Кустодиев Борис Михайлович. «Масленица». 62.7 × 125.2 см. Третьяковская галерея, Москва.
Покупка автомобиля в кредит стала весьма популярна в нашей стране последние годы. Банки усиленно рекламируют свои услуги в сфере автокредитования, завлекая клиентов выгодными предложениями.
Есть даже организации, которые берутся оформить автокредит без обязательного КАСКО. Но в этом случае условия кредитования оказываются гораздо жестче и могут устроить далеко не каждого.
Почему покупка КАСКО — обязательное требование банков-кредиторов?
Для начала разберёмся, какая логика кроется в требовании банков оформлять КАСКО на кредитные авто. Всё очень просто: в случае покупки автомобиля в кредит он становится предметом залога и служит гарантией возвращения заёмных денег.
Понятно, что банк заинтересован в сохранении рыночной стоимости автомобиля. Если должник перестанет выплачивать тело кредита и/или проценты по нему, автомобиль можно будет конфисковать и после выставить на аукцион.
Нередко при угоне или тотальном повреждении авто выгодоприобретателем по условиям КАСКО является банк, и задолженность по кредиту погашается за счёт средств, перечисленных страховой организацией.
Можно ли отказаться от КАСКО?
Отказаться от КАСКО можно на первоначальном этапе сделки, когда договор еще не подписан. В таком случае банк, в случае своего несогласия, может отказать вам в выдаче кредита.
Однако, если выдачу заемных средств вам все-таки одобрят, готовьтесь к следующим последствиям:
- Повышенной процентной ставки — отсутствие КАСКО банк будет пытаться компенсироваться при помощи дополнительных комиссий и повышенной процентной ставки.
- Меньшему сроку кредитования — без этого договора длительность кредита обычно не превышает 2−3 лет, когда с ним — составляет около 5−7.
- Уменьшенной сумме кредита — без КАСКО вы можете рассчитывать лишь на 1000000 рублей. Это значит, что приобрести вам удастся не самый дорогой автомобиль.
- Увеличенному первоначальному взносу — отсутствие этого договора может стать причиной того, что банк потребует внести 50% стоимости авто.
- Предоставлению расширенному пакету документов.
Если вы решили оформить КАСКО
- Выберите страховщика. При выборе страховой компании стоит учитывать ее репутацию, честность и срок выплаты компенсаций. Банки часто рекомендуют оформлять КАСКО на кредитный автомобиль у аккредитованных страховых компаний, с которыми у них есть договоры. Однако, если у банка 2−5 аккредитованных страховщиков, условия которых не подходят, можно застраховаться в другой компании, после одобрения банком.
- Определитесь с видом страхования. Вид страхования — полное или частичное — обычно зависит от требований кредитора. Чаще всего кредиторы требуют оформлять полное КАСКО. Вы можете уточнить у менеджера конкретного банка, можно ли купить частичную страховку и какие риски в ней нужно указать.
- Рассчитайте КАСКО на кредитную машину.
- Выберите срок полиса. Срок страхования чаще всего определяет банк, срок прописывается в кредитном договоре. Чаще всего это год. Некоторые страховые рекомендуют сразу страховаться на второй год и третий год, но делать этого не стоит, так как вы можете переплатить.
Почему КАСКО на второй год кредита дороже?
При отсутствии обращений и выплат в большинстве страховых компаний предусмотрена скидка на каждый последующий год страхования.
Однако в силу того, что базовые тарифы меняются постоянно, нередки случаи, в которых автовладелец сталкивается с ситуацией, когда автомобиль потерял в цене, обращений в страховую компанию не было, а страховка КАСКО на второй год стала стоить дороже, либо снизилась незначительно.
В этом случае единственное верное решение — проверить тарифы других страховых компаний. К тому же многие новые компании так же могут предоставить вам скидку за безубыточное страхование в прежней страховой компании.
Как не платить КАСКО
Если ваша программа кредитования предполагает оформление КАСКО, то платить за него придётся. Если вы этого не хотите, можно пойти тремя путями:
- Обратить внимание на кредитные программы других финансовых учреждений, предлагающих займы без этой страховки.
- Оформить КАСКО по франшизе. Предполагает существенное уменьшение страховых выплат и осуществление мелкого ремонта автовладельцем самостоятельно.
- Включение стоимости страховки в основной долг. Сумма кредита вырастет, но оплачивать стоимость КАСКО заемщик будет постепенно.
Автокредит без КАСКО
Кстати, рекомендуем:
Автокредитом без оформления КАСКО в банках могут воспользоваться исключительно любители подержанных автомобилей, поскольку на новую технику такие программы не распространяются.
К минусам автокредита без КАСКО относится значительный первоначальный взнос, составляющий 50 и более % от стоимости машины; высокие ставки, опережающие проценты по стандартным продуктам на несколько пунктов; короткие сроки погашения долга (в среднем не более 2 лет). Сюда же следует добавить комиссионные выплаты и ограничение верхнего порога выдаваемой суммы.
А основное преимущество кредита на автомобиль без КАСКО заключается в том, что вы позднее можете самостоятельно приобрести страховку по более выгодным условиям, чем обычно предлагают сотрудничающие с банками страховые компании.