Серов Валентин Александрович. «Девушка, освещенная солнцем. Портрет М.Я.Симонович». 89.2 × 71.3 см. Третьяковская галерея, Москва.
Условия ипотеки при рождении ребенка
Одобрение ипотеки банком для семей с маленькими детьми весьма спорный момент, поскольку наличие ребёнка говорит о том, что заёмщик несёт ежемесячно немалые расходы на него, а это сказывается на платежеспособности. Кроме того, сумма максимального платежа по кредиту для семей с детьми должна быть меньшей, чем для пар без нех. Соответственно, это не столь выгодно банковским учреждениям, не говоря уже о прочих особенностях жилищного кредита. Однако если заёмщики ранее не пользовались государственными льготами, это несколько меняет положение дел.
Государство предоставляет льготы по ипотеке при рождении ребенка и практически все банки поддерживают такую инициативу. Программ для семей и одиноких родителей с детьми на сегодняшний день существует несколько. Они постоянно дорабатываются, изменяются и разрабатываются. Благодаря ним решается сразу несколько проблем:
- Для государства это решение жилищных проблем населения и поддержка малоимущих граждан;
- Для семей это возможность получить жильё с меньшими финансовыми затратами;
- Для банковского учреждения — гарантия получения денежных средств в срок. Однако подобная социальная помощь предоставляется на определённых условиях.
Изменения 2019 года
05.04.2019 года Дмитрий Анатольевич Медведев подписал постановление от 28.03.2019 об изменениях в Правила предоставления субсидий, которые включают следующие пунты:
- жителям Дальневосточного округа разрешили брать ипотеку под 5%, а также сделали возможность приобрести недвижимость в сельских районах своего региона по льготной ставке не только от юрлица, но и от физического лица (вторичку). При этом второй и последующий ребенок должен родиться не с 1 января 2018 года, а с 1 января 2019 года.
- разрешили рефинансировать по программе семейной ипотеке, ранее уже рефинансированные кредиты по обычным програмам.
- процентная ставка в 6% будет действовать весь срок действия ипотеки.
Важные изменения коснулись семей, где есть ребенок-инвалид. Согласно постановлению №1396 от 31. 10. 2019, которое было опубликовано 6 ноября 2019 года, семьи, которые воспитывают ребенка инвалида имеют право:
- ипотеку под 6% могут взять семьи и с одним ребенком, если ребенок признан инвалидом и рожден до 31. 12. 2022г.
- оформлять семейную ипотеку под 6% можно до 31. 12. 2027 года при условии, что инвалидность ребенку была присвоена после 31. 12. 2022 года.
- семьи с ребенком-инвалидом в ДФО имеют право приобретать жилье по льготной ставке в 5%, а не 6%, как в других регионах. Так, 5% предлагают своим клиентам Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ, Уралсиб. Ставку 4,7 — 4,9% можно получить в Газпромбанке, Россельхозбанке, Промсвязьбанке и банке Возрождение.
- Также ребенок-инвалид может быть рожден и ранее 01. 01. 2018, как этого требуют стандартные условия программы.
Новые условия получения ипотеки с господдержкой
Согласно положениям постановления об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета, семьи смогут получить ипотеку с господдержкой при соблюдении следующих условий:
- Рождение второго или любого последующего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Если второй или следующий ребенок родился с 1 июля по 31 декабря 2022 года, ипотеку на льготных условиях можно будет оформить до 1 марта 2023 года. Ранее государственная субсидия предоставлялась только при рождении второго или третьего ребенка.
- Ипотечный кредит или займ должен быть оформлен после 1 января 2018 года. Однако старую ипотеку можно рефинансировать.
- Жилье должно быть куплено на первичном рынке недвижимости, приобрести можно как квартиру, так и жилое помещение с земельным участком. Это может быть уже готовое к эксплуатации или еще не достроенное помещение, если оно приобретается по договору участия в долевом строительстве.
- Первоначальный взнос должен быть уплачен заемщиком самостоятельно, его сумма составляет 20% от стоимости жилья. На эти цели разрешается направить средства из федерального или регионального бюджета, то есть можно использовать материнский капитал и другие субсидии.
- Продавцом выступает юридическое лицо, но не инвестиционный фонд.
- Заемщик должен заключить договор страхования жизни, а также застраховать недвижимость:
- Банком может быть установлено условие, что страховку нужно покупать только после оформления права собственности на недвижимость. Например, если приобретается квартира в новостройке, которая еще не сдана, и оформлять страховку не на что.
- Если заемщик отказывается страховать себя и жилье, банк может повысить льготную ставку и это не будет считаться нарушением со стороны банка.
- Максимальная сумма ипотечного кредита или займа не превышает:
-
- 12 млн. рублей на недвижимость, расположенную в Москве и Санкт-Петербурге, а также их областях;
- 6 млн. рублей на недвижимость, приобретаемую в любом другом регионе.
Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно
Кстати, рекомендуем:
Тут ничего не изменилось, но стоит напомнить: льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.
Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.
Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.
Какое жилье можно купить по программе
Льготную ипотеку во всех регионах дают только на первичное жилье, как и раньше. Но появились особые условия для Дальнего Востока.
Оформить льготную семейную ипотеку можно только для покупки жилья на первичном рынке недвижимости и только у юрлица. Под первичным рынком подразумевается жилье, на которое ни разу не было установлено право собственности.
Ставку по ипотеке снизят только для покупки:
- Готовой квартиры на первичном рынке или в новостройке по ДДУ, в доме, который еще не сдан в эксплуатацию.
- Готового жилого дома (или части жилого дома) с земельным участком.
Такие же условия распространяются на возможность рефинансировать уже имеющийся кредит — квартира или дом должны быть куплены только на первичном рынке недвижимости.
В январе 2020 года председатель Комитета Совета Федерации по экономической политике Андрей Кутепов предложил распространить ипотеку под 6% годовых на жилье вторичного рынка для всех регионов России. Такую инициативу поддержали представители разных комитетов Госдумы. Но пока данная инициатива еще не закреплена на законодательном уровне.
Особые условия для Дальнего Востока
На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.
Использование материнского капитала для ипотечного кредита
В банке сегодня можно оформить ипотечный кредит от 300 тыс. рублей до 30 лет.
Выбрать можно одну из программ, отличающихся условиями, типом жилья и ставкой:
- С государственной поддержкой: 6,0%.
- Приобретение квартиры на вторичном рынке: от 8,6%.
- На недвижимость в строящемся здании: от 7,4%.
- Строительство частного дома: от 10,0%.
- Военная: 9,5%.
- С материнским капиталом: 8,9%.
Если молодая семья выберет один из двух первых вариантов, она сможет в любой момент перейти на программу с участием материнских денег, выданных государством, если в их семье появится ребенок. Сама же программа подразумевает использование материнских денег на выплату первой части кредита (первый взнос). Рассрочка ипотеки при рождении ребенка в Сбербанк возможна только в определенных случаях и назначается в индивидуальном порядке.
Чтобы оформить данный тип займа потребуется подготовить документы. Главными из них выступают подтверждающие доход клиента. Обычно, это документ о величине заработной платы, выданный работодателем. Дополнительными бумагами, подтверждающими платежеспособность, могут быть выписки, свидетельствующие о своевременном погашении прежних кредитов, наличие депозитов и т.д.
Заявку можно подать, используя калькулятор на сайте банка или в отделении. Сотрудники проведут анализ желаемой суммы и срока погашения, сопоставят с имеющимися доходами и примут решение. После чего происходит назначение процентной ставки. Далее процесс оформления происходит таким образом:
- Выбор жилья.
- Передача документов по недвижимости в офис банка.
- Подписание договора, поясняющего все принципы взаимодействия и основные условия жилищного кредита.
- Регистрация недвижимости в Гос. Реестре.
- Получение кредита.
Реструктуризация ипотеки на период декретного отпуска в Сбербанке
Период декретного отпуска сопряжен с дополнительными материальными тратами для любой семьи. Поэтому Сбербанк принимает заявления от действующих заемщиков на реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке.
Данная программа по согласованию с кредитором может предусматривать:
- предоставление кредитных каникул или отсрочки ипотеки Сбербанка при рождении ребенка;
- увеличение срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
В большинстве случаев, реструктуризация ипотеки в Сбербанке — это оплата только процентов на разрешенный банком срок. По истечении такого срока клиент входит в обычный график и продолжает погашение в обычном режиме.
Спишет ли ипотеку Сбербанк при рождении детей
Списание ипотеки в Сбербанке или погашение задолженности по кредиту частично/целиком возможно только в следующих случаях:
1. Если заемщик является участником программы ипотеки для молодых семей.
Льготы предоставляются только российским семьям, в которых один из супругов на момент оформления младше 35-ти лет. Также обязательным ограничением является постановка в очередь в местных органах власти на улучшение жилищных условий. В этом случае, такая семья при рождении ребенка/детей получит компенсацию, эквивалентную региональной стоимости 18 кв.м., которой можно погасить основной долг по ипотеке.
2. Если заемщик оформил социальную ипотеку.
Социальная ипотека в ряде регионов предусматривает выделение семьям при рождении детей субсидии из бюджета, которую можно направить на оплату долга по жилищному займу. В большинстве случаев льгота предоставляется при рождении третьего и последующего ребенка путем компенсации первого взноса или погашения части долга в объеме, не превышающем 20−40% от стоимости приобретенного жилья (условия отличаются по регионам).
3. Если заемщик является владельцем губернаторского (регионального) капитала.
Такая мера государственной поддержки предоставляется семьям, в которых после начала реализации программы материнского капитала родился третий/последующий ребенок. В большинстве случаев регионы сами определяют цели, на которые можно направить средства губернаторского капитала. Погашение ипотеки обязательно является одним из вариантов расходования средств.