Франсиско Гойя. «Жмурки». 1789. La gallina ciega. Холст, масло. 269 × 350 см. Музей Прадо, Мадрид.
Одной из ключевых характеристик кредитного договора является срок его действия. Однако зачастую возникают обстоятельства, которые позволяют осуществить досрочное погашение автокредита.
Причины, по которым заёмщик хочет досрочно погасить долг и избавиться от висящего над ним финансового бремени, могут быть разными — например, занижение своих финансовых возможностей при взятии кредита, увеличение зарплаты, получение дохода от продажи какого-либо имущества и так далее. В свою очередь, банк не заинтересован в досрочной выплате долга, поскольку это снизит размер его прибыли.
Ведь при досрочном (то есть внеплановом) погашении ссуды уменьшается время пользования кредитными средствами, соответственно уменьшается сумма выплаченных клиентом процентов. В подобных ситуациях перед заёмщиком встаёт закономерный вопрос — как досрочно закрыть автокредит правильно?
Есть ли смысл досрочно гасить автокредит?
Автокредиты относятся к целевым кредитам, так как выдаются на определенную цель — покупку автомобиля. Как вариант, клиент может оформить обычный кредит и на него приобрести желаемое авто. В этом случае это будет обычный потребкредит. Его преимущество перед автокредитом будет заключаться в том, что машину не нужно отдавать под залог банку, и в период срока выплат человек может ее продать и купить что-то еще.
Преимущество автокредита в том, что ставки по нему будут ниже, можно получить скидку на покупку в автосалоне и приобрести страховой полис со скидкой. Однако, здесь автомобиль сразу же идет в залог банка, и ПТС будет находиться в банке, пока кредит не будет погашен. В этот период клиент не сможет продать свой автомобиль.
Как и любой другой займ, автокредит можно погашать частично или полностью досрочно. В этом случае можно сэкономить на процентах и вывести машину из-под залога. Машина без залога полностью ваша и ее можно продать без каких-либо проблем.
Досрочное погашение автокредита
Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное — это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения:
- Банки ограничивают сроки, запрещая досрочное погашение в течении определенного срока;
- Банки предусматривают дополнительные штрафы и пени, потому что они теряют часть прибыли;
- Банки ограничивают в минимальных суммах досрочно погашаемого кредита
- Необходимость уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.
При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Плюсами досрочного погашения автокредита являются:
- экономия на выплатах процентов;
- самостоятельный выбор страховщика;
- получение на руки ПТС;
- автомобиль становится полностью Ваш!
К минусам досрочного погашения относятся:
- внесение сразу крупной суммы;
- оплата не только автокредита, но и банковской комиссии.
В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.
Способы погашения автокредита досрочно
Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.
Полное досрочное погашение кредита — внесение остатка за вычетом всех ранее уплаченных ежемесячных взносов. Рассчитывается остаток в отделении кредитного учреждения после подачи письменного заявления.
Списание со счета по досрочному погашению будет произведено в дату ежемесячного платежа.
Если суммы будет недостаточно для списания, ежемесячный платеж списывается, а заявление на досрочное погашение аннулируется.
Частично досрочное погашение — это внесение суммы, отличной от ежемесячного взноса в сторону большего эквивалента.
Совершить частичное погашение можно в любой момент по письменному заявлению заемщика. Погашение производится аналогичным способом, что и полное досрочное.
Заявление на досрочное погашение кредита
Кстати, рекомендуем:
Заявление на досрочное погашение кредита — это документ уведомительного характера, который направляется заемщиком кредитору с целью информирования последнего о намерении должника исполнить долговые обязательства ранее срока, указанного в договоре о предоставлении денежных средств. Право досрочного погашения кредита, которым может воспользоваться заемщик, предусмотрено Федеральным Законом от 19. 10. 2011 г. №162−078−5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ».
Досрочное погашение кредита и его порядок, как правило, предусматриваются одним из пунктов договора. Бланк заявления можно взять в кредитном учреждении.
Заявление составляется в двух экземплярах, подписывается заемщиком с расшифровкой его фамилии, имени, отчества, проставляется дата составления документа. Документ подлежит регистрации в кредитном учреждении, о чем свидетельствует подпись уполномоченного сотрудника с расшифровкой его фамилии, имени, отчества.
Проценты при досрочном погашении автокредита
Проценты рассчитываются на момент подачи письменного заявления — за период пользования кредитными средствами.
Специалист банка озвучивает уже окончательную сумму для внесения для досрочного погашения кредитных обязательств. Это касается только полного досрочного погашения. В случае с частичным погашением такого не требуется.
Досрочное погашение автокредита онлайн
Досрочно погасить онлайн можно только частично. И то такой способ приемлем не во всех финансовых организациях.
На данном этапе можно подать заявление дистанционно только в Сбербанке и ВТБ 24. Остальные требуют личного присутствия.
Оформить досрочную выплату можно только в личном кабинете заемщика на официальном сайте банка. Заявление находится на вкладке управления кредитами.
Как правильно погасить досрочно автокредит?
Если заемщик решил досрочно погасить автокредит, ему необходимо лично пойти в банк и попросить выписку обо всех платежах и полной сумме задолженности. Ни в коем случае нельзя решать вопрос выплаты остатка с сотрудником банка по телефону.
Если заемщик полностью внес сумму остатка по кредиту, он должен требовать официальную справку о том, что банк подтверждает закрытие кредитного счета и полное погашение автокредита. Заемщик имеет право потребовать у банка предоставить выписку по счету, в которой должны быть отражены все платежи и суммы начисленных процентов, а также финансовый результат закрытия счета автокредита.
Справка о досрочном погашении автокредита должна содержать сведения о том, что обязательства заемщика перед банком по кредитному договору исполнены в полном объеме. До тех пор, пока у клиента нет на руках такой справки, нельзя считать автокредит полностью погашенным.
Почему важно получить справку о погашении автокредита?
Справку о погашении автокредита, как правило, никто в банке не получает. Поэтому, вполне может оказаться, что через год-другой, вам позвонят из коллекторного агентства и, потребуют вернуть долг по кредиту, который может составить двойную цифру первоначального кредита.
Как такое может случиться, спросите. Очень даже просто, если банк использует следующую схему погашения автокредита. Сумма досрочного платежа, которая должна была погасить кредит, зачисляется на депозитный счет в банке.
То есть, банк не проведет ваш платеж, как досрочное погашение автокредита, а будет считать это, как поступление средств на ваш счет.
С этого счета банк, впоследствии, будет исправно списывать суммы ежемесячного платежа и, проценты по кредиту. В какой-то момент средства на этом счете закончатся и, также исправно, будут начисляться пени и штрафы на остаток, якобы непогашенного, долга по кредиту.
Почему такое может быть, если вам назвали сумму, которая требуется для досрочного погашения и закрытия кредита. В этом случае действует элементарная математика. Вам сообщили сумму с учетом единоразового начисления процентов на оставшуюся невыплаченной часть кредита. Поэтому для клиента и бывает выгоднее досрочно погасить автокредит, так как не будет ежемесячных процентов по кредиту.
Такая ситуация с погашением кредита может возникнуть в том случае, если вам сообщили сумму, необходимую для погашения кредита в пятницу, а внесли вы её в банк в понедельник.
За два дня набежит с процентами уже другая сумма и, той первоначальной суммы, не будет хватать на закрытие кредитного счета.
Дальше банк будет из внесенной суммы ежемесячно списывать средства, как было рассчитано кредитным калькулятором при заключении договора.
Именно поэтому процедура досрочного погашения автокредита столь важна. В таких случаях просто заплатить остаток долга — это не главное, важно получить документ о том, что банк зачислил деньги и клиент ему больше ничего не должен.
Для оформления справки потребуется всего лишь минут 20, но это способно уберечь в последующем от больших потерь, как в плане времени, так и в материальном плане. Ни кто не хочет, чтобы покупка автомобиля в кредит была бы испорчена конфликтом с банком.
Отзыв о досрочном погашении автокредита
Возникло желание погасить кредит на автомобиль раньше. Муж сходил в отделение банка, ему на обычном листке бумаги написали сумму необходимую для ликвидации кредита. Деньги внесли, через банкомат. Предполагали, что раз мы полностью внесли сумму, которую нам написали, то от кредита мы избавились. По факту же деньги просто списывались, как необходимые ежемесячные платежи. По истечению четырех месяцев мужу был неожиданный звонок из банка, в котором нас информировали о наличие долга. Возмущения высказать мы смогли только сами себе. Так как доказывать было нечем. Кроме того, как согласиться с долгом и оплатить его, выхода не было.