Корзухин Алексей Иванович. «Перед исповедью». 1877. 109 × 162 см. Третьяковская галерея, Москва.
Период давности по кредитной задолженности — это временной отрезок, в течении которого кредитная организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или наследников, чтобы вся кредитная задолженность была оплачена. В случае ненадлежащего исполнения держателем пластиковой карточки своих обязательств, банк-эмитент получает право на обращение в суд. Это право дается кредитной компании в пределах определённых сроков. И они являются обязательными к соблюдению.
При долгой просрочке долга есть возможность того, что период исковой давности по карте истёк. В этом случае банк не имеет права просить возврата денежных средств через суд. Многим известно, что данный период по картам составляет три года. Впрочем на текущий момент времени нет единого мнения по поводу того, с какого момента вести отсчёт времени. К тому же, различные суды по-разному трактуют закон и, как следствие, выносят различные вердикты в подобных ситуациях.
Есть ли срок исковой давности по кредитным карточкам?
Да, по кредиткам, также как и по простым долгам он составляет 3 года от последнего платежа.
И всё же нужно понимать, что по карте он начинает свой отсчёт вовсе не от даты получения кредита. Большинство судов принимают ту точку зрения, что период исковой давности по кредиту начинается с даты последней сделанной операции. Например, человек взял автокредит первого января 2010 года сроком на пять лет, а средства внёс в последний раз первого января 2011 года, здесь суд будет считать период именно с первого января 2011 года. Эта позиция чаще всего наблюдается в решениях Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации.
Но не все суды первой инстанции согласны с этой позицией. Аргументируя свою точку зрения, они опираются на статью 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этой статье говорится о том, что период исковой давности по кредиту начинается со дня окончания срока кредитного договора. Например, кредит был взят первого января 2010 года сроком на пять лет. В этом случае суд будет считать период исковой давности от первого января 2015 года. При этом последняя произведённая операция по кредиту не будет иметь никакого значения.
Что прерывает течение периодов
По ст. 202 ГК РФ, течение срока приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):
- непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
- пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
- исполнение обязательств приостановлено законом либо Правительством РФ;
- действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.
Кредитор (истец) и должник (ответчик) могут воспользоваться законными функциями досудебного решения спора. Это приостановит отсчет периода исковой давности по карте на время, положенное законом для выполнения этой операции или на шесть месяцев со дня ее возникновения.
В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности по карте был приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть продлевается когда:
- она менее 6-и месяцев — до этого времени;
- равна 6-и месяцам или менее — до периода для подачи иска.
По ст. 203 ГК РФ, ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые говорят о признании им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее — п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.
Наибольшой исковой период, по п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми паузами), равен десяти годам.
Наименьший срок, выдерживаемый банками до обращения в суд
Когда максимальный срок указан законодательством, то наименьшее время, которое должен выждать банк, никак законом не регулируется. Учитывая, что по кредитным карточкам не предусматривается ограничение периода применения договора (как по традиционным кредитам), банки могут обращаться в суд на любой стадии, среди которых:
- Небольшая просрочка — до 10 дней.
- Просрочка средней длины — до 30 дней.
- Продолжительная просрочка — 90 и более дней.
Кстати, рекомендуем:
Но банки крайне редко обращаются в суд на ранних этапах, так как это не благоприятно для кредитной компании ни с одной стороны. Понадобиться нести судебные расходы, которые могут во много раз превышать сумму иска. Оттого кредитные организации «оттягивают» максимальные сроки, чтобы сумма задолженности выросла, или чтобы дать возможность держателю карты решить вопрос в добровольном порядке.
Сроки по карте вышли — действия заемщика
Когда с момента последнего контакта с банком прошло 3 года, и компания не выставила никаких новых условий, и не обратилась в суд, не следует забывать о возможности возобновления срока. Если карта была оформлена после 1 сентября 2013 года, то заявить в суд банк сможет до 2023 года включительно.
То есть, окончательно расслабиться должник может исключительно спустя 10 лет после оформления карточки. По истечении установленного периода, какие-либо требования в отношении держателя карточки абсолютно исключаются.
Кредитные организации буквально никогда не пропускают периоды исковой давности ни по картам ни по кредитам. За этим следят большие юридические отделы, посему заемщик не должен рассчитывать на такую маленькую вероятность. Но некоторые банки все же грешат данными нарушениями, надеясь, что юридически безграмотный заемщик согласиться платить на добровольной основе.
При получении требования от банка по истечении всех периодов давности по кредиту, держатель карточки имеет полное право заявить о данном нарушении в суд. В отношении банка будут применены санкции, так как правило об неукоснительном соблюдении сроков давности распространяется не только на обращение в суд, но и на в требования возврата кредита в любой форме.