Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.
Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Вопрос о том, что будет если не платить кредит, возникает у многих заемщиков, столкнувшихся с денежными затруднениями.
Надо понимать, что у банков существует налаженная схема работы с просроченной задолженностью, в соответствии с которой они и действуют с момента наступления первой просрочки, опоздания с платежом либо внесения неполной суммы. Действия различных банков в данной ситуации схожи.
Что делать, если нечем платить кредит?
Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.
Договаривайтесь с банком
Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут. Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.
К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.
О чем можно договариваться с банком, если кредит нечем платить?
- Отсрочка платежа. Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.
- Реструктуризация долга. В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.
Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.
Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.
Как договариваться с банком?
Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.
Это могут быть:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
- справка об инвалидности;
- выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
- свидетельство о рождении ребенка.
Кстати, рекомендуем:
Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.
Ответственность за неуплату по закону
Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при совершении мошеннических действий при оформлении займа, что попадает под статью 159 ч.1 (мошенничество), конкретная статья за неуплату кредита не предусматривается Законом. За мошенничество могут посадить на срок до 5-ти лет. Если вы брали кредит, не подделывая документов и не указывая ложные сведения о себе, то уголовная ответственность вам не грозит.
К примеру, недавно завершено расследование по факту мошенничества в Воркуте, где женщина оформила автокредит, предоставив ложные сведения в своей анкете. После этого женщина платить по кредиту не стала. В процессе разбирательства банк выявил подлог, теперь судьбу должницы будет решать суд.
Если вы брали кредит по всем правилам, предоставляя реальные документы и не приукрашивая информацию о собственной персоне, но теперь не платите кредит, то согласно Закону «О банках и банковской деятельности» ст. 27 и 23 к должнику в судебном порядке могут применяться формы взыскания в виде наложения ареста на счета и имущество.
Много кредитов — нечем платить
Другая категория должников, как правило, просто не рассчитывает свои силы. Как правило, они задают вопрос: «нечем платить кредит что делать?». Вначале вам стоит ожидать звонков или писем из банка. Требований может быть два. Первое — войти в график погашения платежей. Второе — погасить долг по кредиту полностью и досрочно. Если первый вариант для большинства заемщиков еще худо-бедно приемлем, то второй — практически невыполним.
Далее начинают работать так называемые департаменты по взысканию (судебные департаменты, службы безопасности и т.д. ). У них те же требования, но настроены они уже более решительно. Именно на этом этапе в ход идут угрозы. Как правило, банки угрожают судом, выездом на дом, судебными приставами, уголовной ответственностью и т.д. Однако людям, которые хоть немного ознакомились с нашим сайтом, такие угрозы не должны быть страшны.
Если на втором этапе долг не возвращается, то банк либо передает долг коллекторам, либо подает в суд. И тот и другой вариант не так страшны, как пугают сотрудники банков.
Не нужно дожидаться, пока набегут проценты и неустойка. Не нужно надеяться на авось — помните, что банки долгов не прощают! Поэтому уже сейчас начинайте работать по оптимизации вашей задолженности.
Если нечем платить кредит банку:
- Найдите все договоры, что у Вас есть, отсканируйте или сфотографируйте их. Кроме этого важны: график погашения платежей, страхововй полис, если вас подключали к программе страхования, выписка по счету за весь срок действия кредита. Главное, чтобы данные были читабельны. Если вы не умеете сканировать или фотографировать, то обратитесь к более молодым родственникам, коллегам или друзьям.
- Проанализируйте текущую ситуацию. Посмотрите, какие кредиты у вас почти погашены, а какие еще долго платить. Те, по которым платить осталось немного — лучше не запускать и оплачивать в первую очередь.
- Теперь ваша задача в том, чтобы начать работу по погашению задолженности. Если кредитов много, а платить нечем, то нужно добиваться их скорейшей передачи в суд. Это делается для того, чтобы зафиксировать сумму долга и не дать набегать по ней процентам, комиссиям и неустойке. Банк по своей воле делать это не станет. Конечно, он может предложить реструктуризацию кредита, но лучше на нее не подписываться.
Даже если вам нечем платить за кредит, всегда можно составить план действий и минимизировать последствия!