Брюллов Карл Павлович. «Портрет детей Волконских с арапом». 146.1 × 124.1 см. Третьяковская галерея, Москва.
Наличные расчеты потихоньку уступают место банковским и электронным платежам, а наличные у детей — это норма. Все привыкли выдавать своим чадам ту или некоторую сумму «на карманные» расходы. Но банковская карта от чего-то у многих ассоциируется со взрослым платежным инструментом.
Однако, сегодня это уже неправильно и даже неудобно. Эксперты по части личных денег рекомендуют приучать детей к банковским продуктам. И начинать лучше пораньше, скажем, с 6-летнего возраста, когда уже можно оформить дополнительную «ко взрослой». Ну, или хотя бы с 14 лет.
Для потребителей этого возраста банки предлагают индивидуальные дебетовые предложения для несовершеннолетних, оформление каких доступно при согласии родителей (опекунов).
Для лиц от 6 до 14 лет
Банковские карты в России могут использоваться гражданами в возрасте от 6 до 14 лет в виде вспомогательной, открытой к карте родителя, а также с 14-летнего возраста в виде главной, при разрешении родителя.
Это обусловлено отечественными законами. Так, согласно ст. 28 Гражданского кодекса РФ, люди в возрасте от 6 до 14 лет имеют право свободно совершать мелкие бытовые сделки (например, покупки в магазинах), а также сделки по распоряжению средствами, данными им родителями для конкретной цели или для свободного распоряжения. Все прочие сделки должны выполнять от их имени лишь родители.
Для лиц от 14 до 18 лет
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет уже вправе самостоятельно, без разрешения законных представителей использовать свои доходы, стипендию и иные ресурсы, а также вносить вклады в кредитные учреждения и управлять ими. Все прочие процедуры совершаются с письменного разрешения родителей. Об этом говорится в ст. 26 ГК РФ.
Что на практике?
В настоящее время большинство кредитных учреждений не фокусируют внимание клиентов финансовых услуг на «детских» платежных инструментах. Буквально все финансовые организации на своих порталах просто оповещают граждан о допустимости выпуска дополнительных карт к основной и не размещают сведения об условиях открытия данных карт.
В данной ситуации подробную информацию можно получить, позвонив в соответствующий колл-центр. К тому же любой банк по-своему определяет условия предоставления банковских платежных инструментов детям.
Во некоторых отечественных банках возможно открыть дебетовую карточку для ребенка, зачастую это будет дополнительный пластик, который позволит несовершеннолетнему совершать платежи и операции под строгим надзором родителя. Статус карте, как правило, присваивается низшего уровня (MasterCard Maestro, Visa Electron), а условия обслуживания как у основной.
Это касается всего: остатка на счете, процентов на остаточные средства, набора бонусов/миль и прочего. Правда, накопленное по обеим счетам не делится и доступно только держателю генеральной.
Обратите внимание, что лицам, не достигшим возраста в четырнадцать лет, выдаются платежные инструменты низшего уровня, а старше этого возраста — почти любого статуса.
Как оформить?
Родителю, чтобы оформить платежный инструмент для ребенка следует обратиться в банк, где у него уже есть дебетовая (или получить новую на себя), заполнить анкету и предоставить свой паспорт и свидетельство о рождении ребенка. В заявлении можно указать лимиты на использование средств.
Нередко финансовые организации, выпускающие карты не сильно афишируют возможность выпуска вспомогательной для несовершеннолетнего. Потому, если есть сомнения, всегда лучше уточнить в офисе или колл-центре.
Совсем другая картина с основными детскими платежными инструментами. Они представлены в линейке продуктов, продвигаются и активно предлагаются банковскими работниками. Статус платежного инструмента для клиента в возрасте от 14 лет может быть выше начального (Classic, Standard, Gold) и даже премиум класса Platinum (хотя, цена обслуживания данного пластика высока).
Оформление карты для несовершеннолетнего происходит в офисе банка в присутствии родителя, но выдача уже самому ребенку (по предъявлении паспорта). Основная не подлежит контролю со стороны третьего лица. То есть все сделки и отчеты по счету будут открыты только владельцу — подростку, а не его опекунам.
На что обратить внимание?
Кстати, рекомендуем:
Важно обратить повышенное внимание и на тот факт, что родитель имеет возможность контролировать только переводы, совершенные при помощи дополнительных банковских карт. Узнать, где, когда и сколько ребенок потратил денег, родитель сможет в выписке по счету основной карты, а также в режиме реального времени посредством СМС-информирования или в интернет-банке.
К тому же он в праве установить лимит использования средств (ежедневный, недельный или помесячный), сроки и способы использования. В целом, возможно буквально полностью распоряжаться счетом, в частности:
- контролировать лимит на объем операций (в день, в сутки или по типу операций);
- ограничиваются траты в интернете;
- определяются сроки и варианты применения платежного инструмента;
- контролировать с помощью смс-информирования, интернет-банкинга.
По основной карточке контролировать траты своего ребенка родитель уже не сможет.
Вкратце
Все детские карты очень похожи в содержании, какую именно оформить — решать только клиенту. У большинства бесплатный выпуск, мизерная цена за ежегодное содержание, есть функция финансового надзора и дополнительного контроля.
И все же лучшей выглядит предложение Сбербанка «Молодежная». Она имеет много достоинств меньшую цену годового содержания и эффективную бонусную программу «Спасибо», бесплатные сервисы.
Особенно стоит отметить предложение от Тинькофф, но не из-за нее самой, так как ничем особенным она не отличается от подобных предложений прочих банков, а из-за современного приложения. А также колл-центра.
О чем уведомить ребенка, прежде чем он получит свой личный платежный инструмент
Прежде чем ребенок начнет пользоваться банковской карточкой, расскажите ему о основных правилах защиты от мошенников:
- Не хранить ПИН-код вместе с карточкой и тем более не записывать его на самом пластике;
- Ни в коем случае ни с кем не делиться CVC/CVV-кодом с задней стороны пластика, а также секретными кодами, которые приходят на телефон при покупках;
- Прикрывать клавиатуру банкомата или платежного терминала рукой, когда набираешь ПИН-код;
- Никому ее не отдавать даже на время;
- Если потерял, необходимо сразу сообщить об этом опекунам (если она детская) или на горячую линию финансовой организации (если — юношеская).
Будет полезно обсудить с ребенком, как мошенники охотятся чужими банковскими данными, в том числе в интернете.
Немного статистики
Весной 2017 года Исследовательский Отдел НАФИ проводил опрос, по результатам которого легко определять, что 61% процент россиян с опаской относятся к применению банковских карт лицами моложе 18-летнего возраста. И всего 20% не видят сложностей для работы с карточками в 14-летнем возрасте. Что же касается детей до 13 лет, то всего 1% опрошенных считают, что никаких рисков в использовании карт этой группой владельцев нет. Это личное отношение большого количества граждан влияет на распространение и популярность «детских» банковских продуктов.
Аналитика компании Ipsos Comcon показала, что карточками российских финансовых организаций пользуются 72% граждан, на долю лиц до 11-летнего возраста приходится всего 4%, на более старших — от 12−15 лет около 5%.
В то же время, по опыту западных стран, в которых с 5−6 лет учат основам денежной грамотности известно, что чем раньше ребенок начинает рассчитываться банковской карточкой, тем быстрее происходит его адаптация и ориентирование в мире безналичных финансов. Это, а еще активное развитие банковского сектора в России, заставляет родителей вовлекать несовершеннолетних в постоянное применение платежных систем.