Левитан Исаак Ильич. «Над вечным покоем». 152 × 207.5 см. Третьяковская галерея, Москва.
Что такое финансовый банковский кредит
Финансовый кредит — это денежные средства, которые предоставляются в займ (кредит) физическому или юридическому лицу на предназначенный срок и под определённые проценты.
Виды финансовых кредитов
Существует два вида финансовых кредитов:
- Финансовый кредит за счёт привлечения денежных средств.
- Финансовый кредит за счёт собственных денежных средств.
По сфере применения и заемщикам финансовый кредит имеет два вида: межбанковский кредит, при котором заемщиком выступает банк, и кредит для коммерческих целей, при котором заемщиком является предприятие, товарищество, акционерное общество и т.п. Кредит в основном выдают банки, хотя они могут предоставляться и хозяйствующими субъектами, имеющими свободные денежные средства. К последним относятся: инвестиционные фонды, траст-компании, финансовые компании и др.
Учреждения, которые могут и имеют право предоставить финансовый кредит делятся на следующие категории:
- Ломбарды
- Кредитные союзы
- Кредитные учреждения
- Финансовые компании, которые на основании закона и устава, имеют право осуществлять данный вид финансовых услуг, и занесены в соответствующий государственный реестр.
К средствам, которые привлекают кредитные союзы не относятся членские взносы данных кредитных союзов. Средства на финансовый кредит, которые выдаются ломбардом, относятся к средствам, полученным на возвратной основе от физических лиц, юридических лиц, а также средства, приобретённые от кредитных учреждений по кредитным договорам.
К средствам, которые привлекают кредитные союзы — можно отнести денежные средства, привлекаемые от банков, организаций и учреждений, кроме ассоциаций кредитных союзов.
Условия и порядок кредитования
Порядок кредитования, оформления и погашения кредитов регулируется кредитным договором. Для получения кредита заемщик подает в банк (кредитору) заявку и другие требуемые кредитором документы. В заявке указываются цель получения кредита, его сумма и срок, на который кредит испрашивается. Количество и виды других документов устанавливаются конкретным кредитором. К ним обязательно относят учредительные документы, карточка с образцами подписей и печати, баланс. Например, для получения межбанковского кредита банк-заемщик предоставляет банку-кредитору следующие документы:
- заявку;
- заверенные нотариусом копии учредительных документов (учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации);
- заверенную нотариусом карточку (оригинал) с образцами подписей руководителей и главного бухгалтера банка и печати банка;
- заверенную нотариусом копию лицензий банка («рублевая» и «валютная», если есть);
- баланс банка на последнюю отчетную дату (первое число месяца) и на текущую дату. Баланс должен быть обязательно развернутым и содержать внебалансовые счета;
- расшифровку счета № 823;
- расчет экономических нормативов;
- акт аудиторской проверки.
У каждого банка-кредитора имеются свои требования к финансовому состоянию банка-заемщика. Практика показывает, что трудно получить межбанковский кредит, если у банка-заемщика уставный капитал меньше 100 млн. руб. или дебетовое сальдо. Кредит выдается, как правило, на сумму, не превышающую половины величины уставного капитала и не более 5 % валюты баланса банка-заемщика, реже — на величину уставного капитала.
Для получения кредита под коммерческие цели представляются следующие документы:
- заявка;
- заверенные нотариусом копии учредительных документов;
- заверенная нотариусом карточка с образцами подписей и печати;
- баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;
- справка из налоговой инспекции;
- технико-экономическое обоснование эффективности проекта;
- копии контрактов, договоров;
- гарантии возврата кредита:
- а) гарантийное письмо банка (крупной фирмы) с представлением учредительных документов банка-гаранта, баланса на последнюю отчетную дату, экономических нормативов и карточки образцов подписей и печати;
- б) гарантийное письмо страховой фирмы;
- в) залог.
Советы по выбору кредита
Не берите кредит в первом же банке
Кстати, рекомендуем:
Близость отделения или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Сравните условия и стоимость, чтобы выбрать кредит, который максимально вам подойдет. Не забудьте навести справки о репутации банка. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действуют особые предложения.
Не забывайте о своих правах
Интернет полон жутких историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Не занимайте деньги у черных кредиторов — и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону. Если кредитор оказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.
Сложные обстоятельства
Если обстоятельства сложились так, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.
Не подписывайте договор, если не понимаете его условий
Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.
Не тяните с погашением кредита
Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5−7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.
Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов. Чтобы кредит стал для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.