На днях Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконном взимании банками дополнительных штрафов и комиссий по кредитам. В самое ближайшее время использование скрытых комиссий и штрафов, которые позволяли многим банкам увеличивать процентные ставки по кредитам, могут повлечь массовые иски к банкам, что, в свою очередь, может привести к банкротствам.
Прецедент бы создан в Свердловской области — здесь Роспотребнадзор предписал банку «Хоум Кредит энд Финанс Банк» изменить кредитный договор, посчитав, что банк навязывает дополнительные платные услуги потребителям.
И теперь подобный прецедент может быть создан в любом месте. Как отмечает Андрей Карельский, старший юрист юридической фирмы «Вегас-Лекс», в случае, если суд признает, что кредит был взять по кабальным условиям и имело место быть нарушение со стороны банка, выплаченные суммы могут быть возвращены заемщику по решению суда.
В то же время Ассоциация российских банков (АРБ) не согласилась с позицией Роспотребнадзора, считая, что при формировании своей кредитной политики, банк имеет полное право самостоятельно выставлять условия, по которым гражданам будут предоставляться потребительские кредиты.
Ассоциация российских банков обратилась в Верховный суд, однако Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора.
Недавно Центральный банк Российской Федерации также высказал свою позицию по данному вопросу. Согласно этой позиции, с 1 июля 2007 года все кредитные организации будут обязаны сообщать заемщику и прописывать в кредитном договоре реальную процентную ставку с учетом всех дополнительных комиссий и штрафов.
Как отмечают аналитики кредитного рынка, именно тот факт, что многие банки маскируют реальные процентные ставки и вводят в заблуждение клиентов, во многом влияет на постоянный рост процентов невзовратов по потребительским кредитам. Так, по данным Центрального банка в некоторых случаях по потребительским кредитам при заявленной ставке 29 процентов, эффективная ставка может достигать 124 процентов.
В сфере автокредитования эффективная ставка может превышать заявленную в два раза — так, при заявленной ставке в 13 процентов, эффективная ставка может составлять 25 процентов. По кредитным картам, как правило, вместо заявленных 28 процентов эффективная ставка составляет около 60 процентов.
Тот факт, что эффективные процентные ставки могут значительно отличаться от заявленных банками, подтверждают и сами банкиры. Эффективные процентные ставки формируются по-разному — за счет комиссий за снятие и взнос денег, комиссий за ведение ссудного счета, из штрафов за досрочное погашение и так далее.
Как подтверждает Владимир Ганза, председатель совета директоров «Агрохимбанка», случались ситуации, когда реальная ставка достигала 70 процентов, тогда как заявленная ставка составляла не более 18 процентов. «Это, конечно, неправильно по отношению к потребителю, говорит Владимир Ганза, — И это сложно назвать рыночными условиями».
Как объяснила Эмма Бабаян, руководитель Школы ипотечного брокера, подобные скрытые комиссии созданы для того, чтобы для потребителя заем не выглядел слишком дорогим.
В случае, если комиссия одноразовая и зафиксированная, заемщик сразу видит сумму, которую он должен будет выплатить по кредиту, кроме процентов. Если же комиссия ежемесячная и рассчитанная от первоначальной суммы кредита, то заемщик будет выплачивать ее все время выплаты кредита, в ходе которого проценты по кредиту будут уменьшаться, а комиссия останется прежней. Это и есть та самая «ловушка для потребителей», которую человек, не являющийся специалистом в кредитной сфере, распознать не сможет.
Таким образом, если прецеденты, аналогичные случаю в Свердловской области будут возникать и далее, многие банки могут расплатиться за подобные «ловушки» банкротством. Так, если банк изначально заявил процентную ставку 15 процентов годовых, а на деле, с учетом комиссий и прочего, эффективная ставка составила 60 процентов, то по суду можно взыскать с него 45 процентов от полученной доходности.
По материалам РБК