Возврат страховки по автокредиту

Взять кредит без страховки — это очень сложная задача. Хотя она в большинстве случаев является добровольной, сотрудники банков достаточно часто говорят клиентам, что без оформления полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых работников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т. д.

Какие виды существуют

Для начала давайте разберем, какие варианты предлагают банки. Первый — имущественное. Согласно законам РФ, оно обязательно. К данному варианту относится КАСКО. Приобретая автомобиль в кредит, вы не являетесь его полноправным хозяином до момента погашения обязательств по кредитному договору автомобиль находится в залоге в банковской системы, и важно, чтобы с объектом страхования ничего не произошло.

Поэтому банки, пользуясь законами, обязательно продвигают КАСКО. При этом все вопросы по оформлению, продлению полиса возлагают на клиента банка, приписывая в договоре потенциальные штрафные последствия, если договор будет аннулирован или не продлен.

Вторым вариантом является страхование жизни и здоровья. Оно добровольное. Она является необязательной, и оформляется в случае, если заемщик на добровольной основе захотел быть застрахованным. То есть на момент оформления договора у клиента банка есть полное право отказаться. Но после подписания бумаг вступают в силу те условия и обязанности, которые отписаны в договоре или в общих условиях, выбранной вами компании.

Многие, подписывая целый ряд документов при оформлении договора, забывают ознакомиться в полной мере, что именно оформляют. И нередко, уже после подписания всех документов, через энное время обнаруживают, что дополнительно были оформлены какие-то дополнительные договоры. Возможно ли в этом случае отказаться от услуги и как вернуть средства?

Страхование жизни при автокредите

В банковской деятельности данный вид страховки при является неотъемлемым. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной утратой трудоспособности заемщика или иными несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более нейтральные условия кредитования и охотней предоставляют займ.

Необходимо ли это при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос точного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к ней и навязывать какую-либо вспомогательную услугу банковские служащие не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно имеющимся законам РФ, она является добровольной.

Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик обязан самостоятельно после того, как оценит все потенциальные риски и последствия отказа. Такая опция при оформлении кредита хоть и влечет за собой лишние траты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Условия

Банк, как независимое финансовое образование, вправе выставлять свои требования по кредитованию. За несоблюдение выставленных условий может последовать:

• отказ банка выдавать деньги без страховки жизни заемщика;
• изменение условий договора и повышение процентных ставок по займу;
• уменьшение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2−3% от совокупной цены. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что повышает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться полностью, можно заключить договор лично на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по полису, так как он не будет учитываться при начислении процентов.

Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а продолжительность — покрывать весь период действия займа.

Кстати, рекомендуем:

• Ипотека молодой семье условия на %this_year% год
• Открытие банковского счета
• Жилищный ипотечный кредит

Сумма страховки при автокредите может приравниваться к общей стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять полис на весь период кредитования, а выбрать вариант с ежегодным продлением.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как оно является полностью добровольным, от нго при желании можно отказаться.

Лучше это сделать еще в момент оформления договора и уведомить банковского служащего о вашем нежелании заключать подобный договор. В этом случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту.

Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страховки. Способов как отказаться существует несколько:

• можно отказать на этапе подписания договора и уведомить банковского служащего о нежелании пользоваться услугой;
• написать заявление в банк и применить пункт основного договора о досрочном прекращении полиса (если таковой есть);
• в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;
• если банк отказывается аннулировать договор и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже использовали эту возможность и вернули финансовые средства, оплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный платеж за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Ключевым документом для возврата финансовых средств является заявление.

Чтобы получить возврат средств нужно обратиться в 14-дневный период с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (самостоятельно или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения срок.

Если заявление подается позже, тогда компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, согласно сроку действия договора.

Документы для возврата

Вместе с заявлением страховщику лучше подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат средств не позднее, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все обязанности по возврату средств переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет. Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана произвести вам возврата всей суммы взноса, которая была заплачена.

Иные компании просят приложить к заявлению оригинал договора, или какие-либо вспомогательные документы. Например, иногда требуют вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить и документ, подтверждающий уплату полиса.

Однако, если вы не предоставите оригиналы документов (вернее, лучше не отправлять оригиналы документов, поскольку работник может их «случайно» потерять, а они понадобятся в суде, если фирма откажется добровольно возвращать средства), то у компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате денег, главное — это заявление на отказ от полиса.

Внимание! Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не вырастет при отказе от страховки.

Банк может учесть в договоре различные проценты по кредиту в случае вашего согласия на услугу и без неё. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он что-то вам навязал. Страховка не будет считаться навязанной, ибо у клиента был выбор брать кредит с ней под маленький процент или без нее под больший.

Убедитесь, что банк не подсунул вам договор присоединения к программе коллективного страхования.

Период охлаждения не действует по договорам присоединения к коллективным программам. В данных договорах заемщик не заключает индивидуальный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение четырнадцати дней регулирует отношение страховщика и физического лица.

Однако, компания может по доброй воле предусмотреть положения в договоре, согласно которым можно написать заявление на отказ от сертификата присоединения к программе коллективного страхования и получить деньги назад. Но это скорее исключение из правил.

Что делать, если компания отказывает в возврате средств?

Если юридически возврат предусмотрен, но компания не принимает и не рассматривает вашего заявления, то приходится написать письмо в произвольной форме и попросить письменный ответ, в связи с чем финансовая компания отказывает вам в выплате.

Можно подойти в банк или компанию (смотря кто вас страховал) и сообщить главному менеджеру о желании написать претензию в ЦБ РФ. Банки очень боятся проверок от ЦБ, потому что часто после проверки приходит новое временное руководство.

Часто для того чтобы не разрешать эти вопросы в суде, компании осуществляют возврат части средств, и этого письма будет достаточно. Но также вероятный вариант событий заключается в том, что вам придет обоснованный отказ. И если вы уверены в его несостоятельности, то надо составить исковое заявление, к которому нужно будет прикрепить письмо от страховой компании, а также справку о досрочном погашении по кредиту.

При обращении с заявлением о компенсации по полису нужно хорошо изучить разумность этой процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без правовой помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые моменты, которые хотя бы частично ограничивают права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Квалифицированный эксперт поможет собрать полный список доказательств о наличии ущемления прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Вывод

Всегда тщательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Возврат деннег за навязанную страховку вполне возможен. Хотя, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в компанию претензию, или хотя бы пригрозить этим в телефонном разговоре или в офисе компании.

Убедитесь, что страхователем являетесь вы, а не банк, т.е. вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что цена кредита не зависит от наличия страховки.