Франсиско Гойя. «Сатурн, пожирающий своего сына». 1819 - 1823. Saturno devorando a un hijo. Холст, масло. 146 × 83 см. Музей Прадо, Мадрид.
Услугами микрокредитования от банков и микрофинансовых организаций пользуется всё больше частных заёмщиков и юридических лиц. В случае, когда выплатить задолженность по займу по каким-то причинам не выходит, и дело затягивается, возникает острая ситуация с морем вопросов.
Что делать, если МФО подала в суд? Какими полномочиями и правами наделены заёмщики и кредиторы? Для лучшего осознания картины, давайте подробно разберёмся во всех нюансах и правовых аспектах подобные ситуации.
Часто задаваемые вопросы
Что стоит ожидать от исков МФО?
Обязательного взыскания задолженности и возврата всей суммы с процентами и дополнительными судебными расходами.
Можно ли снять проценты через суд?
Судебные инстанции не обеспечены этими правами, потому что микрокредиты относятся к полноценной форме кредитования, которая даётся на прозрачных и тщательно описанных условиях, а заемщик берет средства добровольно.
Можно ли сократить проценты?
Лучше всего сделать это не через суд, а в досудебном порядке, ведя переговоры с микрофинансовой компанией. Частенько фирмы стараются пойти навстречу своим неплательщикам, сокращая сумму выплат по оставшейся части микрозайма, но при этом не стоит заранее рассчитывать на подобные привилегии, так как, подписывая договор, заемщик изначально подтверждает свою решимость возвращать микрозайм на определенных условиях.
Чем объясняются эти проценты?
Кредиторы слишком сильно рискуют, не требуя от своих возможных заемщиков какой-либо документации, за исключением паспорта, то есть отдавая деньги буквально под честное слово. Чтобы компенсировать все эти угрозы, ставятся завышенные процентные ставки.
Спустя какой срок организации подают в суд
Как правило, МФО не будет сразу обращаться в суд за малейшее нарушение в выплатах микрозайма. Обычно, если микрозайм не оплачивается вовремя, с должником связываются работники МФО уже в первый день просрочки.
Подобных разговоров не стоит пугаться. Они вполне понятны и разумны. У должника спросят о причинах, по которым выплаты по микрозайму задерживаются и расскажут о начале начисления штрафных пени. Начисления таких штрафных санкций будет продолжаться до момента полной компенсации микрозайма.
Сколько ждёт МФО, чтобы обратиться в суд?
Многое зависит от политики конкретной финансовой организации, которая выдала микрозайм. Если спустя, скажем, месяц с первого дня просрочки платежей, картина в целом не меняется в лучшую сторону, список с нарушителями передадут в коллекторские учреждения. И лишь после того, как и методы коллекторов не дали желаемого эффекта, организация, выдавшая микрозайм может довести дело до суда.
Ответственность заемщика
Человек, оформивший займ в банке или микрофинансовой организации, автоматически становится заемщиком, а компания, давшая финансовую сумму, — его кредитором. С правовой точки зрения отношения физических лиц и кредитных организаций регулируется Гражданским кодексом РФ. В нем установлено, что заемщик берет средства взаймы на следующих условиях:
- возвращаемость — т.е. он должен выплатить полученную сумму кредитору полностью;
- платность — кредитор имеет право определить плату за пользование деньгами, и ее заемщик тоже должен перечислить.
Ст. 395 ГК РФ предусматривает ответственность заемщика за невозврат средств. В ней отмечено, что в случае уклонения от возврата, просрочки или намеренного удержания средств кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере ключевой ставки Центробанка РФ.
Кроме того, злостное уклонения от уплаты микрозайма карается уголовной ответственностью в соответствии со статьей 177 УК РФ. К наиболее жестким мерам, описанным в статье, относятся:
- штраф до 200 тысяч рублей;
- обязательные работы до 2 лет;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Но, как правило, до уголовной ответственности ни банки, ни МФО своего клиента не доводят. Им проще продать долг коллекторам или же обратиться в суд за принудительным взысканием микрозайма — даже ценой банкротства заемщика.
При каких обстоятельствах МФО подают в суд
Кстати, рекомендуем:
Если заемщик упустил срок очередного транша в МФО, то компании просто начинают поступать по привычной схеме:
- сначала они связываются с плательщиком по предоставленным контактным данным и интересуются причиной задержки — на этой стадии еще можно договориться с компанией об отсрочке при наличии серьезной причины;
- если обратной связи нет или обращение к заемщику неэффективно — МФО начинают начислять проценты и пени в соответствии с договором кредитования;
- если ответа всё равно нет, то следует обращение в суд либо продажа микрозайма коллекторам.
Последнее применяется довольно часто. Как правило, в случае с МФО возможность передачи микрозайма третьим лицам по предполагается договором кредитования по умолчанию. Дело в том, что по микрокредитам суммы микрозайма, как правило, небольшие. Обращение в суд грозит большими тратами, которые еще не всегда получится взыскать — скажем, если заемщик объявит банкротство, а имущества в собственности не окажется.
Но ответ на вопрос, могут ли микрозаймы подать в суд, является положительным. Если речь идет о большой сумме, то МФО редко отдают ее коллекторам, а стараются сами изъять задолженностью плюс проценты и пени.
Кроме того, если заемщик предоставил какую-то собственность в залог, то данная компания постарается через суд забрать ее в свою пользу. Скажем, ПТС или квартиру. Далее она реализует его по своим каналам, а остаток средств за исключением всех своих убытков, возвращает бывшему должнику.
Здесь надо знать, какие микрозаймы подают в суд. Обычно это большие компании, готовые тратить деньги на судебные издержки и время на работу с адвокатами. Мелкие компании не будут связываться с трудным клиентом, а передадут его долг коллекторам за 5−10% от стоимости.
Что делать, когда МФО обратилась в суд
Когда кредитор обращается в суд, самое главное — не игнорировать повестки и посещать заседания. При этом стоит сразу сказать, что оспаривать основную сумму микрозайма или начисленные проценты в большинстве случаев не имеет смысла, так как, подписывая документ, заемщик изначально соглашался со всеми обязательствами и не может говорить о том, что в итоге проценты оказались больше, чем он думал.
При этом можно оспаривать пеню, которую прибавили к микрозайму. И суд действительно может уменьшить сумму комиссии на свое усмотрение, рассчитывая соразмерность штрафных санкций сумме основной задолженности.
Помимо этого, суд также может принимать во внимание какие-либо тяжелые обстоятельства заемщика, такие как трата работы, болезнь или какие-либо иные причины, подтвержденные документально. При уменьшении суммы поданного иска сокращаются и расходы, связанные с подачей иска в суд.
Снижение процентов в суде
Одно из дел, связанных с микрозаймами, дошло до Верховного суда. Главным вопросом дела были завышенные проценты микрофинансовой организацией, которые клиент хотел оспорить и, таким образом избавиться от обязанности уплаты дополнительной суммы на основной долг.
Верховный суд же заявил о том, что изначально проценты были свободными, в связи с чем данная ставка не является незаконной.
Решение этого госоргана очередной раз подтвердило, что в большинстве случаев суд становится на сторону микрофинансовых компаний, но при этом это дело имело важный аспект, который стоит учитывать клиентам микрофинансовых организаций, так как в его решении было указано, что суд может определять разумность положений того или иного договора, и для определения обоснованности в учет берется средняя процентная ставка по всему рынку.
В связи с этим можно ожидать, что если заемщик будет пытаться сократить процентную ставку по микрозайму, судьи будут устанавливать умеренную сумму по рынку, вследствие чего вынесут решение в его пользу, а это на самом деле может привести к огромному количеству исков клиентов, поступающих от клиентов микрофинансовых компаний.
Судебная практика
В большинстве случаев судебная практика показывает, что если суд принимает решение в пользу кредитора, клиенту компании стоит ждать следующие последствия:
- назначение различных видов взыскания, начиная от перечисления части зарплаты и заканчивая полным арестом того или иного имущества;
- сложности в оформлении новых микрозаймов;
дополнительные издержки, связанные с необходимостью возмещения судебных издержек; - моральный вред, нанесенный в процессе обязательного исполнения судебного решения;
- порча кредитной истории.
Помимо всего прочего, представители кредитора могут указывать на мошеннические действия со стороны заемщика, что может привести к наложению на него уголовной ответственности.
Таким образом, суд почти во всех случаях указывает на неизбежность возврата задолженности и уплаты судебных издержек. Поэтому многие задумываются над тем, почему причине микрофинансовые организации не используют сей способ для гарантии возврата своих микрозаймов, так как в судебной практике на сегодняшний день встречается не такое большое число долговых исков.
Главная причина этого заключается в том, что многие неплательщики под давлением коллекторов гасят задолженность даже без судебного разбирательства. Кроме того представители микрофинансовых компаний чаще всего понимают возможность сокращения размера неустойки, в связи с чем не слишком спешат разбираться в суде.
При этом, практика показывает, что если человек не собирается присваивать себе деньги, а неспособен платить взносы по каким-либо объективным причинам, для него суд в любом случае будет полезен. Так как в конечном итоге будет зафиксировано какое-то идеальное решение проблемы вроде разделения микрозайма на несколько платежей или увеличения сроков возврата.