Важные вопросы
Что делать должнику, который в силу обстоятельств, например потери работы, не в состоянии больше выплачивать ипотечный кредит?
Скажу сразу, чего не стоит делать: не стоит скрываться от банка. Если причина, по которой нет возможности платить, временная, лучше обратиться в банк с заявлением об отсрочке исполнения кредитного обязательства. Достаточно часто банки соглашаются получать только проценты по кредиту, без погашения основного долга. Кроме того, ставки по ипотеке снижаются, значит, можно перекредитоваться в этом же или ином банке.
Если же платежеспособность заемщика в обозримом будущем не восстановится, придется договариваться с банком о продаже заложенной квартиры по рыночной цене с зачетом покупной стоимости в счет погашения кредита.
Когда дело доходит до суда и банк просит обратить взыскание на заложенное имущество — квартиру, — очень важно назначить ее начальную продажную стоимость максимально высокой. Дело в том, что квартиры часто выставляются на продажу по залоговой стоимости (которая значительно ниже рыночной), и вырученной суммы не хватит на погашение долга. Существует и механизм срыва торгов, выгодный банку в случаях, когда первоначальная продажная цена залогового имущества значительно ниже рыночной.
Итогом неоднократного срыва становится переход квартиры в собственность банка по еще более низкой цене, чем назначенная на торгах. Тогда доля заемщика и вовсе незавидна: его ждет выселение, а значительная часть долга остается непогашенной. Общая рекомендация в подобных случаях одна: не запускайте ситуацию. Если банк обратился в суд, нужно получить подробную консультацию о порядке определения первоначальной продажной цены, процедуре публичных торгов, своих правах и возможных вариантах влияния на ход процесса.
Насколько легитимны коллекторские службы?
— Правомерность их деятельности в настоящее время обсуждается на уровне парламентских слушаний и заседаний президиумов высших судебных инстанций. Можно услышать мнение, что подобные службы нелегитимны, поскольку не имеют банковской лицензии, а следовательно, не вправе оперировать кредитными долгами; кроме того, передача долга внешней компании нарушает принцип охраны персональных сведений клиента-заемщика. Каждый из этих доводов имеет нормативное обоснование. Но рассуждать об этом можно только с позиции «лабораторной юриспруденции».
Для целей повседневного правоприменения я бы рекомендовал принять как данность, что коллекторы работают, их требования принимаются судами, а доводы об их нелегитимности судами первых и кассационных инстанций отвергаются. Обосновывать же не легитимность коллекторских служб на собственном примере — занятие неблагодарное.
Если дошло до взаимоотношений с коллекторским агентством
Посмотрите проблеме в лицо
Подойдите к вопросу спокойно и взвешенно, рассчитывайте на себя, а не на тех, кто обещает избавить вас от долгов. Взяв кредит, вы приняли обязательство, и нет других возможностей снять с себя это обязательство, кроме как полностью рассчитаться по кредиту.
Узнайте о своих возможностях
Профессиональный коллектор — человек, знающий, как решать долговые проблемы. Его цель — помочь кредитору и заемщику урегулировать вопросы задолженности. Не избегайте общения с сотрудником коллекторского агентства, прислушайтесь к его советам, воспользуйтесь его опытом. Выход из затруднительной ситуации обязательно будет найден. Время, к сожалению, работает против заемщика: чем дольше вы оттягиваете погашение долга, тем больше придется заплатить (за счет процентов, пеней и штрафов). В ваших интересах скорректировать вместе с сотрудником банка или коллекторе кого агентства график платежей по кредиту и строго его соблюдать.
Следуйте принятому решению
Погашение долга в кратчайшие сроки и в досудебном порядке позволит оптимизировать объем выплат и сохранить право распоряжения имуществом и свободу передвижения. Именно заемщик должен быть заинтересован в контакте с коллекторским агентством. А наша задача — оказать консультационную, организационную и моральную поддержку.