Реструктуризация кредита

Беря кредит, все добропорядочные заемщики планируют его погашать согласно изначально оговоренному графику платежей и в итоге полностью исполнить свои обязательства по договору. Однако жизнь вносит свои коррективы, и в течение срока кредитования условия погашения долга могут меняться.

Если заемщик, оформивший кредит, сталкивается со сложностями погашения задолженности по графику платежей, то он может обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию кредита. Чаще всего такая потребность возникает при наличии финансовых трудностей и невозможности вносить ежемесячный платеж частично либо полностью.

Что делать, когда кто-то из членов семьи серьезно заболел или попал под сокращение, чтобы в этот период сохранить приемлемый уровень жизни без ущерба кредитной истории?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов в России

Глобальный мировой экономический кризис, начавшийся в 2008 году, существенным образом повлиял на развитие ипотечного кредитования в России. Он показал, что, несмотря на интенсивное развитие рынка ипотеки, в российской системе жилищного кредитования на момент начала кризиса практически отсутствовали механизмы поддержки ипотечных заёмщиков, испытывающих трудности с обслуживанием долговых обязательств.

При этом ипотечный кредит — это долгосрочное обязательство гражданина, и в такой долгосрочный период происходит несколько кризисов, в связи с чем по объективным причинам гражданин может временно потерять доходы.

Чтобы минимизировать возможные последствия будущих кризисных явлений, необходимо было разработать инструмент, позволяющий снизить риски участников рынка ипотечного кредитования. Для обеспечения эффективного развития российского ипотечного рынка необходимо было предусмотреть право заёмщика на реструктуризацию при потере дохода. Взыскание должно проводиться только в случае неуспешности (невозможности) реструктуризации ипотечного кредита и восприниматься как самая крайняя мера. Таким образом, наличие у заёмщика возможности (права) реструктуризации своего долга в сложный для него период способствует развитию ипотеки в стране за счёт более активного участия граждан.

Кому доступна реструктуризация?

Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

• потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
• болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
• резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
• изменение финансовой компанией условий платежа;
• рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.

Схемы и программы реструктуризации

Через банк

Реструктуризация ипотечного кредита в банке может иметь следующие формы:

• Увеличение срока кредита — такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты.
• Льготный период, или кредитные каникулы, — в течение нескольких месяцев заемщик выплачивает лишь проценты за использование кредита, но эта схема увеличивает срок выплат и переплату.
• Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях в том же или стороннем банке. Этими средствами погашается первый ипотечный кредит.
• Изменение валюты кредита — при значительном изменении курсов валют банк дает возможность перевести кредит из одной валюты в другую, что снизит выплаты.
• Отмена штрафов и пени — иногда банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
• Полное досрочное погашение — можно погасить ипотеку досрочно. Единовременный возврат кредита дает возможность сэкономить на переплате. Однако в случае форс-мажорных ситуаций этот вариант вряд ли может быть реализован.

Через агентство недвижимости

Кстати, рекомендуем:

• Оплатить кредит картой другого банка
• Неправильно введен пин код банковской карты
• 1 банковский день

Эксперты агентства в ходе проведения оценки объекта недвижимости делают экспертное заключение о целесообразности реализации данного объекта. Если стоимость недвижимости оказывается больше, чем сумма долга перед банком, вам помогут реструктуризировать ипотечный кредит. Эксперты агентства осуществляют поиск покупателя на объект, пользуясь рекламными возможностями агентства.

• Все или часть средств от реализации объекта недвижимости идут на погашение кредитного долга. Оставшиеся после погашения кредита средства по желанию клиента могут быть использованы на первый взнос по новому ипотечному кредиту на более доступную недвижимость, предложенную агентством.
• Сумма долга передается в банк для погашения кредиторской задолженности, после чего с объекта недвижимости снимается обременение.
• В случае необходимости сумма кредитного долга может быть погашена и с привлечением средств агентства.

Почему банки предлагают реструктуризацию

Кому выгодна реструктуризация — банкам или заемщикам? В большинстве ситуаций — и тем, и другим. Плательщик получает своеобразную передышку и возможность поправить свои финансовые дела, а кредитная организация имеет меньше просроченных займов.

Банк кровно заинтересован в том, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Этот интерес отчасти объясняется тем, что согласно требованиям Банка России — надзорного органа по отношению ко всем прочим финансовым организациям, последние обязаны иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды.

Этот резерв создаётся из чистой прибыли банков и составляет значительную сумму. Соответственно, чем меньше у компании неплательщиков, тем меньше тратится на резерв и выше прибыли. По этой причине банкам выгоднее реструктуризировать долг, чем фиксировать просрочку кредита.

Что касается заемщиков, то им я могу дать очевидный (но почему-то редко применяемый на практике совет): если однажды вы поняли, что финансовое бремя стало непосильным, не нужно дожидаться неприятностей.

Лучше заранее выйти на контакт с представителями банка и инициировать процедуру изменения графика выплат или уменьшение размеров платежей. Кредитные компании относятся лояльно к инициативным клиентам и часто идут им навстречу.

Иногда банки сами предлагают провести реструктуризацию кредита с целью оптимизировать свои денежные фонды.

Когда стоит обращаться в банк за реструктуризацией?

В банках рекомендуют подумать о программе реструктуризации ипотеки заранее. Например, если вы знаете, что в компании через месяц будет сокращение, это повод пойти к кредитору уже сегодня. Другой пример: если семья готовится к появлению ребенка, при этом во время декретного отпуска общего дохода семьи будет недостаточно для выплаты долга, в банк можно обратиться заранее, пока будущая мама еще работает. Если заемщик не доводит до просрочек по кредиту, а своевременно при возникновении сложной жизненной ситуации обращается в банк — это помогает ему сохранить положительную кредитную историю.

Процент успешной выплаты кредита после реструктуризации достаточно высокий.

Согласно статистике, когда банк и заемщик приходят к консенсусу, то в итоге успешно выплачивается почти 100% реструктуризированных кредитов. Более того, из них 50% выплачиваются даже досрочно: люди справляются с трудностями, решают свои проблемы и закрывают долги.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ — Сбербанке.

Общий алгоритм действий следующий:

1. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
2. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
3. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
4. Клиент общается с представителями отдела — совместно составляется план дальнейших действий.
5. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
6. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
7. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.

В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме — без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом — платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул "по процентам).

Реструктуризация ипотеки

Ипотека — один из видов потребительского кредитования. От «обычных» потребительских кредитов наличными он отличается только суммой и наличием залога (квартиры, дома). Это значит, что его также можно реструктурировать.

Для этого также понадобится паспорт, сведения о трудоустройстве и доходе, справка из страховой компании, что вы застраховали ипотечную квартиру или дом, документы, подтверждающие необходимость реструктуризации.

Государственная поддержка проблемных заемщиков

Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

• имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• имеющие детей-инвалидов.

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).

Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков — не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.

Уловки банка по реструктуризации кредита

Когда сотрудники банка убеждают подписать договор реструктуризации кредита,то они говорят вам о том, что это в ваших же интересах. Ведь кредитная история не будет портиться. Однако, если вы не платите кредит, то ваша кредитная история уже испорчена. Вот и подумайте, что лучше: не платить кредит и иметь плохую кредитную историю или ввязаться в еще большую кабалу и все равно иметь плохую кредитную историю?

Есть еще одна уловка. Например, вам предлагают новый договор, в которой процентная ставка снижена и составляет не 20%, как раньше, а всего 10% (или вообще проценты не начисляются). В этом случае нужно еще более внимательно изучить договор. Возможно, в нем будет указано, что через шесть месяцев или год, процентная льготная ставка возрастет до все тех же 35−40%. На нашей практике встречались случаи, когда процентная ставка вырастала до 50−60%.

Если вы все же решили согласиться на реструктуризацию долга по кредиту, то учтите еще несколько моментов.

• Убедитесь, что предыдущий кредитный договор погашен. Об этом должно быть написано в новом кредитном договоре. Но на всякий случай, возьмите в банке справку о том, что кредит погашен.
• Убедитесь, что график погашения платежей соответствует вашему уровню дохода. Если ежемесячный платеж в новом графике превышает ваш доход, то еще раз задумайтесь о целесообразности подписания такого договора.
• Убедитесь, что в новом договоре нет пункта, позволяющего банку менять процентную ставку в одностороннем порядке.