Франсиско Гойя. «Молочница из Бордо». 1825—1827. La lechera de Burdeos. Холст, масло. 76 × 68 см. Музей Прадо, Мадрид.
Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.
Что такое срочный вклад
Срочный вклад — сумма денег, отданная на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода.
Срок хранения срочного вклада прописывается в договоре банковского вклада и является его существенным условием. Договор срочного вклада заключается на условиях возврата депозита по истечении определенного договором срока. В случае если вклад возвращается клиенту по его требованию до окончания срока хранения, проценты, как правило, уплачиваются банком по действующей ставке вклада до востребования. В ряде банков действуют льготные ставки досрочного расторжения.
Срочные вклады по своей функциональности условно можно разделить на три группы: сберегательные, накопительные и расчетные.
Срочный вклад представляет собой денежный залог в банковском учреждении, который не может быть отменен в течение установленного фиксированного срока или периода времени. Когда срок заканчивается срочный вклад может быть отозван или его можно пролонгировать на новый срок. Чем больше срок, тем выше процент по вкладу.
Аналогами срочного вклада являются депозитный сертификат в США, условный депозит в Канаде, Австралии и Новой Зеландии; облигация (бонд) в Великобритании; срочный депозит в Индии и в некоторых других странах.
Процентные ставки по банковским вкладам
Норма прибыли для срочных вкладов выше, чем для сберегательных счетов, потому что возможность удерживать на своих счетах денежных средства в течение определенного перспективе дает банку возможность инвестировать их в финансовые продукты более высокого класса. Однако рентабельность срочного вклада, как правило, ниже в среднем долгосрочной перспективе, чем инвестиции в более рискованные продукты, такие как акции или облигации.
Срочный вклад является банковским депозитом, процент по которому имеет заданную дату зрелости. Помещение средств на хранение в сберегательное учреждение производится в соответствии с соглашением, предусматривающим, что (а) средства должны храниться в течение определенного периода времени, или (б) учреждение может потребовать минимальный период времени после уведомления клиента о желании забрать средства, прежде чем вывод денежных средств будет сделан.
Как начисляются проценты по вкладу?
За размещение и право пользования денежными средствами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов от суммы депозита. Согласно требованиям ЦБ РФ, кредитные организации обязаны начислять проценты по вкладам ежедневно. Стоит сказать, что данное условие строго соблюдается, а вот выплата процентов (ее размер и периодичность) производится согласно условиям договора, которые банк вправе установить на свое усмотрение. Проблема начисления вознаграждения может осуществляться по разным схемам: с капитализацией процентов и без нее.
В первом случае предусматривается начисление процентов на отдельный счет клиента. Во втором — проценты «присоединяются» к основной сумме вклада ежемесячно или ежеквартально. «Тело» вклада увеличивается, и соответственно растет начисляемое на него вознаграждение, хотя процент остается прежним. Общая доходность по депозиту периодически возрастает. Таким образом, в зависимости от способа начисления процентов, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский продукт. Однако вернемся к теме выбора выгодных предложений и постараемся выделить наиболее интересные для вкладчика условия по процентам в далеко не безоблачный для финансовой системы страны период.
В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей. Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо. Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.
Как рассчитать процент?
Кстати, рекомендуем:
Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.
- Простой процент. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.
- Сложный процент. Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.