Суриков Василий Иванович. «Меншиков в Березове». 169.5 × 205.5 см. Третьяковская галерея, Москва.
Почему именно долевая ипотека
Приобретение жилья еще на стадии строительства при всех имеющихся рисках для многих остается самым приемлемым вариантом. В этом случае квартира обходится значительно дешевле — разница в цене составляет около 30%. Если же такую сумму быстро набрать не представляется возможным, можно воспользоваться такой услугой, как долевая ипотека или, как ее принято называть, ипотека с участием.
Притом, что ряд банков предлагает этот продукт уже давно, многие наши сограждане о долевой ипотеке знают мало.
Этапы оформления
Чтобы стать обладателем новой квартиры, выберите надежного застройщика и выгодную программу кредитования. Денежные средства дольщиков обычно привлекаются при строительстве помещений, которые:
- находятся в многоквартирных домах;
- передаются застройщиком владельцу после сдачи жилья в эксплуатацию.
Банки предоставляют ипотеку с долевым участием под залог:
- имеющейся в собственности клиента квартиры;
- прав по долевому участию.
Клиент заполняет анкету в отделении выбранного банка (это можно сделать и в онлайн-режиме). Затем все-таки необходимо лично посетить заведение, чтобы предъявить указанные документы и отдать сотруднику ксерокопии.
Чтобы получить долевой ипотечный кредит, прежде всего, необходимо заключить с застройщиком договор долевого участия. Перед тем, как поставить свою подпись на этом документе, важно обратить внимание на наличие в нем подробных данных об объекте долевого строительства, стоимости квартиры, порядок и сроки выплаты, а также указание гарантийных сроков на объект долевого строительства и сроков передачи недвижимости дольщику. К договору должен прилагаться план квартиры. Идеально будет, если перед заключением договора его увидит хороший юрист. Семейным гражданам придется обзавестись нотариально заверенным подтверждением согласия супруга на совершение сделки.
Для заключения договора необходимы документы:
- российский паспорт с указанием прописки;
- второй документ по выбору клиента / по требованию кредитной организации (водительские права, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, ИНН, загранпаспорт, военный билет и прочее).
Однако необходимый пакет документов, чтобы получить банковский заем на жилье, серьезно увеличится, если решение будет положительным. Надо будет приложить всю документацию, касающуюся выбранной для покупки жилой площади. Сюда входит:
- заключение специалистов оценочной фирмы о рыночной, ликвидационной и других видах стоимости выбранного жилья;
- заключение от сотрудника БТИ (бюро технической инвентаризации) и кадастровый паспорт;
- договор купли-продажи от продавца, если недвижимость приобретается на вторичном рынке (или иные документы, могущие подтвердить, что продавец — законный владелец этого жилья);
- справка из ЕГРП месячной давности;
- страховой полис, демонстрирующий, что жилплощадь застрахована. Обязательность страхования и какие виды страховки необходимы — решают банки;
- предварительный договор купли-продажи, где покупателем выступает заемщик.
Далее договор регистрируется в специальных органах. Заявление на регистрацию договора долевой ипотеки надо написать и дольщику, и застройщику. Этим документом регламентируется их участие в долевом строительстве. Зарегистрировав договор, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, которое затем перечислит средства на счет застройщика.
Кредитору при этом принадлежит определенная доля участия в собственности на объект недвижимости и/или в доходе. Иными словами, в качестве обеспечения банк может взять договор залога прав на квартиру.
Отечественные, а также зарубежные исследователи считают, что заключение ипотечного договора с участием имеет большие преимущества для заемщиков, с лихвой окупающие обязательные страховые платежи. Так как это более низкие платежи по недвижимости по сравнению с суммами иных кредитов.
К тому же, для ответственного и грамотного заемщика меньшие суммы выплат могут стать стимулом для реализации инвестиционного проекта, требующего больших затрат. Правда, риски для заемщиков тоже имеются.
При существенном росте стоимости недвижимости и дохода от нее растущие выплаты кредитору могут и не компенсироваться сниженной процентной ставкой. С момента поступления денег стартуют кредитные отношения, и начинается погашение займа.
Кстати, рекомендуем:
После вступления во владение заемщик:
- производит оценку объекта;
- заключает договор страхования;
- оформляет недвижимость в залог банка.
Условия долевой ипотеки
Условия стандартной программы кредитования следующие:
- требуется первоначальный взнос — 20% и выше от стоимости жилья;
- ставка — от 14,0%, после получения заемщиком прав собственности на жилье и оформления его в качестве залога банк предлагает пониженную ставку;
- максимальный срок кредитования — 30 лет;
- страхование залога — обязательно. Страхуется, прежде всего, жизнь заемщика, и размер страховых взносов зависит от возраста и пола. Выплачивать страховые взносы придется каждый год на протяжении всего времени, в течение которого погашается ипотечный кредит.
Минусы такой ипотеки
Как уже говорилось, если банки не занимаются мониторингом доходов клиента, значит, клиента ждут другие не особо приятные условия:
- обязательность большого первоначального взноса, размер которого от организации к организации варьируется в пределах 35−65% от общей суммы жилищного кредита. Без первоначального взноса и вдобавок без доказательств наличия приемлемого уровня дохода взять ипотечный кредит практически нереально;
- сумма займа будет меньше примерно на 20% по сравнению с ситуацией, когда осуществляется подробная проверка финансового положения клиента. Например, 800 тыс. рублей против одного миллиона рублей;
- срок кредитования также будет ощутимо меньше. Максимальный период здесь не превышает 20 лет, тогда как в стандартном ипотечном кредитовании максимальный период равен 40 годам;
- ставка по годовым процентам повысится на 1−5% (зависит от заведения).
Так или иначе, долевая ипотека в России, равно, как и ипотечное кредитование, как таковое, находится далеко не на пике своего развития. Даже самые оптимальные условия кредитования пока недоступны для большинства российских семей, а многие из них просто не имеют достаточной информации о возможностях ипотеки.