В России погасить ипотеку досрочно может каждый человек, получивший у банка данного рода займ.
Если прежде банковские системы старались всячески избегать такого развития событий, включая в договор пункты, по которым человеку запрещалось погасить преждевременно кредит или банк брал огромнейшие проценты за похожий шаг, то на текущий момент такие события считаются законными на 100 процентов, но не всегда становятся выгодными.
В чем смысл?
Согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года преждевременное погашение ипотеки разрешено. Если клиент обнаруживает в уже подписанном ипотечном договоре пункты, которые не дают ему возможность гасить ипотеку досрочно, то он может обратиться в судебную инстанцию для восстановления данного полномочия.
Стоит заметить, что по закону человек должен оповестить кредитующую организацию о погашении ипотеки за месяц до назначенной даты. Все условия и порядок выполнения операции досрочного гашения ипотеки прописываются в договоре с банком.
Первостепенно перед погашением займа каждому следует определить:
- Виды платежей по договору. Они могут быть аннуитетными и дифференцированными.
- Сумму, с которой разрешено досрочное гасить ипотеку.
После того, как все вопросы будут выяснены, следует обратиться в кредитующую банковскую компанию с целью сообщения ей о своих планах о раннем гашении ипотечного займа. Обращаться в банк можно либо личным визитом и написанием заявления о внесении платежа. Либо, позвонив по номеру горячей линии, на текущий момент все крупные материальные компании предоставляют такую возможность.
При этом важно, чтобы оповещение от клиента было сделано хотя бы за сутки до момента, когда платеж должен поступить. В другом случае финансовые средства буквально не успеют зачислиться на текущий месяц и будут перенесены на следующий.
Надо понять следующее: вы должны неизменно быть в состоянии оплатить ежемесячный взнос. Если вы не уверены в своих заработках, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.
Выгодные варианты
У вас исключительно стабильная работа, высокая зарплата. Вы думате, что постоянно будете выплачивать ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть сбережения. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося значительные платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
Если вы ценный работник и все устойчиво, но выплата по ипотеке значительная (платеж велик). Вначале снижаем размер, а потом срок.
У вас шаткая профессия, но размер платежа не велик для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист уменьшает сразу срок.
У вас нестабильная деятельность и платеж по ипотеке у вас велик. Вначале снижаем размер, чтобы добиться наименьшего платежа. Это позволит почувствовать себя уютно. После снижаем срок.
У вас случайные заработки и нет стабильности. В этом варианте снижаем размер платежа, чтобы быть готовым выплатить всегда.
Детально о вариантах изменения графика платежей
Отечественные банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому служащим банка приходится переделывать график платежей.
Предлагают:
- уменьшить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
- сократить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.
При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого периода. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной тяжелой нагрузки в тяжелый момент.
Вариант выгодного уменьшения срока
Ранняя выплата в 50−100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.
Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все вариации, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.
Советы при выгодном досрочном погашении ипотеки
Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку преждевременно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться наличные. При высокой инфляции советуют не спешить с погашением, а покупать товары, обустраивать квартиру.
Кстати, рекомендуем:
- Как получить кредитную карту безработному
- Кредитная карта онлайн по почте
- Оплата МГТС банковской картой
Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, гасить можно любым видом: экономически это абсолютно равнозначно. Правда, лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем всякий месяц вкладывать сэкономленные средства в погашение.
Если есть ограничения на раннее погашение, то удобнее — сократить срок. Это экономически более эффективно.
Если в семье возможно снижение заработка в ближайшие годы, то грамотнее сократить платеж. Первое время «лишние» средства можно вносить на погашение, сокращая и сокращая платеж, а в непростое время выплачивать незначительный взнос.
Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после раннего погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.