Перов Василий Григорьевич. «Старики-родители на могиле сына». 1-ая половина 1870-х. 42.6 × 38.2 см. Третьяковская галерея, Москва.
Большинство банков, выдающих автокредиты, требуют от заемщика оформлять полис КАСКО на автомобиль, который является залогом по кредиту. Покупка полиса является обязательным условием предоставления автокредита: банк не перечислит денежные средства на счет автосалона пока будущий заемщик не заключит соответствующий договор страхования.
Страховка при автокредитах
Некоторые банки могут выдать кредит без полного страхования, но отсутствие полиса КАСКО автоматически увеличивает процентную ставку по кредиту. Это увеличение может составить 2−4 процентных пункта. Есть банки, которые разрешают покупать полис в любой страховой компании, но большинство сотрудничают с определенным количеством страховщиков, к которым рекомендуют обращаться за полисом.
Также во многих банках для заключения кредитного договора по выгодной ставке заемщику может потребоваться оформить полис страхования жизни и здоровья (личное страхование). Чаще всего покупка такого полиса является добровольной, но при отказе от услуги процентная ставка автоматически повышается на 1−3 процентных пункта.
Еще один вид страхования, оформляемый при автокредитах, — страхование GAP. Если банк предлагает такую услугу, то отказ клиента от ее покупки, аналогично, как и при личном страховании, влечет за собой увеличение ставки.
Сегодня множество банков предлагает собственным клиентам специальное предложение, создаваемое вместе со страховыми компаниями. Новый продукт называется «Страховка в кредит». В подобном случае анкета договора содержит пункт, в котором говорится, что страховка будет погашена по условиям кредита. Банки, одобрив кредит и подписав соглашение купли-продажи автомобиля с салоном, подписывают страховку. Ее копию получает кредитор перед выдачей займа. Кроме этого, должным образом подготавливаются документы на транспортное средство. Кредит можно получить только одноразовой выплатой. Определенная часть платежа направляется в автосалон и страховщикам.
Большое количество «кредитных» банков заявляет, что продукты, где в стоимость суммы кредита включена страховка, пользуются повышенным спросом. В основном, это относится к молодым людям среднего достатка. Они хорошо зарабатывают, но большие накопления отсутствуют.
Сейчас банки привлекают клиентов различными способами. Например, без проблем можно получить кредит на покупку машины без страховки. В данной ситуации, на чем акцентируют внимание специалисты, заемщику предстоит нести большую ответственность за подобные риски.
Когда речь идет о продукте «Без страховки», заемщик должен определиться со способами погашения кредита, если будет утерян объект залога, которым является транспортное средство. Естественно, нужно изучить каждый пункт программы по страхованию. В данном случае поможет юридическое сопровождение сделки. Однако это необязательное условие, когда автомобиль берется в кредит.
Что такое GAP страхование?
GAP-страхование (guaranteed asset protection — гарантия сохранения цены автомобиля) позволяет получить возмещение в размере разницы между первоначальной (страховой) стоимостью автомобиля и ее стоимостью с учетом «износа» на момент наступления страхового случая. Данный вид страхования приобретается исключительно с полисом каско и действует только в случае гибели или хищения транспортного средства.
Поскольку без первоначального взноса кредиты фактически не выдают, подобное требование встречается не очень часто, а стоимость данной услуги не очень высока, поэтому случаев навязывания и отказа от нее мало.
При принятии решения об оформлении данного вида страхования стоит учесть, что согласно пункту 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела», выгодоприобретатель при утрате или гибели имущества может получить выплату в размере полной страховой суммы. Чтобы избежать такой выплаты, страховщики вводят в правила формулировки, уменьшающие страховую сумму в течение эксплуатации автомобиля.
Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев и болезней при оформлении автокредита вызывает наибольшее количество нареканий. Как показывает практика, в основном его включают в кредитный договор по умолчанию, аргументируя это тем, что банк без страховки кредит не одобрит, а стоить такая страховка может очень недешево.
Кстати, рекомендуем:
Наличие страхования никак не должно влиять на процесс принятия решения со стороны банка, но банк имеет право отказывать в предоставлении кредита «без объяснения причин». Связать отказ в выдаче кредита с отказом от страхования и оспорить отказ невозможно.
Зачастую банк умалчивает о наличии такого страхования. Страховка часто заключается на весь срок кредита и включается в тело займа. То есть, по сути, клиент приобретает страховку в кредит, на который также начисляются проценты.
Нужно ли страхование КАСКО?
Из-за того, что сейчас многие потенциальные заемщики стараются сэкономить, банки стали предлагать и автокредиты, не требующие обращения к страховым организациям. К сожалению, именно из-за отсутствия страховки, кредиторы значительно повышают процентную ставку и ужесточают условия сотрудничества с заемщиком в целом. Именно этот фактор практически ликвидирует экономическую выгоду для заемщика. Более того, сам заемщик подвергается серьезному риску, не оформляя комплексную страховку КАСКО. Нельзя также и забывать о том, что, если не оформлять КАСКО, придется в любом случае воспользоваться услугами одной из страховых организаций для оформления обязательной страховки — ОСАГО.
Страхование при автокредите обязательным стать не может, так как банки по закону не имеют право на то, чтобы вместе с одной услугой навязывать другую. Одновременно с этим нельзя забывать о том, что банки могут просто отказать в автокредите тем, кто по тем или иным причинам не хочет страховать приобретаемый автомобиль.
Именно поэтому лучше покупать полис КАСКО, чтобы иметь более высокие шансы получения выгодного кредита, а также обрести уверенность в том, что даже при наступлении страхового случая, например, дорожно-транспортного происшествия, страховая компания сможет возместить ущерб.
Страхование жизни при автокредите
Некоторые банки обязательным условием выдачи автокредита заёмщику указывают разные виды страхования. В том числе, и страхование жизни.
Сразу бы хотелось обратить ваше внимание, что требование такого рода не может быть обязательным — это уловка некоторых банков, их способ перестраховаться от возможной потери средств. И, конечно, если вы откажетесь от страховки, под разными причинами вам в кредитовании откажут или же поднимут процентную ставку по кредиту.
Страховать жизнь или искать банк с более адекватными условиями автокредитования решает каждый клиент самостоятельно. Мы бы хотели обратить ваше внимание на то, что от страховки такого типа можно и отказаться впоследствии. Кроме того, заставить страховую компанию вернуть часть средств по страховке, если вы сможете выплатить автокредит досрочно.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите
Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования.
В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.
Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:
- можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
- написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
- в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;
- если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.
Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.
Возврат денег за полис страхования
Расторгнуть договор со страховой компанией легко. А вот как вернуть вложенные в полис денежные средства? Здесь первостепенную важность имеет прецедент, что банк фактически вынудил клиента застраховаться. Иначе бы клиент не получил заем. Если же человек при взятии кредита сам предпочел вариант кредитования с автоматическим страхованием жизни и здоровья заемщика, то вернуть свои деньги ему вряд ли удастся.
Конечно, свободный выбор клиента надо, вроде как, еще доказать, но ведь уже говорилось, на чью сторону встает суд в большинстве подобных разбирательств. Итак, желая вернуть из страховой конторы свои средства, клиент может пойти опять-таки тремя путями:
- Обращение в Роспотребнадзор. Когда договору не больше года, данная инстанция рассмотрит заявку от потребителя. И если сочтет, что в пунктах кредитного договора потребителя ущемили в его правах, банк будет привлечен к административной ответственности, а страховую компанию обяжут вернуть клиенту деньги.
- Можно попробовать утрясти вопрос о возврате денег за страховку с самим банком. Для этого необходимо составить письменную претензию.
- И снова обращение в суд, только на этот раз с жалобой на страховую контору. С иском обязательно нужен ряд других документов: кредитный договор, страховой полис, подтверждение оплаты страховки. Возврат маловероятен.
Возврат страховки при досрочном погашении
После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.
Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.
Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.
При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.
Помимо заявления понадобятся следующие документы:
- паспорт заемщика;
- заключённый кредитный договор;
- выданный при оформлении кредита страховой полис;
- документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
- все чеки по выплате основного страхового взноса.
При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и, если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.
Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?
При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд.
Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.