любом случае, даже если у банка отзовут лицензию.
Соблюдая эти правила, вы самостоятельно сможете ответить на вопрос, стоит ли открывать кредитную карту.