Репин Илья Ефимович. «Портрет писателя Л.Н.Толстого». 124 × 88 см. Третьяковская галерея, Москва.
Что такое реструктуризации ипотеки
Экономический кризис добавил трудностей большинству россиян, получившим прежде ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою кредитоспособность реструктуризация ипотеки. Эту услугу предоставляет государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне известного как АО «ДОМ.РФ»), уменьшая бремя кредита в сумме до полутора миллионов рублей.
Реструктуризация ипотеки стала возможна после вступления в силу распоряжения, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в нынешнее время носит наименование "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ»).
Программа предполагает уменьшение размера долгу на сумму до полутора миллионов рублей за счет однократного прощения части кредита и/или замены зарубежной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже ставка определенной валюты, указанного ЦБ РФ на дату реструктуризации. Ежемесячные выплаты по кредиту после выполнения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, полученных в зарубежной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации — для кредитов, полученных в рублях. К тому же заемщик освобождается от выплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.
Понесенные банком в результате реструктуризации убытки возмещаются государством. Таким образом, значительно понижается экономическая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои средства.
Кто сможет компенсировать часть жилищного займа
Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного долга сумеют граждане РФ:
- имеющие малолетних детей (собственных и под опекой);
- ветераны военных действий;
- инвалиды;
- имеющие детей-инвалидов.
Должник из названной группы обязан предоставить основания тяжелой экономической обстановки, из-за которой он не может платить ипотеку в договорных объемах. Для этого нужно рассчитать среднемесячный его заработок (дивиденды всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сопоставить со среднемесячным заработком за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился больше чем на 30%, клиент банка имеет право рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита по национальной программе.
Также рассчитывать на участие в проекте и выплату может заемщик, ежемесячная плановая плата которого по полученной жилищной ссуде увеличилась в пересчете на рубли больше, чем на 30% (актуально для займов в зарубежной валюте).
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
Реструктуризация в Сбербанке может быть предложена в таком варианте:
- Увеличение сроков кредита.
- Пересчет валютного финансирования в национальную валюту.
- Предоставление льготного срока, то есть отсрочки платежей.
- Внесение материальных средств на погашение задолженности.
Если выполняется реструктуризация в Сбербанке с помощью государства, заемщик и банк обязаны подписать специальное соглашение, с указанием сроков уплаты субсидий. Каждый ипотечный кредит рассматривается в частном порядке, поэтому предварительно надо посоветоваться в АИЖК, а за тем обратиться в одно из отделений банка. Какой именно вид урегулирования при реструктуризации будет рекомендован клиенту, решают служащие банка при тщательном исследовании ипотеки.
В каких случаях возможна реструктуризация в Сбербанке
- Значительно сократились заработки — например, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату.
- Вас призвали в армию.
- Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком.
- Вы утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.
- Реструктуризацию можно провести по кредитным продуктам (за исключением пластиковых карточек).
Рефинансирование ипотеки или кредита
Рефинансирование кредита представляет собой операцию оформления имеющихся кредитных обязательств на других, особых от прописанных в договоре, условиях. От реализации этой схемы клиент может как выиграть, так и проиграть. Понижение ставки по договору означает экономию для заемщика. Увеличение срока платежа или предоставление права временно не гасить тело кредита несмотря на уменьшение ежемесячных сумм платежей означает в финальном итоге увеличение затрат на выплату процентов по договору.
Кстати, рекомендуем:
Рефинансирование ипотеки банку не всегда практично. Ведь к этой операции обращаются не только в тех случаях, когда разница между процентной ставкой по имеющемуся договору и вновь заключенным достаточно чувствительна, но и тогда, когда клиент испытывает материальные затруднения в связи со снижением уровня заработка, с изменением валютного курса, если договор заключался в зарубежной валюте, и так далее. Банку же интереснее реализовать, заложенное по такому договору, имущество на основании судебного решения, чем рисковать, продолжая сотрудничество с вероятно трудным клиентом.
Сбербанк предлагает программу рефинансирования ипотеки исключительно в отношении договоров, заключенных с иными базами.
Поскольку Сбербанк не стремится оформлять реструктуризацию по текущим ипотечным договорам, клиенты ищут альтернативные способы, например, как отправить ипотеку из Сбербанка в иной банк.
Конкуренты предлагают рефинансирование ипотечных займов на условиях, средних для рынка ипотечного кредитования, то есть уже при сниженной процентной ставке.