Что такое банковский процент
Ссудный процент является своеобразной ценой, ссужаемой во временное пользование стоимости. С теоретической точки зрения источником его уплаты выступает часть прибыли заемщика, полученная в результате использования кредита. Банковский процент возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.
Банковский процент существует в различных формах, а именно: в форме депозитного процента, процента по ссудам, в том числе межбанковским кредитам, процента по инвестициям в ценные бумаги и т. д.
При характеристике банковского процента необходимо учитывать, что кредитное учреждение размещает в ссуду, в основном, не собственные, а привлеченные средства. Доход, получаемый банком, выступает в качестве компенсации за посредничество при перераспределении временно свободных денежных средств. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиками по пассивам.
Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемым в банк с тем, чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.
В современных условиях процессы развития рыночных отношений в экономике, в том числе в сфере кредитных отношений, определяют повышение роли ссудного и, соответственно, банковского процента. Процентная политика не только выступает важной составляющей среди средств денежно-кредитного регулирования, но и получает приоритет как экономический способ управления кредитными отношениями.
Механизм использования банковского процента представляет собой совокупность элементов, посредством которых осуществляется проведение банками процентной политики и происходит реализация на практике сущности ссудного процента. В качестве отдельных элементов механизма выделяются:
- способы формирования уровня процента;
- критерии дифференциации процентных ставок;
- методы регулирования нормы процента со стороны центрального банка;
- порядок начисления и взимания платежей по процентам;
- источники уплаты процента;
- взаимосвязь процента с системой материальных интересов заемщиков;
- место процента в формировании доходов и расходов кредитного учреждения.
Виды процентных ставок
Существует несколько видов процентных ставок.
1. Фиксированная и плавающая ставки
В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:
- Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.
- Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.
2. Декурсивная и антисипативная ставки
В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:
- Декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита
- Антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.
Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заёмщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10 %, то при декурсивной ставке при кредите в 1000 р. кредитор получит 1100 р. в конце срока. При антисипативной ставке он даст заёмщику 900 р. и в конце срока получит 1000 р.
3. Реальная и номинальная ставки
Различают номинальную и реальную процентную ставку.
- Номинальная процентная ставка — рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.
- Реальная процентная ставка — процентная ставка с учетом инфляции. Номинальные процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля («отрицательные» проценты). Если реальные процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.
Ставка банковского депозита
Кстати, рекомендуем:
Зачастую банковский вклад, размещенный на несколько лет, не дает даже сколько-нибудь ощутимого дохода. Так можно ли на самом деле получить высокий процент по вкладам и где разместить свои средства?
Если в банке вам предлагают процент по вкладам, превышающий 10% годовых, это сомнительная авантюра. Скорее всего, финансово-кредитная организация является участником рискованных операций, в результате чего вы можете не только не получить доход, но и все потерять.
На сотрудничество с таким банком можно пойти, если сумма ваших средств на всех открытых в нем счетах не превышает 1 400 000 рублей. Это максимальная величина вклада, гарантирующая 100-процентные страховые выплаты в случае, если банк разорится или лишится лицензии. Однако сама возможность подобного неприятна.
Поэтому следует еще на этапе выбора оценить банк и его продукты по множеству критериев, и прежде всего, по величине доходности вклада. Итак, на какие же проценты имеет смысл ориентироваться в нынешней непростой экономической ситуации и как они рассчитываются? За размещение и право пользования денежными средствами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов от суммы депозита. Согласно требованиям ЦБ РФ, кредитные организации обязаны начислять проценты по вкладам ежедневно. Стоит сказать, что данное условие строго соблюдается, а вот выплата процентов (ее размер и периодичность) производится согласно условиям договора, которые банк вправе установить на свое усмотрение.
Зачисление процентов может осуществляться по разным схемам: с капитализацией процентов и без нее. В первом случае предусматривается начисление процентов на отдельный счет клиента. Во втором — проценты «присоединяются» к основной сумме вклада ежемесячно или ежеквартально. «Тело» вклада увеличивается, и соответственно растет начисляемое на него вознаграждение, хотя процент остается прежним. Общая доходность по депозиту периодически возрастает.
Таким образом, в зависимости от способа начисления процентов, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский продукт.
От чего зависят процентные ставки по вкладам
Процентные ставки по вкладам зависят от следующих основных показателей.
Макроэкономическая ситуация
Если экономика на подъеме, то спрос на кредитные ресурсы выше. В результате ставки по депозитам растут. Наоборот, если экономика входит в стадию рецессии, то спрос на деньги снижается: сокращается потребительское кредитование, падает производство. В результате банки вынуждены снижать процентные ставки по вкладам.
Ключевыми показателями при определении ставок выступают уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Чем ниже уровень инфляции, чем стабильнее рубль, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Дестабилизация обстановки приводит к увеличению процентных ставок по вкладам.
При этом влияние оказывает не только текущая ситуация на международном или внутреннем рынке, но и ожидания изменений в макроэкономике, т. к. финансистами учитываются сроки привлечения и размещения средств.
Ликвидность и предложение денег в стране
Дефицит денег приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам. Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.
На проценты по вкладам существенно влияют общее состояние финансового сектора, ликвидность банковской системы. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет, кого и на какой срок кредитовать. При этом случаются ситуации, когда в определенный период времени финансовая система в целом испытывает дефицит денежных средств, которые должны вернуться позже при погашении кредитов. В такие моменты происходит рост процентных ставок.
Государственное регулирование
Несмотря на то, что Центральный банк и государство в целом не оказывают прямого законодательного влияния на размер ставок по вкладам, это влияние может быть косвенным. Так, возможны изменение ставки рефинансирования, налогообложения доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях, применение других средств проведения кредитно-денежной политики.
Со стороны регулирующих органов возможны также и внеэкономические меры воздействия на процентные ставки, например инициализация проверок кредитных организаций, которые платят по вкладам слишком много;
Микроэкономические факторы
Помимо общих для экономики страны и финансового сектора показателей на размере процентов по вкладам также отражается ситуация каждого конкретного банка в отдельности. Так, если кредитная организация выходит, например, на рынок POS-кредитования и у нее появляются все новые и новые клиенты, то она предлагает больший процент по вкладам, чем в обычных условиях. Т. е. процентная ставка по депозитам может напрямую зависеть от возможности банка наращивать свой кредитный портфель, от спроса на ресурсы со стороны клиентов.
Для кредитной организации влияние на размер процентных ставок оказывает также ее ликвидность, т. е. соотношение сроков привлечения денежных средств и времени, на которое они размещаются. В случае недостаточной ликвидности, а тем более при угрозе возникновения так называемых кассовых разрывов банки готовы платить по вкладам больше.
Таким образом, размер ставок по депозитам определяется целым спектром как внешних, так и внутрибанковских составляющих. При этом конкуренция между кредитными организациями приводит к постепенному выравниванию процентов.