Иванов Александр Андреевич. «Голова Марии Магдалины». 1834. 67 × 55.8 см. Третьяковская галерея, Москва.
В последние несколько лет аналитики отмечают рост портфеля просроченной задолженности, как в банковском секторе, так и в микрофинансовом. Люди не могут выплатить микрозаймы, становятся должниками. Чаще всего эта тенденция преследует клиентов МФО, которые выдают небольшие займы до зарплаты.
Свыше 35% россиян задаются вопросами: «Набрал микрозаймов, нечем отдавать, что делать?» или «Как быть, когда набрала много долгов и нечем платить?». Связано это с наплевательским отношением людей к кредитованию в микрофинансовых компаниях.
Доступность микрозаймов способствует росту спроса на них. Каждый второй россиянин прибегает к услугам МФО. При этом каждый четвертый сталкивается с трудностью выплаты или уходит от материальной ответственности.
Чем взыскание в МФО отличается от банков?
Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо знать, что статус этих 2-х классов кредитных организаций значительно отличается. Когда банк — это высшая «каста», то МФО можно назвать низшей. В большинстве случаев банки дорожат своей репутацией, имиджем, посему пытаются взыскивать просрочку более или менее законными методами и способами. По крайней мере, без прямых угроз жизни и здоровью заемщика и его семьи, порчи имущества граждан и т.п.
Речь идет именно о действиях службы взыскания (службы безопасности) банка, а не о коллекторах, которым банк продает/передает право на взыскание.
Что будет если не платить микрозайм?
Как правило, банковские служащие ограничиваются ежедневными звонками и просьбами-требованиями вернуть деньги до указанного числа. Среди угроз они апеллируют судами, уголовной ответственностью за мошенничество, приездом особой выездной группы по адресу прописки и т.д.
МФО же действуют гораздо жестче и не церемонятся с должниками. Судя по отзывам заемщиков на различных форумах, которые набрали кредитов, служащие фирм не только портят имущество («украшают» стены подъездов оскорбительными надписями, рисуют на машинах, дверях, вставляют палочки в дверной замок, запенивают двери монтажной пеной и т.п. ), но и фактически угрожают жизни и здоровью заемщика. Причем часто эти угрозы перерастают в действия. Скажем, очень много отзывов от заемщиков МФО, которых вывозили в лес, бросали в свежую яму и давали телефон в руки, чтобы заемщик звонил всем знакомым и родственникам, собирая средства по частям.
Отказ от общения с коллекторами
Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физлиц при выполнении деятельности по возврату просроченной задолженности…» был принят летом 2016 года и вступил в силу 1 января 2017 года. Закон значительно ограничивает возможности коллекторов и служб взыскания при работе с должниками. Так, например, обусловлено наибольшее количество контактов с заемщиком: коллектор не имеет права встречаться с человеком лично больше одного раза в неделю, связываться по телефону — больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Кроме этого, закон дал должнику право и вовсе отказываться от общения с кредитной компанией или коллекторами. Правда, для того, чтобы воспользоваться этим правом и написать заявление об отказе взаимодействовать со службами взыскания, долг заемщика должен быть просрочен не меньше чем на четыре месяца.
По заявлениям коллекторов, в общем объеме «отказники» составляет малую часть, но к ним будут применять методы судебного взыскания.
Решение через суд
Вариант №1.
Один из выходов в этой ситуации — просто не оплачивать и ждать пока вам предъявят соответствующие иски в суд. В таком случае вам будут регулярно звонить, портить нервы, могут портить их и вашему руководству, раскидывать объявления по подъезду и т.п. Будут также начислять большие проценты и штрафы, впрочем, в суде, если повезет, эти штрафы и пени за просрочку будут снижены до разумных пределов.
Суд может принять во внимание тяжелое материальное положение и невозможность платить по счетам. При этом, с судом вы должны будете всячески взаимодействовать и показывать свое желание сделать все возможное для погашения (когда появятся средства).
Вариант №2.
Второй вариант — это обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Это операция сама по себе сложная и подразумевает огромные затраты времени и большие финансовые убытки, однако при объявлении вас банкротом остановятся все проценты по договорам микрозайма и определится порядок возврата финансовых средств исходя из ваших возможностей.
Посильная выплата
Кстати, рекомендуем:
Этот путь подойдет когда вы набрали микрозаймов, но не относитесь к категории тех, кто стремится найти способы как законно не отдавать микрозайм, а все силы бросаете на разрешение проблемы наименее неприятным для всех сторон методом. Как можно узнать с форума клиентов МФО, чаще всего граждане пользуются одним следующих методов погашения:
- Из собственных средств. Вариант оплачивать микрозаймы ежемесячно по мере ваших возможностей вплоть до закрытия основного долга и процентов. Есть смысл внести частично оплату за несвоевременный возврат микрозайма в разумных пределах (например для займа в 20 000 рублей при просрочке 4 месяца разумным будет оплатить процент, который был установлен договором и 3−4 тысячи рублей сверху в качестве компенсации за просрочку). В таком случае после оплаты займовая организация не станет обращаться в суд, поскольку суд едва ли присудит больше чем вы и так выплатили, при этом МФО будет нести судебные расходы по оплате госпошлины и представительству.
- Кредит наличными. Несмотря на то, что банки довольно придирчиво относятся к выбору своих клиентов, желающих получить ссуду, при наличии определенных аспектов (справка о доходах, оформленная в конкретном банке зарплатная карточка и т.п. ) можно стать обладателем определенной суммы денег даже тому, у кого много микрозаймов и два больших кредита в различных банках. Как правило, кредиты выдаются на длительный период и ежемесячные платежи гораздо ниже, чем в МФО, посему велика вероятность успешного закрытия всех «хвостов»;
- Рефинансирование. В последнее время это самый распространенный способ того, как выйти из данной ситуации. Рефинансирование не предполагает выдачу вам средств наличными на руки: это целевые средства, все они идут строго на закрытие вашей задолженности в разных МФО или в других банках.
- Ломбард. В некоторых ситуациях и этот прием — реальная помощь.
Одновременно, для того чтобы звонки перестали идти вы можете обратиться в Прокуратуру и в ЦБ РФ с заявлениями о нарушении МФО условий, установленных законом о банковской деятельности и ФЗ «О защите прав потребителей» в виде разглашения персональных сведений посторонним лицам. Можете предупредить об этом МФО в письменном виде. В 90% случаев звонки после этого прекращаются. Если есть угрозы, также следует обратиться в полицию с заявлением о совершения преступления.
По большому счету, каждый из этих методов того, как выбраться из МФО, когда набрали микрозаймов лучше, чем вариант просто не платить. Запомните: чем больше срок, на который вы возьмете деньги, тем меньшим будет ежемесячный платеж, однако тем большей — переплата за использованные средства. Впрочем, когда в ближайшее время предвидится решение проблемы, из-за которой у вас появились много микрозаймов и три больших кредита, что делать — напрашивается решение само собой: получите кредит наличными, ликвидируете все задолженности, а оставшийся долг выплатите, как только решите свои денежные затруднения.
Как быть, чтобы не появилось трудностей с выплатой микрозайма?
- Убедиться в том, что вы правда нуждаетесь в деньгах.
- Подать заявку в солидную компанию, которая в случае форс-мажора пойдет Вам навстречу.
- Брать исключительно ту сумму, которую Вы сумеете погасить в установленные сроки.
Не бойтесь оформлять ссуды, когда вы работаете и часто получаете зарплату. Главное — подходите к этому мероприятию сознательно. И помните, что кредиты надо отдавать вовремя.