Если вы получили кредит и можете погасить его раньше установленного момента, непременно сделайте это. Вы можете воспользоваться услугой досрочного погашения в Сбербанке. В нашей стране раньше срока выплатить ссуду имеет право каждый заемщик, если это разрешено условиями договора кредитования. А Сбербанк идет навстречу своим заемщикам и не берет за это проценты.
ФЗ №284 дает всем заемщикам право погашать кредит в любой период без штрафов и пеней. Но банки могут определять некоторые свои условия по возврату, скажем, надо непременно писать заявление за 30 дней до даты выплаты средств, погашать можно в любой день или лишь в дату внесения ежемесячного платежа и т. д.
Какие бывают виды?
Досрочная выплата займов бывает двух типов:
- Полное — когда клиент желает оплатить всю сумму сразу. В этом примере сумма погашается в ближайшую дату ежемесячного платежа, прописанную в договоре. Заемщику надо попросить в банке справку о том, что с него сняты все долговые обязательства. Это необходимо, прежде всего, для личного успокоения.
- Частичное — когда клиент вносит некоторую долю финансовых средств в счет уплаты долга. В этой ситуации осуществляется уменьшение суммы основного долга и, значит, меняются размеры ссуды. График платежей уже будет выглядеть по-другому. Сумма ежемесячного платежа будет меньше или уменьшится период кредитования. Еще один метод частично закрывать свой займ — это увеличить сумму ежемесячных платежей. В этом примере уменьшится период кредитования.
Сбербанк, как и большинство иных крупнейших отечественных банков, разрешает своим заемщикам оплачивать долговые обязательства раньше назначенного времени. При этом не имеет значения, погашается преждевременно простой потребительский, автокредит или ипотека.
Что делать?
Ознакомьтесь детально со своим договором. В нем непременно будет содержаться пункт на эту тему. Возможно, там будет написано, что его нельзя ликвидировать раньше 1, 3 или 4 месяцев, ограничения зависят от программы кредитования. Также надо уведомить служащих банка о желании досрочно закрыть кредит за некоторое время. Обычно это месяц, три месяца или полгода. Дальше описан алгоритм действий при раннем возврате ссуды.
- Подумайте, вы хотите закрыть долг целиком или же лишь его часть;
- Позвоните менеджерам банка и оповестите их о своем желании. Они могут пересчитать ваши проценты и сказать, какую сумму вам надо будет внести;
- Зачислите на свой банковский счет финансовые средства, которые будут списывать в счет погашения ссуды;
- В день очередного ежемесячного платежа зайдите в офис и составьте заявление;
- При полном закрытии вам лучше будет дождаться списания финансовых средств с банковского счета на кредитный счет. Если же вы гасите частично, то возьмите у менеджеров новый план платежей;
- При желании, вы можете попросить справку об отсутствии задолженности по ссуде.
В каком случае раньше срока погасить невозможно?
По ипотечным программам это невозможно в двух случаях:
- до окончания срока, определенного в тексте договора кредитования, в течение которого такие платежи не принимаются. Важно знать, что это условие является сомнительным с точки зрения закона и оттого может быть оспорено;
- при отсутствии оформленного надлежащим способом заявления.
Как это происходит в Сбербанке
Полное закрытие допускается в любой период с даты выдачи, хоть через неделю. Банк требует подачи заявления на полное закрытие за 30 дней до даты следующего платежа, по факту можно написать заявление за неделю. Образец явления можно попросить у служащих офиса.
После написания заявления надо обеспечить наличие достаточной суммы на счете. Когда денег не будет хватать, то банк спишет лишь сумму ежемесячного платежа и полное закрытие не пройдет. Если клиент не подойдет за справкой об отсутствии задолженности (некоторые заемщики почему-то забывают это сделать), то он может и не узнать, что полного ликвидирования так и не произошло. По окончанию некоторого времени банк опять будет напоминать о том, что надо вносить платежи. Поэтому лучше постоянно уточнять, прошло ли полное списание, и брать справку об отсутствии задолженности.
Кстати, рекомендуем:
В заявлении клиент должен указать, что в дату планового платежа банк должен снять с его счета сумму для выбранного типа досрочного возврата в установленном размере. Также здесь заемщик подписывается под тем, что понимает обязанность обеспечения определенной суммы на счете. В противном случае банк оставляет заявление без исполнения.
При частичном составляется аналогичное заявление и указывается подходящий способ: с уменьшением периода или размера ежемесячного платежа. После процедуры клиенту выдается новый план платежей, и все дальнейшие уже будут выполняться по нему.
Таким образом, в Сбербанке есть полный и частичный возврат кредита на всех этапах. Под полным закрытием подразумевается внесение суммы, которой хватит, чтобы закрыть его окончательно. После чего обязательства заемщика перед банком прекращаются. Под неполным подразумевается выплата части основного долга. Оставшаяся доля перекидывается на новый период. При нем можно сокращать сумму платежа или срок.
Через Сбербанк Онлайн
Целиком долг будет ликвидирован после оплаты «в срок» или после полного возврата средств при отсутствии задолженности на счете. После списания средств счет закрывается и кредит считается ликвидированным. Тут есть один большой момент: счет будет закрыт лишь по заявлению клиента (если иное не предусмотрено договором). При наличии остатка счет может оставаться открытым, а долг считаться действующим.
Отдать его целиком можно и онлайн — в личном кабинете Сбербанк-Онлайн. Для этого необходимо в меню «Кредиты» найти пункт «Досрочное погашение» (частичное или полное).
Затем выбирается дата для списания и рассчитывается сумма. После оформления надо обеспечить на счете нужную сумму. После списания денег можно обратиться в банк и получить справку о полном закрытии и отсутствии долга.
Есть ли минимальная сумма?
В Сбербанке не указано наименьшей суммы для раннего закрытия: будь то тысяча рублей или сто тысяч — банк обязан исполнить возврат на сумму, указанную клиентом. Здесь заемщику надо просчитать разумность неполного закрытия. Списывать лишние 100 рублей не даст экономии на процентах, поэтому стоит собрать значительную сумму, чтобы эффект был очевиден.
Досрочный возврат средств даст экономию на процентах, если оно состоится в первой половине периода действия долгового обязательства. Именно в первые месяцы/годы клиент платит бОльшую сумму процентов, а во второй половине уже идет выплата основного долга. Если половина периода уже прошла, то грамотнее копить сумму для полного закрытия на вкладе, а потом ликвидировать кредит целиком. Частичное погашения с уменьшением периода выплат будет выгодней, чем с уменьшением размера ежемесячного платежа.
Новый план платежей
Новый график создаётся на очередной день после неполного возврата средств. Его можно получить в отделении банка. Сегодня Сбербанк налаживает возможность лично формировать новый план в интернет-банке. Функция еще до конца не отработана, поэтому лучше получить свежий график в офисе.
Военная ипотека
Для раннего возврата военной ипотеки никакие заявления не нужны. Достаточно просто положить деньги на особый счет Росвоенипотеки, с которого происходят списания. В расчетную дату они спишутся до нуля, а график обновляется.
Как вернуть потребительскую страховку
Почти все кредитные контракты в нашей стране заключаются совместно с договорами страхования. В этом заинтересованы, прежде всего, банки, так как они хотят свести к минимуму свои риски.
Для заемщиков же данные договора несут в себе лишние затраты. Цена страховки обычно входит в общую сумму банковского продукта и выплачивается совместно с ним до последнего ежемесячного платежа. При досрочном закрытии ссуды, по закону, заканчивается и оплата страховки. Клиент может возвратить себе обратно средства, затраченные на нее. Возвращают ту сумму, которая выпала на неиспользованные месяца кредита.
Для возмещения финансовых средств по договору страхования, надо:
- Написать заявление установленного вида в Сбер банк или страховую фирму (зависит от требований банка). Образец заявления можно получить у кредитора;
- Принести в банк паспорт, копию договора кредитования, справку об отсутствии задолженности;
- Ждать, когда по вашему делу примут решение надлежащие органы;
- Подождать поступления денег на ваш расчетный счет, названный в заявлении.
Перед тем, как идти в банк с заявлением о возмещении страховки, тщательно прочтите еще раз свой договор. Там обязательно должны быть описаны условия возмещения страховки при раннем закрытии кредита. Также должно быть четко написано, что в этой ситуации деньги будут возвращены заемщику. Если вы не нашли данный пункт в своем договоре, то средства за страховой полис обратно вам не возвратят.