Василий Суриков. «Взятие снежного городка». 1891. Холст, масло. 156 × 282 см. Государственный Русский музей, Санкт-Петербург.
Накопить на машину — вариант разумный, но, очевидно, он не сработает, если автомобиль нужен срочно. Например, вам предложили работу мечты, но на ней будет сложно без собственного авто. К тому же в попытке накопить вы можете переплатить, как бы абсурдно это ни звучало. Сейчас авто вашей мечты стоит недешево. Но пока вы копите, автомобиль может стать еще дороже — и вам придется заплатить больше.
Логичным решением становится автокредит. Но с ним, как и на дороге, необходимо соблюдать правила безопасности: трезво оценить свои силы и выбрать решение, которое не пробьет дыру в вашем бюджете.
Где и как можно взять автокредит?
Вряд ли вы выбираете себе авто по принципу «что первое увидел, то и купил». Вы изучаете технические характеристики машины и смотрите много вариантов. Так же стоит поступить и с автокредитом, тем более что не обязательно идти за ним в банк — кредит можно оформить и в магазине (хотя тоже через банк).
Но для начала трезво оцените свои силы: определитесь, какую сумму вы можете выплачивать без ущерба для семейного бюджета. Обычно на выплаты всех кредитов не рекомендуют выделять больше 30% ежемесячного семейного бюджета.
Пойти в банк
Главный плюс обращения в банк в том, что вы можете взять автокредит и потом отправиться в любой автосалон. Или даже купить машину с рук. Если вы идете за кредитом в банк, обязательно проверьте, есть ли у него лицензия Банка России, чтобы не попасть к так называемым черным кредиторам. Не забудьте прочесть общие правила кредитования выбранного банка (их можно найти на официальном сайте или посмотреть в офисе).
Пойти в автосалон
Если вы берете кредит в автосалоне, то, скорее всего, будете привязаны к конкретному банку или сможете выбирать только из нескольких банков-партнеров. Но можно рассчитывать на выгодные условия автокредита на некоторые модели или комплектации.
Выберите автомобиль в автосалоне.
Выясните у менеджера или консультанта, какие у салона банки-партнеры и как можно получить кредит. На этом этапе обязательно уточните, распространяются ли условия кредита, которые вас заинтересовали, на выбранный вами автомобиль. Некоторые кредитные предложения могут действовать только на определенные модели или комплектации.
Оформление
Обычно порядок оформления автокредита состоит из следующих шагов:
1. Подать документы в банк
Для получения кредита в банке вам понадобится такой набор документов: паспорт, водительское удостоверение, заявление-анкета (выдаётся сотрудником банка), копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии на работе).
Иногда банк может потребовать предоставить свидетельство ИНН и копию паспорта супруга/супруги. Если вы не состоите в официальном браке, то подойдёт копия паспорта гражданского супруга/супруги. Здесь присутствует субъективный фактор: банки больше доверяют клиентам с семьями и детьми, и меньше тем, кто не создаёт «ячейку общества» и не стремится к рождению детей.
Заявка на автокредит — это анкета по форме банка. Она заполняется либо в офисе учреждения, либо на его сайте. По сути дела, это справочная информация о клиенте. Но очень часто отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. В анкете нужно по возможности указывать максимум достоверной информации о себе. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой вы не владеете. Все указанные данные легко проверяются банком.
Некоторые банки предлагают клиентам оформить экспресс-кредит. Его особенность заключается в быстрой процедуре рассмотрения заявки и выдаче денег. Если вы выберете этот вариант, то вам нужно предоставить всего три документа: паспорт, водительское удостоверение и заполненную анкету банка. За скорость придётся заплатить высокой процентной ставкой.
2. Дождаться результатов банковской проверки
Проверка ваших документов может длиться от нескольких минут (если это экспресс-кредит) до нескольких дней. Зачастую она сочетает в себе анализ скоринговой системой (специальной программой для определения платежеспособности) и изучение документов непосредственно кредитным экспертом. Если банк принял положительное решение по вашей кредитной заявке, то вы имеете от 26 до 180 дней (в зависимости от учреждения) на то, чтобы окончательно определиться с выбором автомобиля и оформить кредит на его покупку. Если ваша платежеспособность покажется банку недостаточной, то он предложит найти созаёмщиков или поручителей. Они будут отвечать своим кошельком, если у вас возникнут финансовые трудности.
3. Заключить договор с продавцом
Кстати, рекомендуем:
С продавцом заключается договор купли-продажи машины, в котором будет указан крайний срок оформления документов и оплаты по кредиту.
4. Внести первоначальный взнос
Если вы выбрали автокредит с первоначальным взносом, то вам необходимо внести деньги на счёт продавца. Это может быть 10−50% от стоимости автомобиля. Если вы покупаете авто без первоначального взноса, то этот шаг исключается.
5. Заключить договор со страховщиком
Список страховых компаний, в которых вы можете приобрести каско, часто ограничен банком. Эти учреждения тщательно подбирают партнеров, чтобы избежать дополнительных рисков потери своих денег. Однако стоит чётко понимать, что страхование является услугой, и принудить вас к её покупке никто не имеет права. Здесь выбор за вами: идти на поводу у банка или настаивать на своем праве выбирать того страховщика, который выгоден именно вам. С другой стороны не стоит забывать, что автокредит можно получить и без покупки страховки. В таком случае придется платить банку по повышенной процентной ставке.
6. Заключить договоры с банком
Далее заключается кредитный договор и договор залога. Для оформления кредитного договора понадобятся следующие документы:
- платёжный документ автосалона;
- копия паспорта автомобиля;
- страховой полис (если является обязательным условием);
- документ об уплате первоначального взноса (если он предусмотрен);
- если вы состоите в браке, то согласие мужа/жены на получение кредита и передачу автомобиля банку в качестве залога.
После этого банк перечисляет сумму кредита на счёт продавца. Эта процедура может занять несколько дней — её срок указывается в договоре.
7. Получить автомобиль
После поступления денег на счёт продавца вы можете забрать свой автомобиль.
Как можно получить более выгодные условия по автокредиту
Есть три способа получения автокредита на выходных условиях:
- Лояльный банк: банк через который вы получаете зарплату, банк, где у вас хорошая кредитная история, где у вас открыты вклады и т.д.
- Акции, скидки: от автосалона, от банков: в первом случае снижение цен на авто (например, в конце года на нераспроданные машины), от банков — это снижение процентных ставок в рамках рекламных кампаний.
- Максимальное соответствие условиям: предоставить исчерпывающий перечень документов, отказаться от программ быстрого автокредита, автокредита без подтверждения дохода и т.п. решений для упрощения.
Важный аспект имеет валюта автокредита: правило кредитования в валюте получения дохода здесь актуально. Возможность досрочного погашения — это вариант уменьшить переплату по кредиту.
В каком банке взять автокредит?
Перед тем, как оформить автокредит в одном из ближайших банков, важно учитывать такие важные характеристики данного финансового учреждения, как условия выдачи автокредита и погашения взятого займа, максимальный и минимальный размер возможной суммы автокредита, перечень документов, необходимых для подписания договора, а также некоторые другие.
К ним стоит отнести репутацию выбранного банка, срок предоставления данной услуги отечественным потребителям, а также отзывы бывших клиентов, которые уже успели воспользоваться данной услугой
Как взять автокредит, чтобы не переплатить
Надо запомнить: кредитов за час с нормальными условиями не бывает.
В салонах неофициальных дилеров очень распространены кредиты за час. Там вообще всё схвачено. Сначала вам показывают машину, за которой вы приехали, потом чуть дороже, потом ещё дороже, потом уговаривают оформить кредит на недостающую сумму. А потом оказывается, что условия договора кабальные, под 30−40% годовых.
Всегда помните: упрощенные условия подразумевают повышенный риск для банкиров. И этот риск они обязательно переложат на плечи клиента — в виде повышенных ставок.
Подавайте заявки в разные банки
За спрос, как известно, денег не берут. И за неоформленный кредит никаких санкций нет, поэтому всегда отправляйте заявку на автокредит хотя бы в 4−5 банков, а потом выбирайте самые лучшие для вас условия. Выбирая банк, оцените и степень его развитости по России. Всем финансовым организациям неинтересно точное местонахождение клиента, им важно лишь своевременное погашение кредита. При просрочке стоит рассчитывать на наложение штрафных санкций.
Пользуйтесь специальными программами
У многих автопроизводителей есть собственные банки, которые часто создаются с единственной целью — чтобы предложить максимально выгодные условия клиенту на самые ходовые модели, которые нужно реализовать. Этим надо пользоваться. Эти программы всегда выгодней, чем у сторонних банков.
Отказывайтесь от дополнительных услуг
Многие банки дают вроде бы выгодные автокредиты, но, когда читаешь договор, оказывается, что есть целый ряд дополнительных условий. Например, КАСКО на все время кредитования или страхование жизни. От таких условий лучше отказаться, тем более, что сейчас есть предложения от банков, которые даже не требуют страховаться по КАСКО в первый год.
Читайте внимательно договор
У недобросовестных кредитных организации в договорах есть пункты о том, что за подготовку договора берется плата. Могут быть какие-то скрытые комиссии посредникам.
Если ПТС на время кредитования должен оставаться в банке, то смотрите, какие будут санкции за непредоставление документа в указанные сроки. Обо всем этом всегда указано в договоре, поэтому нужно читать все сноски и мелкие шрифты. Если что-то непонятно, то уточняйте.