Об особенностях страхования квартир и загородных домов на период отпусков порталу RWAY.RU рассказала Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование».
‒ Есть ли в Вашей компании возможность страхования имущества на непродолжительный период времени, например, на время отпуска? Насколько клиентам выгоднее пользоваться услугами кратковременного страхования, чем приобретать стандартный годовой полис страхования?
‒ В нашей компании существуют продукты, которые позволяют застраховать имущество на непродолжительный период для отправляющихся за границу. Это программы «АльфаТУР» и «АльфаТРЕВЕЛ», они позволяют путешествующему за небольшую сумму застраховать жизнь и здоровье, а также личное имущество на период отсутствия. Стоимость страхования будет не очень высока.
Если клиент покупает не коробочный продукт, то он может сэкономить на страховании, покупая страховку ни на один год, а на более короткий срок.
Но здесь встает вопрос, что считать экономией. За страхование на относительно длительный период, например, проживания на даче в течение 4‒5 месяцев клиент заплатит премию не пропорционально сроку страхования, а в зависимости от шкалы краткосрочного страхования. Как правило, у большинства страховщиков премия составит 50‒60% (соответственно) от страхового взноса, то есть клиент с одной стороны сэкономит — в абсолютном выражении, а с другой стороны купит относительно более дорогое страхование по сравнению с годовой страховкой: в среднем страховка за 1 месяц будет стоить дороже.
Но если говорить в целом, то и мы, и рынок сегодня может предложить клиенту множество программ.
‒ Какие риски наиболее актуальны в период отъезда жильцов по сравнению с круглогодичными рисками и почему?
‒ По этому поводу нами было выпущено отдельное исследование. Если кратко, то в отсутствие жильцов, как правило, повышается вероятность наступления противоправных рисков (кражи со взломом, либо попытки кражи со взломом, в связи с чем происходит порча имущества). Кроме этого не исключено увеличение суммы ущерба при заливе, так как в отсутствие жильцов в квартире некому предпринять меры по спасению имущества от залива. В связи с этим необходимо на время отъезда страховать и движимое имущество, и внутреннюю отделку по полному пакету рисков (пожар, взрыв, залив водой: аварии водонесущих систем и проникновение воды из соседних помещений), противоправные действия третьих лиц, включая кражу со взломом. Конструктив можно застраховать от пожара, взрыва и падения летающих объектов.
‒ Какова стоимость страхования, от каких факторов она зависит?
‒ Стоимость страхования зависит от объекта принимаемого на страхование и от рисков, от которых нужно застраховать. Как правило, конструктив стоит дешевле внутренней отделки, а движимое имущество стоит дороже внутренней отделки, именно потому, что вероятность наступления риска и процент обесценения (повреждения) после страхового случая по каждому из перечисленных объектов различный.
Стоимость страхования конструктива приблизительно равна 0,12−0,15-%, стоимость страхования отделки в зависимости от набора рисков 0,45−0,5%, и движимого имущества — порядка 0,65%, страхование ценного имущества может доходить до 1%.
‒ Какие риски покрывает страхование квартиры, какие не покрывает? Как можно снизить стоимость страхования?
‒ Застраховать можно практически от всех рисков. Не покрываются страхованием воздействия ядерной энергии, умысел страхователя, самовозгорание, гниение или другие естественные свойства застрахованных предметов. Стоимость страхования можно снизить, если для каждого объекта выбирать наиболее вероятные риски. Например, не страховать конструктив квартиры и внутренней отделки от кражи. Как правило, продукты страховщиков позволяют подобрать определенный набор рисков для каждого объекта страхования.
‒ Какие есть исключения из покрытия, о которых клиенты плохо осведомлены? Покрывает ли, например, страховка залив квартиры при тушении пожара?
‒ Скорее всего, это не исключение, а именно тонкости, в которых клиент должен разобраться, а для этого нужно внимательно прочесть полис или договор. Наименование одного и того же риска у разных страховщиков может отличаться не только в названии, но и в покрытии. Например, риск залива, может трактоваться совершенно по-разному. У одних этот риск может покрывать только аварии водонесущих систем, а у других еще и проникновение воды из соседних помещений, не зависимо от того, что произошло у соседа: авария, либо он оставил незакрытым кран. Для клиента, разумеется, выгоднее, чтобы это покрытие было в одном риске. Как правило, у всех страховщиков залив средствами при тушении пожара покрывается по риску пожар, поэтому, если риск пожар не застрахован, клиент может остаться без покрытия, хотя риск залив у него будет застрахован. Все зависит от формулировки риска страховщиком.
Кстати, рекомендуем:
‒ В каких случаях имеет смысл страховать ответственность перед третьими лицами? Как определить лимит такой ответственности? Какова стоимость страхования (опять же из расчета на месяц)?
‒ Страховать ответственность при эксплуатации квартиры нужно всегда, потому что человек не может все предусмотреть заранее и не знает, когда у него произойдет авария с водонесущими системами, например, порвется гибкая подводка к стиральной машине, либо смесителю.
Покупать гражданскую ответственность менее чем на год, вообще не имеет смысла, хотя это возможно. Стоимость страховки может зависеть от площади квартиры, от этажа, на котором находится квартира, от наличия в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, либо людей преклонного возраста. Чтобы избежать всего этого можно купить коробочный продукт.
Стоимость его составит 1 тыс. рублей с ответственностью 150 тыс. рублей, и 2 тыс. рублей с ответственностью 300 тыс. рублей. За 6 тыс. рублей можно купить ответственность на 5 млн рублей.