Волков Александр Николаевич. «Столовая». 1931. 83 × 105 см. Третьяковская галерея, Москва.
При долгой невыплате кредита есть вероятность того, что срок исковой давности его истёк. В этом случае банк не имеет права требовать возврата денежных средств через суд. Многим известно, что срок исковой давности составляет три года.
Однако на данный момент времени нет единого мнения по поводу того, с какого момента вести отсчёт времени. К тому же, разные суды по-разному трактуют закон и, как следствие, выносят разные вердикты в похожих ситуациях. Исковая давность по кредиту — 3 года от последнего платежа. Обязательно запомните этот момент.
Есть ли срок исковой давности по кредитным картам?
Да, срок исковой давности по кредитным картам, также как и по обычным кредитам составляет 3 года от последнего платежа. И всё же необходимо понимать, что срок исковой давности начинает свой отсчёт вовсе не от даты получения кредита.
Большинство судов принимают ту точку зрения, что срок исковой давности по кредиту начинается с даты последней совершённой операции. Например, человек взял кредит первого января 2010 года сроком на пять лет, а средства внёс в последний раз первого января 2011 года, тогда суд будет отсчитывать срок давности именно с первого января 2011 года. Эта позиция чаще всего наблюдается в решениях Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации.
Но не все суды первой инстанции согласны с этой позицией. Аргументируя свою точку зрения, они опираются на статью 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этой статье говорится о том, что срок исковой давности по кредиту начинается с момента окончания срока кредитного договора.
Например, кредит был взят первого января 2010 года сроком на пять лет. В этом случае суд будет отсчитывать срок исковой давности от первого января 2015 года. При этом последняя совершённая операция по кредиту не будет иметь никакого значения.
В отдельных случаях срок исковой давности отсчитывается от момента окончания договора по кредиту. Как показывает практика, такая позиция менее распространена. Следует учитывать, что она касается только «обычных» кредитов, но не кредитных карт, так как срок действия последних не ограничивается кредитным договором.
В том случае, если суд первой инстанции признал срок исковой давности считать от даты окончания кредитного договора, то смело можно подавать на апелляцию. В этом случае будут высокие шансы на пересмотр дела в вашу пользу. Однако невозможно дать стопроцентную гарантию о решении дела в вашу пользу, так как конкретные решения зависят непосредственно от судьи.
Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту
По ст. 202 ГК РФ, течение срока приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):
- непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
- пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
- исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
- действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.
Кредитор (истец) и должник (ответчик) могут воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры или на шесть месяцев со дня ее начала.
В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности был приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:
- если она меньше шести месяцев — до этого времени;
- если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.
По ст. 203 ГК РФ, ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые говорят о признании им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее — п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.
Максимальный срок исковой давности, по п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками), равен десяти годам.
Отдельные случаи и давностный исковой срок
Кстати, рекомендуем:
Далее поговорим о том, как продолжительность исковой давности соотносится с:
- поручительством;
- кредитом умершего должника;
- кредитом по карте.
Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные глубоко доверяющие будущему должнику люди. Именно им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту.
Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность прописывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд.
Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. Так что если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.
В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:
- если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать. Поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
- поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.
Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора. В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей. Однако есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.
О чем необходимо помнить должнику при расчете срока исковой давности
Иногда кредиторы специально не тревожат кредитора, дожидаясь, чтобы суммы пени и штрафов выросли. Затем по прошествии трех лет после возникновения первой задержки по платежам банк обращается в суд, требуя вернуть сразу всю сумму долга, начисленных процентов, штрафов и пени.
Так что, не стоит избегать общения с кредитором, надеясь на то, что по истечении трехлетнего периода о вас просто позабудут. Наоборот, если ваше материальное положение ухудшилось, то лучше сразу подать в банк заявление с просьбой о реструктуризации долга. Тогда срок исковой давности обнуляется, и банк получает возможность оказать помощь своему клиенту достойно выйти из создавшегося положения.
Чего стоит опасаться?
Не менее важно знать, как защититься, когда срок исковой давности подошел к концу. Конечно, банк попытается искусственно продолжить действие этого срока, указывая на то, что коллекторы или менеджеры выходили на контакт с заемщиком. Должникам необходимо знать:
Не может считаться доказательством общения между взыскивающим и заемщиком факт разговора по телефону, зафиксированный сотрудником банка (когда банк не располагает записью такого разговора).
Также не служит доказательством признания долга заемщиком или факта общения и подпись на документе, подтверждающем получение письма из банка.
Не может служить доказательством и факт присутствия заемщика в отделении банка. Например, когда клиент пришел снять средства со своего текущего счета в то же отделение банка, где он заключал кредитный договор.
Что делать, если банк подал в суд
Во многом действия должника будут зависеть от того, истекла ли продолжительность исковой давности. По статье 196 ГК РФ этот период составляет 3 года со времени образования задолженности. Если обращение к судье производится в течение этого периода, то апелляция, вероятнее всего, будет рассмотрена в пользу ответчика, если:
- существуют нарушения в документе, которые поспособствуют признанию кредитования недействительным;
- на период подписания документов заемщик был недееспособным;
- задолженность возникла по вине кредитора, при этом у должника есть все квитанции об оплате, по которым денежных средств достаточно для погашения.
Судебная практика показывает, что решение суда о взыскании обязательств чаще всего принимается в пользу банкиров. Суд применяет исполнительный лист, на основании которого может быть распродано имущество неплательщика на аукционе, кроме квартиры, если она является единственной жилой недвижимостью.
Ситуация в пользу заемщика расценивается, когда продолжительность исковой давности истекла, даже если частично. Стоит обратить внимание, что судья не обязан защищать должника, и о своих правах стоит позаботиться самостоятельно.
Сроки исковой давности вышли — действия заемщика
Если с момента последнего контакта с банком прошло 3 года, и организация не выставила никаких новых требований, и не обратилась в суд, не следует забывать о возможности возобновления срока. Если карта была оформлена после 1 сентября 2013 года, то заявить в суд банк сможет до 2023 года включительно.
То есть, полностью расслабиться должник может только спустя 10 лет после оформления карты. По истечении указанного срока, какие-либо требования в отношении держателя карты полностью исключаются. Кредитные организации практически никогда не пропускают сроки исковой давности.
За этим следят целые юридические отделы, поэтому заемщик не должен рассчитывать на такую небольшую вероятность. Но некоторые банки все же грешат такими нарушениями, рассчитывая, что юридически неграмотный заемщик согласиться платить на добровольной основе.
При получении требования от банка по истечении всех сроков давности, держатель карты имеет полное право заявить о таком нарушении в суд. В отношении банка будут применены санкции, так как правило об обязательном соблюдении сроков давности распространяется не только на обращение в суд, а еще и на выставление требований в любой форме.
Итак, клиенты обязаны знать о сроке исковой давности как о способе защиты своих интересов, если они не могут физически погасить свой кредит. Но необходимо заметить, что этот способ избежать ответственности очень рискован и сложен. Проще будет пойти на конструктивный диалог с банковским учреждением, чем находится «в бегах» и рассчитывать на свою удачу.
Лучше все же платить по своему кредитному договору точно в срок. А уж если нет такой возможности, то необходимо открыто обсудить эту проблему с кредитором. Ему же выгодней пойти на компромисс и, например, реструктуризировать долг, чем решать все через суд.