На российском рынке потребительского кредитования количество просроченных кредитов растет в два раза быстрее, чем количество выданных. Не каждая просроченная задолженность не возвращается. Зачастую клиенты занимают деньги, находят еще какие-то источники, и гасят кредит, со штрафами и пенями. Для банков пени и штрафы за просроченные кредиты давно стали весьма внушительным дополнительным доходом.
Конечно, в идеале каждый потенциальный заемщик должен просчитать свои возможности по выплате кредита, а также суммы штрафов, которые придется платить в случае неуплаты.
Однако, в большинстве своем, человек, которому срочно нужны деньги, не склонен тщательно все просчитывать, изучать инструкции и т.д. Кроме того, часто такие люди не имеют регулярных доходов. Это не значит, что они, к примеру, не работают — задержка зарплаты случается во многих организациях, а свободной суммой для уплаты долга обладают немногие.
К слову, проблема не только в заемщиках — в большинстве кредитных договоров о размерах штрафа сказано только в общем, без конкретики.
Так, например, в кредитном договоре «Альфа-банка» указано следующее: «Уплата комиссий и штрафов осуществляется в размере и в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Тарифами», притом, что соответствующие документы к договору не приложены. В большинстве своем банки указывают в договоре, что в случае просрочки выплачиваются пени и другие возможные издержки, однако для того, чтобы выяснить их точный размер, придется потрудиться. Да и разобраться в кредитном договоре человеку без специального образования будет достаточно сложно.
Правда, не во всех банках ситуация такова. Некоторые, такие как, например «Банк Москвы», Росбанк, Сбербанк и банк «Возрождение», в обязательном порядке вписывают в договор суммы возможных штрафов.
Стоит учитывать тот факт, что политика штрафов у банков не одинаковая — каждый банк рассчитывает их из собственных соображений. Так, одни банки при расчете опираются на сумму упущенной выгоды, другие рассчитывают штрафные ставки таким образом. Чтобы они принесли банку доход. По некоторым данным, в иных банках доход от штрафов и пеней составляет до 2процентов общего кредитного портфеля.
Так, в «Банке Сосьете Женераль Восток» с задолжавшего заемщика взимают только 3процентов от суммы просроченного платежа, в банке Москвы сумма штрафа составляет 5процентов в месяц, в Росбанке — 7,5процентов при валютном кредите и 15процентов в рублевом. "ДжиИ Мани Банк взимает с должников пени в размере 50процентов годовых от суммы просроченного платежа и штраф в размере 700 рублей.
И, что интересно, даже если клиент заблаговременно предупредит о невозможности платежа и попросить отсрочки, ему вряд ли пойдут навстречу.
Многим «просрочившимся» известны методы банков по «вышибанию долгов» — ежедневный прессинг по телефону, угрозы подать в суд, требование досрочной выплаты кредита.
В большинстве банков совершенно все равно, не может клиент платить потому, что и не собирался, или потому, что это связано с тяжелой жизненной ситуацией.
Однако в ближайшее время ситуация может измениться — в настоящее время рассматривается законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Министерством финансов. Законопроект предусматривает обязанность банка прописывать в договорах точные суммы всех платежей, комиссий, штрафов и пени.
По материалам журнала «Профиль»