Архипов Абрам Ефимович. «По реке Оке». 1889. 41.6 × 77.8 см. Третьяковская галерея, Москва.
Понятие «машина — в залоге у банка»
При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка — это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. Оформление договора залога автомобиля банку — это обязательное условие автокредита, если иное не предусмотрено условиями автокредитования конкретного банка.
Так кто же является собственником автомобиля, купленного в кредит, — заемщик или банк? Разумеется, заемщик. Заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые его возможности распоряжаться своей собственностью ограничены тем, что эта собственность (в данном случае, автомобиль) оформлена в залог.
Это означает, что пока автомобиль находится в залоге, ваши действия с ним ограничены условиями договора залога — как правило, без уведомления банка и его письменного разрешения вы не имеете право совершать с ним такие действия, как: продажа, сдача в аренду, залог, переоформлять его на другое имя или вносить в него конструктивные изменения, которые могут повлиять на стоимость.
Как взять кредит под залог приобретаемого автомобиля
Для заявки на оформление автокредита под залог приобретаемого автомобиля требуется несколько простых условий:
- гражданство РФ, большинство банков также требуют обязательную регистрацию по месту жительства в районе присутствия одного из отделений банка не менее, чем три последних месяца;
- второй любой документ, который может подтвердить паспортные данные; официально заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- справка о доходах, подтверждающая не только платежеспособность, но и высокий уровень заработной платы.
В случае, если банк не будет уверен в добросовестности и финансовой обеспеченности клиента, потребуется предоставить залоговое обеспечение и поручителей.
Условия стандартного договора автокредитования подразумевают, что приобретаемый автомобиль по умолчанию становится залоговым поручительством до полной выплаты кредита. Это объясняет тот момент, что банк готов предоставить большую ссуду, но на небольшой относительно срок — до 7 лет. При этом возраст машины на момент окончания данного периода не должен превышать 10 лет.
Автокредит под залог покупаемого автомобиля также требует значительный размер собственных средств на первичный взнос — от 20% и выше. Лишь в случае максимально полного соответствия стандартным банковским требованиям можно рассчитывать на автокредитование с минимальной процентной ставкой — 7−10%.
Следующий момент, который является неизбежным спутником автокредитования под залог покупаемой машины, — это автострахование КАСКО.
Почти все банки располагают перечнем определенных организаций-партнеров, в числе которых есть и страховые компании, поэтому клиент банка должен выбрать именно из предлагаемого перечня.
Следует учитывать, что в данном случае страхование является навязанным, а поэтому его условия весьма невыгодны. Другой дополнительный минус — клиенту придется оформить страховку по наиболее дорогостоящему варианту.
Поэтому здесь нужно тщательно просчитать все предстоящие затраты, чтобы решить для себя: есть ли смысл соглашаться на переплату по страхованию, или же стоит найти такую компанию, в которой получится выиграть на страховании, но при этом потерять в условиях кредитования.
Автокредит под ПТС в качестве залога
Большинство программ автокредитования подразумевают передачу банку на хранение ПТС. Это позволяет кредитному учреждению не беспокоиться о надлежащем исполнении обязательств заемщиком.
Пока документ находится у банка, заемщик не является полноправным владельцем автомобиля. Он не может его продавать, перекрашивать. Он вправе только эксплуатировать его.
Если ему больше не нужно транспортное средство, то по согласию сторон транспортное средство может быть продано заемщиком. Главное условие — вернуть долговые обязательства в срок.
Возможно ли автокредитование без передачи ПТС?
Большая часть банков обязывает клиентов передавать ПТС на хранение в минимальный срок: обычно отводится всего 10 дней на то, чтобы поставить машину на учёт и отдать документ финансовой организации.
Кстати, рекомендуем:
Если клиент этого не делает, он столкнётся с большими штрафами, которые придётся платить за каждый день просрочки. Банк выдвигает такие требования, так как велик риск незаконной перепродажи машины, и таких случаев сегодня довольно много.
Однако можно привести целый перечень банков, которые предоставляют кредит, не забирая ПТС. Это один из способов привлечения клиентов, так как многие испытывают психологический дискомфорт от необходимости передавать документы на любимую машину в многолетнее хранение.
Однако ПТС на руках у клиента — это просто маркетинговый ход, от договора залога это клиента не освобождает. Если будут просрочки и невыплаты, машина всё равно будет изъята, и выставлена на торги, и тогда с ПТС придётся расстаться.
Автокредитование без передачи ПТС — ненадёжная сделка, поэтому она всегда будет стоить дороже. Заёмщику придётся решать: готов ли он платить больше только за чувство психологического комфорта, не подкреплённое никакими реальными преимуществами такого кредитования. Однако такие программы существуют в некоторых коммерческих банках, и спросом они пользоваться не перестанут.