По данным Ассоциации российских банков, каждая четвертая ипотечная сделка в России и каждая десятая сделка автокредита или потребительского кредита заключается с участием независимых брокеров. В то же время, рост кредитного брокериджа приводит к тому, что растет и количество «черных брокеров» — компаний, которые приводят в банк заведомо недобросовестного клиента, а клиента «разводят» на невыгодные условия кредитования.
Еще недавно уделом независимых брокеров были только подбор оптимальных ипотечных программ. Это направление успешно развивается и более чем востребовано у клиентов — не каждый человек сможет самостоятельно сориентироваться в разнообразии ипотечных программ и сделать правильный выбор. Сейчас, по данным Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров заключается каждая четвертая сделка о предоставлении ипотечного кредита. Кроме того, уже появились банки, которые работают только с брокерами, хотя есть и такие, которые предпочитают исключительно без посредников.
Почему главным объектом деятельности независимых брокеров стала именно ипотека? Эксперты объясняют это тем, что цена вопроса при выборе ипотечного кредита очень высока, сам продукт имеет множество сложностей и тонкостей, которые человек, не являющийся специалистом, просто не в состоянии учесть. Кроме того, ипотечная сделка требует большого количества документов, которые нужно оформить в достаточно быстром темпе, иначе сама сделка купли-продажи может оказаться под угрозой срыва.
На фоне сложностей с ипотечными кредитами автокредиты и потребительские кредиты всегда казались намного проще. Однако ситуация меняется.
И уже сейчас все больше людей обращаются к ипотечным брокерам для того, чтобы подобрать оптимальную программу автокредитования и потребительского кредитования. Еще год назад в объеме услуг кредитных брокеров 70% составляли ипотечные сделки, то сейчас их доля уменьшилась до 55−60%. А объем консультационных и брокерских услуг по вопросам потребительских кредитов и автокредитования вырос на 10−15%.
Как считают эксперты, увеличение спроса на услуги брокеров в вопросах потребительского и автокредитования объясняется следующими факторами. Прежде всего, рынок брокерских услуг в ипотечной сфере уже в достаточной мере освоен, и другие кредиты — в данном случае расширение сферы деятельности. Кроме того, сама процедура предоставления потребительских кредитов в настоящее время усложняется. Экспресс-кредиты, при которых можно стать заемщиком в течение пятнадцати минут, приобретая товар в торговом центре, постепенно уходят в прошлое. А настоящее время экспресс-кредиты постепенно заменяются программами нецелевого потребительского кредитования, оформление и выбор которых намного сложнее. Так, по статистике, доля нецелевых потребительских займов достигает 30−70% в кредитных портфелях банков, тогда как только 20−40% приходится на экспресс-кредиты. Кроме того, растут и суммы, которые предоставляются заемщикам в рамках потребительских кредитов в некоторых крупных банках составляют 300−500 тысяч рублей, а у банков, которые специализируются на этой сфере — достигают 1 миллиона рублей.
Как отмечает глава Русского кредитного дома Федор Ефремов, нецелевые кредиты уже давно берутся не только на крупную бытовую технику и прочие товары. На некоторые нецелевые кредиты вполне можно приобрести и автомобиль, и даже недорогую недвижимость. И именно такими кредитами, как правило, занимаются брокеры.
Кредиты на крупные суммы требуют гораздо более тщательной проверки, чем экспресс-кредиты, которые, во время их появления как раз и позиционировались как «пришел, увидел и купил», и оформлялись максимум в течение часа.
Решение о выдаче и оформление крупного нецелевого потребительского кредита требует не только предъявления гражданского паспорта, но и подробной информации о клиенте, справки о доходах и роде деятельности, предоставления поручителей, описание имеющейся собственности. Все это сильно усложняет процесс, и, соответственно, для его упрощения требуется помощь ипотечных брокеров.
Как любят говорить представители независимых брокерских компаний — их задача не только в том, чтобы облегчить клиенту процесс оформления документов, и даже не в том, чтобы максимально сократить сроки принятия решения.
Кстати, рекомендуем:
Их главная задача в том, чтобы подобрать для конкретного заемщика наиболее оптимальные условия кредитования. Тем более эта задача становится актуальной, учитывая тот факт, что свою оплату брокеры получают от клиентов, а не от банков, которым они предоставляют максимально подготовленных заемщиков.
Случаи, когда брокеры договариваются с банком и получают свой процент, в России пока крайне редки. Обычно за подбор кредитной программы клиент платит сам — гонорар рокера составляет 1% от суммы кредита. В некоторых случаях устанавливается фиксированная оплата — так, при подборе ипотечного кредита средняя сумма составляет 15 тысяч рублей.
В данном случае, брокер по идее должен прежде всего защищать интересы клиента. Как отмечают брокеры — именно так это происходит. В большинстве своем, они действительно не стремятся привести клиента именно в тот банк, с которым у них сложились хорошие отношения. Как правило, если другой банк предлагает более выгодные условия, и клиент имеет возможность сэкономить на процентах, то брокер непременно сообщит об этом клиенту. Кроме того, брокер в обязательном порядке сообщает клиенту о наличии в договоре «скрытых комиссий», которые могут добавить лишних процентов. Соответственно, избавление от них приводит к существенной экономии.
Однако в отношениях брокеров, банков и клиентов не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Как отмечает вице-президент «Промсвязьбанка» Валерий Кардашов, за время работы отношения брокеров с банками укрепляются — как правило, они работают с некоторым пулом банков, а не со всеми банками в городе. Соответственно эти программы и предлагаются клиентам. И только время может показать, насколько возможны прецеденты сговора кредитных брокеров с банками, и как в таких случаях будут соблюдаться интересы заемщиков. Как отмечают эксперты, сейчас контакты кредитных брокеров и банками пока не являются постоянными, однако многие заемщики в настоящее время говорят о том, что кредитные брокеры предлагают к рассмотрению ограниченный круг банков, крайне не рекомендуя обращаться в другие банки, которые, возможно, просто не являются их партнерами.
Кроме того, стоит отметить, что в данном случае пострадать могут не только клиенты, но и банки. Так, не исключена возможность, что по сговору брокера с клиентом банк может быть введен в заблуждение — например, оформлены подложные документы, подтверждающие высокий доход клиента, и т.д. Такие случае на рынке кредитования уже были — правда, совершить подобную сделку брокер может только один-два раза, после чего такой брокер обязательно попадет в «черный список». Однако, нечистоплотная брокерская компания вполне может сменить название и продолжать работать на рынке.
Как отмечает один из участников рынка кредитного брокериджа, этот сектор только начинает развиваться, и какое бы то ни было регулирование здесь практически отсутствует. Деятельность «черных брокеров» подрывает доверие потенциальных заемщиков к независимым брокерским компаниям — как правило, только один из десяти человек, пострадавших от услуг недобросовестных брокеров, впоследствии вновь прибегает к помощи кредитных брокеров. Остальные девять предпочитают разбираться в кредитных хитросплетениях самостоятельно.
По материалам издания «Банковское обозрение»