Серов Валентин Александрович. «Портрет великого князя Павла Александровича». 166.7 × 149.5 см. Третьяковская галерея, Москва.
Автокредит — кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определённых условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.
История автокредита
Конечно, формирование кредитования проходило постепенно. Тем не менее, можно выделить несколько этапов, в которых происходили большие скачки развития.
Первый этап начался вместе со становлением рыночной экономике в России. Начался он в 1992 году и длился шесть лет до момента наступления кризиса. В это время сформировались основы банковских систем, появились основные принципы работы кредитных организаций и стали выделяться виды кредитов. Услуга автокредитования только появлялась на рынке, поэтому большим спросом еще не пользовалась. К тому же предложить ее могли только самые крупные финансовые организации.
Второй этап выделяется в 1998−2003 годах. В это время банки преодолели кризис и начали работать по западным схемам предоставления займов. Зачастую, банки работали по завышенным процентным ставкам. Пользоваться их услугами было не выгодно, тем не менее, заемщиков было много. В это время автокредиты предоставляло только несколько крупных банков.
Третий этап начался в 2003 году и продолжается по сей день. Автокредитование развивается большими темпами, услуга пользуется повышенным спросом у разных слоев населения. Появляется конкуренция между кредитными организациями, банки стараются предложить максимально выгодные условия для потребителей. Многие предлагают сокращенный перечень документов, кто-то увеличивает срок кредитования или снижает процентные ставки.
Базовые признаки автокредита:
- разновидность потребительского кредитования с точки зрения выбора субъекта, т.е. предназначается исключительно физическим лицам;
- кредит с обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заёмщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления;
- залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка — кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности.
Характерные особенности автокредита:
- Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заёмщика в качестве «первого взноса». В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение — автокредит без первого взноса;
- Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение — кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;
- Страхование приобретаемого транспортного средства — залога. Страхование каско обеспечивает имущественный интерес заёмщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение — автокредит без требований страхования залога по каско;
- Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования — безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица — продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение — автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику — физическому лицу.
Чтобы всегда точно знать, можете ли вы рассчитывать на автокредит, нужно контролировать кредитную историю. Регулярно запрашивайте кредитную историю и исправляйте данные, которые не соответствуют действительности. Двух раз в год будет достаточно. Обязательно ознакомиться с кредитной историей нужно и непосредственно перед обращением в банк или автосалон.
Автокредит с плохой кредитной историей
Автокредит с плохой кредитной историей получить вполне возможно. Во-первых, у каждого банка свои требования к заемщикам. Вполне вероятно, что найдутся такие кредитные организации, которые одобрят автокредит. Правда, такой кредит может быть несколько дороже, или в договоре появятся дополнительные обязательства. Но если автомобиль действительно необходим вам, на эти условия можно и согласиться, чтоб взять автокредит с плохой историей.
Кстати, рекомендуем:
Во-вторых, на рынке кредитования постоянно появляются кредитные компании, являющиеся альтернативой банкам. Да, пока те же микрофинансовые организации не занимаются суммами, больше 15.000 рублей. Но в ближайшее время начнут, и получить кредит до 1.000.000 рублей станет проще.
Что предпринять, чтобы автокредит одобрили?
Исправить кредитную историю. Для этого придется поработать. Потратить некоторое время и собственные силы. Но автомобиль — серьезная покупка. А значит, усилия не пропадут даром.
Требования к заемщику автокредита
Банки предъявляют различные требования к своим заёмщикам, соответствие которым практически гарантирует получение автокредита, и в основном они сводятся к стандартным параметрам:
1. Гражданство заемщика автокредита
Первый документ, который вам понадобится для оформления автокредита, — это паспорт, в нём есть половина необходимых сведений о вас, например гражданство. Для получения кредита в большинстве банков нужно иметь российское гражданство. Хотя есть и такие кредитные организации, которые выдают автокредиты иностранцам. Главное, чтобы человек имел достаточно продолжительную для выплаты долга временную регистрацию на территории РФ. Лучше, если она будет связана с работой.
2. Регистрация для получения автокредита
Регистрация имеет значение не только для иностранцев, но и для граждан России. Практически всем банковским организациям принципиально важно, чтобы заёмщик, продавец и отделение банка находились в одном регионе. Это позволяет кредиторам тщательней проверить потенциального клиента и автомобиль перед заключением сделки и тем самым минимизировать риски.
3. Возраст заемщика
Конечно же, заключать любые сделки с банком может только совершеннолетний гражданин. Большинство кредиторов устанавливают нижнюю возрастную планку на уровне 18 лет, а верхнюю — на уровне 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Предельный возраст сигнализирует о времени, к которому кредит должен быть полностью выплачен.
4. Платежеспособность получателя автокредита
Следующее, что играет главную роль при определении процентных ставок, сроков кредитования, да и получения-неполучения автокредита вообще — это платежеспособность. Доход заёмщика должен быть достаточно высоким, стабильным и желательно официальным (со справкой). Если половины вашей зарплаты хватит для ежемесячного погашения кредита, то это будет весомым аргументом для выдачи вам денежных средств.
5. Трудовой стаж заемщика по автокредиту
Ваша трудовая книжка также должна соответствовать требованиям. Она свидетельствует о надёжности и стабильности заёмщика. Хорошо, если у вас есть не менее полугода (иногда года) непрерывного трудового стажа и не менее трёх месяцев стажа на последнем месте работы — тогда ваша трудовая книжка понравится кредиторам.
6. Кредитная история для автокредита
банк перед выдачей автокредита по базам проверяет историю кредитования клиента — в ней записаны все случаи, когда человек оформлял кредит, и даже те случаи, когда ему отказывали в оформлении займов. Там также есть информация о просрочках платежей, о судовых разбирательствах и так далее.
Выбирая банк и программу автокредитования важно учитывать, что не все учреждения предъявляют к своим заёмщикам весь перечень этих требований. Иногда какие-то из этих условий могут быть исключены, а иногда, наоборот, добавлены новые. Так, кредитная организация может потребовать, чтобы место вашей работы располагалось в регионе присутствия кредитующего подразделения банка. Или, скажем, чтобы у клиента обязательно была хорошая кредитная история, при этом её полное отсутствие таковой не считается.
Наличие домашнего и рабочего телефонов также могут повлиять на принятие положительного решения. Вовсе необязательно, что в виду их отсутствия кредитор откажет в предоставлении займа (хотя он может это сделать), но скорее всего банк предложит такому заёмщику более жёсткие условия кредитования — речь идёт о более высоких процентных ставках.
Помощь в получении автокредита
При желании получить автокредит при относительно плохой кредитной репутации, можно попробовать разослать заявки во все возможные банки. Положительное решение может прийти с самой неожиданной стороны. Это не везение, суть в том, что база кредитных историй в стране — не единственная, их несколько. При этом далеко не каждый банк сотрудничает со всеми подобными источниками. Крупные, известные всем финансовые учреждения имеют доступ ко всем базам, и в состоянии получить какую угодно информацию.
Что касается вновь открывшихся банков, которые за короткое время работы не сделали определенных наработок, у которых пока нет серьезных партнеров и огромным финансовых потоков, могут просто не иметь доступа к полному объему баз данных по кредитным историям.
Итак, если кредитная история по какой-то причине испорчена, стоит обойти сразу несколько финансовых учреждений и совсем не обязательно сообщать о своих проблемах. Если банк не получит информацию относительно прошлых неудачно взятых кредитах, заемщик может рассчитывать на положительное решение. Более того, молодые банки редко выставляют крупные процентные ставки, так как им важно привлечь на первых порах, как можно больше клиентов. Молодые финансовые учреждения — это идеальная возможность получить автокредит без проверки кредитной истории!
Государственная программа для недобросовестных заемщиков
Существует специальная программа кредитования для заемщиков с испорченной кредитной историей. Это не только повышенные процентные ставки, поручители и залог, но также некоторые требования к приобретаемому авто. Не стоит пренебрегать данной возможностью, так как более выполнение более жестких условий значительно повышает шансы получить в распоряжение личный автомобиль, причем в самой безнадежной ситуации. Это своеобразный «льготный» автокредит, которым можно воспользоваться при желании купить авто, стоимость которого не превышает, по условиям 2020 года, 750 тысяч рублей. Есть также определенное количество иных условий, чтобы оформить автокредит, которые нужно выполнить человеку с испорченной кредитной историей:
- можно взять только российский автомобиль или импортный, но собранный на заводах РФ;
- общий вес транспортного средство не превышает 3,5 тонн;
- это должна быть одна из современных марок, от выпуска должно пройти не больше двух лет;
- машина не должна числиться на регистрационном учете, то есть она должна быть новой.
Для авто б/у действует уже немного иная программа. Автокредиты на таких условиях выдаются максимум на три года. Предусматривается первоначальный взнос, равный 15% от рыночной стоимости автомобиля. Человек с плохой кредитной историей для оформления автокредита обязательно будет приглашен в банк лично, так как внимание к нему будет более пристальное. В процессе личной беседы будут задаваться вопросы, по какой причине ранее возникли проблемы с погашением кредита. Если приводить серьезные доводы в виде проблем с работой или болезнями, банк пойдет навстречу заемщику.
Плохая кредитная история — это не приговор. Испорченная репутация сказывается на условиях получения кредита не в пользу заёмщика, но шанс оформить займ всё равно остаётся. Помогут в такой ситуации изучение юридических тонкостей вопроса.