Оформляя ипотечный кредит, заемщик обычно намерен аккуратно платить по своим обязательствам. Однако большой срок кредита и различные обстоятельства вносят свои коррективы. Вряд ли кто-то может предугадать потерю дохода или работы, наступление несчастного случая или болезни. И наступает момент, когда человек не в состоянии выплачивать долг. В такой ситуации нужно выбрать правильную позицию с целью сохранить репутацию надежного заемщика.
Некоторые заемщики пытаются найти решение проблемы, взяв другой кредит для погашения ипотеки. В стремлении не просрочить очередой ипотечный платеж люди бросаются в первый попавшийся кредитный договор, часто кабальный.
Другие заемщики пытаются уйти от общения с банком: уклоняются от телефонных разговоров, не отвечают на звонки.
В результате такие действия приведут к следующему. За посрочку платежа банк начислит штраф. При просрочке оплаты в течение трех месяцев или внесении ее в частичном размере банк имеет право потребовать досрочно оплатить ипотеку.
Самый простой и верный способ действия — обратитья в банк. К каждому случаю там подходят индивидуально, специалисты по просроченной задолженности анализируют ситуацию и предлагают решение.
Заемщику следует в письменном виде изложить свои затруднения, как он предлагает решить проблему, приблизительно указать срок восстаовления своей платежеспособности. К заявлению нужно приложить документ, подтверждающий причину невозможности оплаты кредита, например справку из больницы или копию трудовой книжки.
Если заемщик временно не может осуществлять платежи, для него банк предложит отсрочку выплат на срок от 6 до 12 месяцев. Банки предлагают разные варианты отсрочки. Так, DeltaCredit может предоставить «льготный период» на 1 год, в течение которого можно не платить проценты или основной долг. АИЖК, выдавая кредит по программе «Стандарт», разрешает использовать опцию «Лояльная ипотека» с предоставлением платежных каникул. Воспользоваться каникулами можно в течение 6−12 месяцев. Во время каникул можно оплачивать 40−55% прежнего ипотечного взноса. За счет снижения платежей продлевают срок кредита.
В ситуации, когда платежеспособность заемщика не может быть восстановлена в ближайшие сроки, банк предлагает другие пути решения. Если по кредитному договору есть поручитель или созаемщик, банк может предъявить им требование по выплате. Другой путь — реструктуризация долга или реализация залога для возврата кредитных средств.
Чаще всего банк предлагает увеличить срок кредитования, снижая таким способом ежемесячный платеж. Для заемщика это уменьшает платеж на 15−20%, а для банка — это выгодное решение, так как общая переплата по кредиту увеличивается. Лояльное отношение со стороны банка и индивидуальный подход может быть только для добросовестного заемщика. В любом случае банк приложит все усилия для того, чтобы вернуть сумму кредита и проценты.
Если заемщику в результате уважительных причин были предоставлены отсрочки или реструктуризация долга, его кредитная история не пострадает, а репутация останется безупречной.